Займы под материнский капитал

Широко распространенная в нашей стране практика выдачи займов агентствами недвижимости под средства МСК отныне стала невозможной. Ответы на вопросы «Кто теперь имеет право выдавать займы под МСК, на каком основании и каким образом?» можно отыскать в этой публикации.





7 июня 2013 года Президентом РФ был подписан Закон № 128-ЗФ с дополнениями, которые призваны положить конец мошенничеству с бюджетными средствами материнского семейного капитала (МСК).

Закон закрепил закрытый перечень видов организаций, которые могут выдавать займы, погашаемые материнским капиталом. В законе сказано, что это: кредитные организации, микро-финансовые организации, кредитные потребительские кооперативы либо иные организации, предоставляющие займы под обеспечение ипотекой.

Если про кредитные организации (имеющие банковские лицензии), микрофинансовые организации и потребительские кооперативы (им по закону не нужна лицензия) все более-менее понятно, то про «иные организации…» непонятно ничего.

Понятно, что «имеющие право выдавать займы под МСК», отныне контролируются государством, что контролеры (Росфинмониторинг, налоговая, прокуратура и т.д.) могут в любой момент прийти и спросить – выдавался ли займ (или договор был фиктивным и денег заемщик не получал, а только бумажки подписал, чтобы В ПФ отнести), куда пошел и, главное, откуда взялись деньги на его выдачу? Понятно даже, чем все может закончиться, если будет установлена незаконность или фиктивность сделки. А вот про «иные организации» в законе ничего нет, но есть указание на «закрытый перечень видов организаций».

Так кто же имеет право входить в «закрытый перечень видов организаций»?

Глава 42 ГК РФ («Заем и кредит») не содержит ограничений, касающихся заключения договоров процентного займа. Значит, любое ООО имеет право выдавать займы под МСК, при условии, что займы возможно выдавать из собственной прибыли, либо, если размер уставного капитала составляет не менее сумм займа либо средств в обороте, используемом для целей оформления займов.

Какой уставный капитал у подавляющего большинства ООО? Кто показывает всю свою прибыль и платит с нее налоги? Вот и основания для проверок. Выкрутиться за счет заемных средств тоже не получится (скажем, если ООО берет на себя кредит в банке или у частного лица, а потом размещает его в займы под МСК от своего имени) – это незаконная банковская деятельность. Если ООО не имеет необходимой чистой прибыли и его уставный капитал равен 10 тысячам рублей, то займы под МСК оно по определению выдавать не имеет права. Про ИП вообще говорить несерьезно. Напомню, что относится к банковской деятельности и, соответственно, должно лицензироваться:

– привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (на возвратной, срочной и платной основе);

– размещение привлеченных таким образом средств от своего имени и за свой счет.

На эту деятельность выдается лицензия ЦБ. Отсутствие лицензии и есть «незаконная банковская деятельность».

Некоторые ООО практикуют для своих клиентов «беспроцентные займы». Чем это чревато?

В случае беспроцентных займов сделка попадает в разряд подозрительных согласно ФЗ-115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

Практикующие сегодня ООО и ИП выдачу займов под МСК все-таки хотят получать за свои займы вознаграждение и позиционируют его как комиссию. А это чревато следующим: нужно будет доказать проверяющему, какую именно услугу оказал заемщику «кредитор», т.е. сначала нужно будет доказать, на каком основании выдавался займ (откуда деньги взялись), а потом – за что получено вознаграждение.
Есть обширная судебная практика, когда заемщик через суд возвращал заплаченную ООО комиссию, без труда доказывая, что данная услуга ему навязана и противоречит антимонопольному законодательству и Закону «О правах потребителей».

Последняя категория «кредиторов», это граждане – физические лица (без образования ИП), выдающие займы под МСК, их деятельность попадает под «незаконное предпринимательство».

Теперь о том, как именно следует выдавать займы. В законе сказано:

«Средства (часть средств) материнского (семейного) капитала направляются на погашение основного долга и уплату процентов по займам на приобретение (строительство) жилого помещения при условии предоставления лицом, получившим сертификат, или его супругом (супругой) документа, подтверждающего получение им займа путем безналичного перечисления на счет, открытый лицом, получившим сертификат, или его супругом (супругой) в кредитной организации».

