Созаемщик: быть или не быть?

Несмотря на то что ипотека позволяет многим людям приобретать собственное жилье, для некоторых даже такая возможность остается недоступной. Однако банки в этом случае могут допустить участие в получении кредита дополнительных созаемщиков, то есть лиц, которые вместе с основным заемщиком возьмут на себя выплаты по кредиту.

На первый взгляд может показаться, что созаемщик выполняет то же обязательство, что и поручитель: оба отвечают перед банком по кредиту. Однако это не совсем одинаковая ответственность. Поэтому-то банки иногда предлагают клиенту вместо привлечения поручителя, задействовать созаемщика. Именно за счет его средств кредитной организации проще осуществлять погашение займа.

Главное отличие поручителя от созаемщика в том, что доходы последнего учитываются в расчете максимального размера кредита заемщика, тем самым увеличивая его сумму. Созаемщик привлекается, если доход клиента банка не позволяет ему получить удовлетворительный ответ на запрос о получении ипотеки. Порой помощь созаемщика может потребоваться для того, чтобы увеличить возможный кредитный лимит. Платежеспособность созаемщика суммируется с доходами клиента банка и, в зависимости от цели кредитования, может обеспечивать погашение всего займа или только его части.

Совсем иное отношение к платежеспособности поручителя: его дохода должно хватить на самостоятельное погашение долга. Кроме того, в случае, если основной заемщик не сможет оплачивать кредит, эта обязанность перейдет на созаемщика, поручителя же обязывать платить кредит вместо основного заемщика может только суд.

Созаемщик вместе с заемщиком подписывает кредитный договор, и принимает на себя равные с ним права и обязанности по кредиту. А в случае получения кредита на приобретение недвижимости, созаемщик имеет право (по желанию) стать совладельцем или владельцем приобретаемого по кредиту объекта недвижимости. В случае задержек по оплате кредита и процентов заемщиком, обязанность по погашению ипотеки автоматически переходит к созаемщику.

Помощником в ипотечном кредите может стать только работающий человек. При этом в каждом банке могут предъявляться разные требования. Где-то созаемщиком может быть только родственник клиента, где-то — любой человек. Второй вариант возможен при условии, что лица, состоящие в браке, должны нотариально подтвердить согласие супруга (супруги) выступить созаемщиком.

Созаемщик должен отвечать не только требованию платежеспособности, но и соответствовать возрастным ограничениям выбранного банка, так как срок кредита будет определяться по возрасту старшего участника сделки.

Как правило, ответственность по кредиту в дополнение к основному заемщику могут разделить между собой до трех созаемщиков. При этом доход их должен быть симметричен доходу основного заемщика. Важны для банка также кредитная история созаемщика и отсутствие у него судимостей. В том случае, если у одного из них история погашения кредитных займов является отрицательной, то банк вправе отказать в выдаче ипотеки обоим.

Основные обязанности созаемщика заключаются в следующем: он участвует доходом в сделке, прописан в кредитном договоре, выплачивает совместно с основным заемщиком кредит, предоставленный банком. Поручитель же только гарантирует выплаты по кредитному договору. В случае неоплаты заемщиком и созаемщиком ипотечного кредита он берет на себя обязательства по выплате.

При этом банки, зачастую привлекая к ипотечному договору поручителя, все-таки применяют к нему требования, как к созаемщику, то есть просят предоставить информацию о доходах и подтвердить официальное трудоустройство, то есть совмещают понятие созаемщик с понятием поручитель.

ЗАО «Инновационная Бизнес Группа»

тел.:+7 (3812) 210–111 (внутр. 179)

моб.: 8–923– 681‑91‑07

www.inbg.ru

alekseeva@inbg.ru