Почему банк отказал в ипотеке?

В условиях кризиса банки отказывают большему числу потенциальных заемщиков, так как у кредитных организаций возрастают требования к рискам по ипотечным кредитам. Отказать банк может как по объективным, так и по субъективным причинам, а иногда и «на ровном месте».

Объективные причины отказа в ипотеке: испорченная кредитная история и наличие непогашенных текущих долгов (причем не только по кредитам, но и по базе службы судебных приставов), наличие негативной информации в правоохранительных и судебных органах (судимости). Некоторые банки принимают во внимание тяжесть статьи и срок давности, а есть такие кредитные организации, которые, обнаружив клиента в базе дискредитированных лиц, сразу выносят отрицательное решение без разборов и объяснений. Отказать в ипотечном кредите могут, если уровень образования не соответствует предоставленным справкам о доходах.

Сейчас в открытых интернет-источниках возможно проверить любую информацию о клиенте, в том числе и о его работодателе. Есть банки, которые не рассматривают низкоквалифицированных работников как заемщиков на ипотеку, даже если эти работники получают зарплату по карточке этого банка. Сейчас от банков практически нет секретов, поэтому пытаться обмануть или утаить о себе какую-либо информацию бессмысленно.

Нет смысла и «покупать» себе документы о трудоустройстве и справки о доходах, тем более по форме 2 НДФЛ. Кто-то на этом продолжает зарабатывать, а незадачливые покупатели попадают в черные списки как предоставившие ложные сведения (или документы). Банк вполне может отказать и при низком уровне дохода заемщика, поскольку практически везде требуется, чтобы платеж по ипотеке не превышал 50% от дохода заемщика. Вполне можно получить отказ и при большой кредитной нагрузке, даже если клиент имеет весьма солидный доход.

Потенциальному заемщику не стоит подавать заявку сразу в несколько банков. Все заявки отражаются в БКИ, и специалисты видят, как потенциальный заемщик «ловит удачу» и стихийно рассылает документы по нескольким организациям, ориентируясь в основном, на размер процентной ставки и не обращая внимания на внутренние ограничения банков.

Так, получив отказ в одной кредитной организации, человек может автоматически «нахватать» и в остальных такой же результат. Чтобы этого не случилось, стоит обратиться к профессиональному брокеру, который выяснит причину отказа и по возможности ее устранит, или направит документы в тот банк, для которого данная причина не будет существенной. Другое дело, когда заемщик получил одобрение в одном из банков, а потом решил улучшить предложенные условия в другом (либо получить большую сумму, либо меньшую процентную ставку). В этом случае у заемщика никакого риска уже не будет: даже если второй банк откажет, на руках останется положительное решение первой организации.

После получения отказа клиент имеет возможность вновь подать свою заявку в тот же банк не ранее, чем через два-три месяца. Но практика показывает, что и при повторном обращении получение отказа весьма вероятно (при сохранении прежних условий в жизни клиента: прежние уровень зарплаты и должность, такая же кредитная нагрузка).

В последнее время наблюдается тенденция к увеличению числа отказов в получении ипотеки. Это связано с тем, что требования к потенциальным заемщикам стали более жесткими. Банки неохотно идут на сотрудничество с клиентами, у которых большое количество потребительских кредитов и кредитных карт, маленькая зарплата, плохая платежная дисциплина (постоянные технические просрочки в погашении действующих кредитов). Также велика вероятность отказа, если у человека нет высшего образования и активов, происходила смена работы без реального продвижения по карьерной лестнице, увеличилось количество иждивенцев в семье. Кроме того, банку может не понравиться вид бизнеса предпринимателя (например, если женщина занимается грузовыми перевозками). Банковские андеррайтеры везде ищут риски невозврата кредита, пусть даже он и обеспечен твердым залогом — недвижимостью.

Порой некоторые условия банков могут показаться абсурдными, но у кредитных организаций есть свои резоны, и против них нечего противопоставить. Выдвигаемые условия — это не капризы или непрофессионализм, а вполне обоснованные требования регулятора (ЦБ), нарушение которых чревато потерей лицензии.

ЗАО «Инновационная Бизнес Группа»

тел.:+7 (3812) 210–111 (внутр. 179)

моб.: 8–923– 681‑91‑07

www.inbg.ru

alekseeva@inbg.ru