10 фактов о рынке ипотеки в регионах России

Эксперты столичного агентства «Метриум» проанализировали региональный разрез данных по ипотеке и выявили разницу в развитии жилищного кредитования в разных субъектах РФ.

Больше всего кредитов берут москвичи и петербуржцы

Как и следовало ожидать, больше всего ипотечных кредитов в последнее полугодие (впрочем, как и всегда) выдают в самых густонаселенных регионах страны. В Москве банки выдали 39,1 тысячи кредитов, в Московской области – 32,3 тысячи, а в Санкт-Петербурге – 30,4 тысячи. За пределами «столичных» регионов больше всего жилищных кредитов получили в Тюменской (25 тысяч) и в Свердловской областях (21,6 тысячи).

Меньше всего ипотеки берут в Ингушетии, НАО и на Чукотке

В случае с регионами-аутсайдерами в выдаче ипотеки связь с населенностью не всегда прослеживается. Меньше всего за полугодие банки предоставили жилищных кредитов в Ингушетии (132), Ненецком и Чукотском автономных округах (175 и 243 кредита соответственно). И если в НАО и на Чукотке действительно живет немного россиян (по 40 и 50 тысяч соответственно), то в Ингушетии жителей сравнительно много – более полумиллиона. И в России есть регионы с меньшим населением, но большим числом заемщиков, например, в Сахалинской области (488 тысяч и 2,3 тысячи ипотечных займов).

Чаще других привлекают ипотеку жители ХМАО и ЯНАО

Если абстрагироваться от численности населения региона и выяснить, где ипотеку действительно берут чаще, чем где-либо, то по этому показателю лидируют Ямало-Ненецкий и Ханты-Мансийский автономные округа. На 10 тысяч живущих здесь граждан в первом полугодии 2020 года было выдано 76 и 70 кредитов соответственно. При этом в среднем по России на 10 тысяч человек выдается 41 кредит. Кстати, в лидирующей по абсолютному числу ипотечных кредитов Москве на 10 тысяч человек приходится только 31 кредит, тогда как в Московской области – 42, а в Санкт-Петербурге – 56. Иными словами, ипотека как инструмент решения жилищного вопроса в Москве менее популярна, чем в среднем по стране, в Санкт-Петербурге, наоборот, более востребована.

Реже всего ипотеку привлекают жители Ингушетии, Чечни и Дагестана

Реже других пользуются ипотекой на Северном Кавказе. В Ингушетии на 10 тысяч населения пришлось в первом полугодии 3 ипотечных кредита, в Чечне – 5, в Дагестане – 7. За пределами Кавказа редко берут ипотеку крымчане (13 кредитов на 10 тысяч населения) и, в частности, жители Севастополя (15 ипотек на 10 тысяч жителей города). Низкая активность заемщиков здесь связана со столь же ограниченным предложением банковских услуг. Из-за международных санкций в Крыму работают только 7 из почти 500 российских банков, причем ни один из них не входит в топ ипотечных кредиторов.

Самый большой средний заем у москвичей и петербуржцев

Больше всего на покупку жилья приходится одалживать жителям столичных агломераций. В Москве заемщики в среднем берут в кредит 5,13 млн рублей, в Московской области – 3,6 млн рублей, а в Санкт-Петербурге – 3,2 млн рублей. В среднем по России сумма ипотечного займа составляет 2,4 млн рублей. Также много занимают жители Чукотки (3 млн рублей), Ненецкого автономного округа (2,68 млн рублей) и Тюмени (2,53 млн рублей). Высокий размер среднего займа – прямое следствие более высоких цен на местное жилье, чем в других регионах страны.

Меньше всего денег на квартиру берут жители Алтая, Орловщины, Камчатки

Меньше всего на решение жилищного вопроса занимают у банков жители Республики Алтай. Средний размер ипотечного кредита составил здесь 1,85 млн рублей (на полмиллиона меньше, чем в среднем по России). Сравнительно немного требуется жителям Орловской области (1,88 млн рублей) и Камчатского края (1,89 млн рублей). Небольшой размер кредита обусловлен сочетанием относительно невысоких цен на местное жилье.

