Первоначальный взнос — гарантия надежности заемщика

Решив приобрести жилье с помощью ипотечного кредитования, необходимо понимать, что обойтись полностью заемными средствами не получится. Чтобы воспользоваться услугами кредитора, у потенциального покупателя должна быть на руках определенная сумма, называемая первоначальным взносом. Рассмотрим подробнее, зачем он нужен, какие гарантии дает и как накопить на первоначальный взнос.

В 2006–2007 годах, когда ипотечное кредитование превратилось в «гонку за право стать лидером», банки предлагали минимальный первоначальный взнос 5%, а в некоторых случаях вообще выдавали ипотеку без первоначального взноса. Кризис 2008–2009 годов показал пагубность такой практики. Подавляющее большинство заемщиков, получивших кредит с минимальным первоначальным взносом или вообще без него, стали для банков дефолтниками, поскольку ни психологически, ни финансово к таким ипотекам не были готовы. В то время люди брали ипотечные кредиты только потому, что деньги было легко получить у банков.

Однако для кредиторов это обернулось лишними проблемами. Эти заемщики не вложили ни копейки собственных средств в приобретенную квартиру, а значит и бороться за нее не видели смысла. При условии, что заемщик больше не мог обслуживать кредит, он легко расставался с квартирой, за которую не платил своими деньгами. Банки поняли свою ошибку в части либерализации первоначального взноса и изменили условия.

Сейчас минимальный первоначальный взнос составляет 15% от стоимости квартиры, но чаще всего он равен 20% от стоимости жилья. При отсутствии справок о доходах и копии трудовой книжки или трудового договора у наемных работников ряд банков предлагает облегченные условия кредитования по набору необходимых документов, при этом поднимая первоначальный взнос до 37–50% от стоимости приобретаемого объекта недвижимости.

Что касается возможности обойтись без первоначального взноса — это весьма рискованное ожидание. Вряд ли независимая оценочная компания станет рисковать своей аккредитацией при банке, а значит и репутацией, завышая стоимость квартиры для такого заемщика. Тем более рассчитывать на завышение оценочной стоимости жилья в условиях падающего рынка ипотечного кредитования наивно: в банках сегодня есть свои квалифицированные оценщики, которые проверяют предоставленные отчеты и вполне могут усомниться в правомерности выводов оценочных компаний о реальной стоимости приобретаемого жилья.

Для заемщиков, имеющих на руках материнский сертификат, банки предлагают оформить его первоначальным взносом. При этом главное, чтобы сохранялась пропорция: размер первоначального взноса должен быть не менее 15% от стоимости жилья. В таком случае банк выдает заемщику кредит, равный полной стоимости приобретаемого жилья, а через два месяца Пенсионный фонд перечисляет размер материнского семейного капитала на частичное досрочное погашение ипотечного кредита. Тут главное, чтобы у заемщика было достаточно дохода, чтобы эти два месяца оплачивать полную стоимость квартиры.

Накопить стартовую сумму для получения ипотеки есть множество способов. Каждый из клиентов банка выбирает наиболее подходящий для него путь. Кто-то из потенциальных заемщиков берет на первоначальный взнос потребительский кредит. В этом нет ничего криминального, если у клиента хватает доходов и он может позволить себе оплачивать два кредита. Каждый потенциальный заемщик решает для себя, как ему стать ипотечным клиентом банка: копить на первоначальный взнос, что-то продать или взять дополнительный кредит. Большинство решают проблему через продажу имеющегося жилья, чтобы ипотеку взять поменьше, кто-то идет на залог собственного или жилья родственников, чтобы получить средства на первоначальный взнос. Критерием правильности любого решения будет только финансовая возможность оплачивать заемные средства.

ЗАО «Инновационная Бизнес Группа»

тел.:+7 (3812) 210–111 (внутр. 179)

моб.: 8–923– 681‑91‑07

www.inbg.ru

alekseeva@inbg.ru