Иными словами, теперь нельзя выдавать займ наличными деньгами! Кредитор обязан перечислить своему заемщику деньги на его счет, открытый в любом банке, и продавец объекта жилой недвижимости получит наличные деньги от покупателя, снявшего деньги со своего счета (или покупатель может перечислить деньги на счет продавца). Механизм перехода денег по займу стал абсолютно таким же, как при получении ипотечного кредита в банке. Если владелец МСК не предоставит в Пенсионный Фонд документов, подтверждающих факт безналичного перечисления на счет владельца Сертификата займа, то ПФ не перечислит деньги на погашение данного займа и кредитор останется с выданным займом и без всяких перспектив его погашения средствами от ПФ. Задним числом эту операцию осуществить невозможно, т.к. помимо договора займа и банковских документов (договор банковского счета) в ПФ необходимо предоставить договор купли продажи объекта. Все эти документы имеют даты оформления, и если договор банковского счета будет заключен позднее (т.е. кредитор выдаст деньги своему заемщику наличными, а когда в ПФ получит отказ в перечислении денег, ринется «спасать ситуацию») перечисления денег от ПФ все равно не последует.

Поэтому наиболее разумные АН и прекратили практику выдачи займов, чтобы не потерять не только бизнес, но и свободу.

Так что же теперь делать тем людям, которые не имеют возможности получить кредит под МСК в банках (имеют плохую кредитную историю, судимости, не могут подтвердить доходы и т.п.)?

Им следует обращаться в небанковские структуры (микрофинансовые организации), которые такие займы выдают на законных основаниях. Как правило – это кредитные потребительские кооперативы (КПК), предлагающие гражданам займы под МСК (обязательно проверьте при обращении, является ли КПК членом СРО!) Много ли таких организаций в Омске, кроме нашей компании? Честно скажу, не знаю, но, наверняка, есть.

Займ выдает наша микрофинансовая организация – кредитный потребительский кооператив КПК «Сибирский альянс» (является членом СРО «Союзмикрофинанс», г. Санкт-Петербург), имеющая законное право привлекать деньги вкладчиков.

Наша программа выдачи займов под МСК – это альтернатива банковским продуктам: ипотека для тех, кто не может подтвердить трудоустройство и доходы, имеет испорченную кредитную историю или судимость. Наш займ краткосрочный (70 дней), процентный, и это ипотека в силу закона с обременением приобретаемого заемщиком жилья. После погашения займа средствами МСК (их по заявлению заемщика нам перечисляет Пенсионный фонд) обременение снимается.
КПК «Сибирский альянс» не рискует попасть под нормативы ЦБ, поскольку он выдает не кредиты, а займы. Мы платим налоги с дохода, следовательно не рискуем попасть под подозрение налоговой инспекции.

Мы проверяем наших заемщиков прежде всего на отсутствие к ним претензий со стороны органов опеки: не лишались ли родительских прав и не стоят ли на учете как недобросовестные родители.

Займы выдаем только на реально приобретаемые объекты, поэтому проверяем сами объекты на их историю, наличие обременения и не продавался ли ранее объект с привлечением МСК.

Наш займ выдается заемщику в день сделки (по расписке из юстиции), что делает его привлекательным для продавцов квартир.

Заемщик не платит за оценку жилья и не страхует риски, в этом еще одно наше отличие от банковских ипотечных кредитов.

В дополнение скажу, что мы выдаем займы для приобретения жилья во всех районах Омской области.

Принятый закон только на первый взгляд безобиден и мало чем отличается от существующей практики. Вчитавшись в «нюансы», можно понять, что государство нашло способ начать карать за расхищение бюджетных средств путем обналичивания МСК через займы на якобы «улучшение жилищных условий». Законодатель дал фискальным органам вполне понятные ориентиры и рычаги, а то, что в законе нет четких разъяснений «закрытого перечня», так «никто и не обещал, что будет легко»!

Теги: маткапитал, ИнБГ-брокеридж