Самые низкие ставки по ипотеке в Якутии, Приморье и Бурятии

Дешевле всего ипотека в России обходится жителям Республики Саха (Якутия), где в июне 2020 года в среднем кредит выдавался под 6,13 % годовых. Затем по уровню доступности ипотеки следуют Приморский край (6,31 %) и Бурятия (6,49 %). Также невысокие ставки в Сахалинской области (6,51 %). Между тем в среднем по России в июне 2020 года ипотеку выдавали под 7,51 % годовых. Низкий уровень ставок в Якутии, Приморье, Бурятии и на Сахалине объясняется просто – в этих регионах действует программа дальневосточной ипотеки (под 2 % годовых) для покупателей местного жилья, что существенно влияет на средний размер ставок по выданным в этих регионах кредитам. За пределами Дальневосточного федерального округа самая низкая средняя ставка зафиксирована в Чувашии (6,88 % годовых).

Самые высокие ставки по ипотеке в Чечне, Тыве, Крыму

Самые высокие ставки по ипотечным кредитам в России в Чеченской Республике. В среднем в июне здесь ипотеку выдавали под 8,52 %, что на 1 % больше, чем по стране. Также дорого обходится ипотека жителям Тывы (8,46 %) и Крыма (8,26 %). Причины такого положения дел для каждого региона разные. В Чеченской республике возводится сравнительно немного многоквартирного жилья (110 тысяч кв. м), а население предпочитает индивидуальные дома, ставки по кредитам на покупку которых выше. В Тыве возводится совсем мало жилья (6 тысяч кв. м, то есть фактически 1 многоквартирный жилой дом), поэтому значительная доля спроса приходится на вторичное жилье, также предполагающее более высокие ставки по ипотеке. Наконец в Крыму предложение ипотеки крайне ограничено из-за санкций, и местные банки предоставляют кредиты по сравнительно высоким ставкам.

Дольше всего расплачиваться по кредитам планируют в Ингушетии, Крыму и Севастополе

Самые длительные сроки погашения ипотечных кредитов выбирают заемщики в Ингушетии. В среднем они рассчитывают выплачивать заем почти 22 года. На втором месте крымчане (включая жителей Севастополя), которые планируют погасить кредит в среднем за 20 лет. Затем следуют жители Карачаево-Черкесской Республики, которые занимают кредит на 19,5 лет. Длительный срок кредитования в этих регионах также связан с относительно высокими ставками по ипотеке и низкими доходами населения, что вынуждает заемщиков распределять финансовую нагрузку на семейный бюджет на более длительный срок, чем в других регионах. Между тем, отмечают эксперты «Метриум», средний по стране срок кредитования составляет сейчас 18,1 лет. Самые низкие сроки, на которые берут ипотеку россияне, встречаются в Мурманской и Челябинской областях, а также в Республике Хакасия (по 16,1 лет). Это связано с относительно низким уровнем цен на местных рынках жилья, а также с высокой долей в продажах более дешевого вторичного жилья.

Больше всего просроченных долгов по ипотеке в Карачаево-Черкессии, ХМАО, Московской области

В целом по России объем просроченной задолженности по ипотечным кредитам составляет 66,1 млрд рублей. Преимущественно он сконцентрирован в регионах, где выдается больше всего ипотечных кредитов, но не всегда. В частности, если поделить «плохие» долги по ипотеке между всеми жителями Карачаево-Черкессии, то на каждого придется по 920 рублей – это худший показатель в стране. Такой же показатель и в Ханты-Мансийском автономном округе. На 3-м месте оказалась Московская область, где на каждого жителя приходится 860 рублей просроченных ипотечных долгов. Много должны обитатели Ямало-Ненецкого АО (840 рублей), москвичи и красноярцы (820 рублей), тогда как, к примеру, петербуржцы, которые также получают много ипотечных кредитов, заметно более дисциплинированные (520 рублей плохих долгов на жителя города).

– Неравномерность развития ипотеки в России – зеркальное отражение столь же неоднородного экономического потенциала регионов, – комментирует управляющий партнер компании «Метриум» Мария Литинецкая. – Очевидно, что не для всех уголков страны одинаково подходит жилищный кредит как основной инструмент жилищной политики, а именно на него делается упор во всех программных документах строительной отрасли. По-видимому, необходимо развитие арендного рынка, социального жилья, отдельные программы для индивидуального жилищного строительства в разных регионах.