Реструктуризация – помощь для избранных

Отсрочка платежей по ипотечным кредитам была введена в начале прошлого года. Подобным образом государство планировало поддержать заемщиков, оставшихся из-за кризиса без работы или потерявших в доходах. Но насколько реальной оказалась такая помощь, и многим ли заемщикам удалось реструктурировать свои кредиты?  Кому из заемщиков стоит обращаться за реструктуризацией, а кому не стоит?  Какие документы для этого нужны?

Марина Алексеева, директор по развитию ООО «ИнБГ-брокеридж» ЗАО «Инновационная Бизнес Группа»:

Реструктуризацией удалось воспользоваться немногим. Внятных программ, нацеленных на облегчение положения заемщиков, просто не существует.
Все, что до сих пор предлагалось, реально не работает. Одна из причин в том, что государство выдает стабилизационный займ только под единственное жилье, которое используется для проживания. Но ведь перед кризисом квартиры в ипотеку приобретались в основном с целью инвестирования, поскольку вложение в недвижимость считалось самым доходным. 

Для реструктуризации требуется масса различных документов. Самое главное —
подтвердить свою финансовую несостоятельность и доказать отсутствие второго жилья. За реструктуризацией не стоит обращаться тем, у кого бесперспективная просрочка, длительностью более 90 дней и общее финансовое положение не улучшается. Такому заемщику государство не решится предоставить ипотечные «каникулы» и платить за него целый год.

Даже если заемщик предоставил все необходимые документы, у него нет гарантии, что его кредит будет автоматически реструктурирован. АРИЖК может отказать под предлогом нецелесообразности, под предлогом нестабильности заработной платы или по другим причинам.

Боюсь, что те единицы, которым удалось получить стабилизационный займ, еще не могут самостоятельно оплачивать свои кредиты. Экономическая ситуация пока не позволяет восстановить свою платежеспособность и выйти хотя бы на прежний уровень.

Лия Берлова, директор ООО «Центр Недвижимости «Юбилейный»:

Стандарты реструктуризации АИЖК уже несколько раз менялись, потому что в первоначальном виде мало кто под них подходил. По этой программе предлагается несколько возможных схем. Это стабилизационный заем (выдается АИЖК), стабилизационный кредит (выдается банком) и смешанный договор. В подробности различий между ними вдаваться не буду, но общая суть такова: заемщику, оказавшемуся в затруднительном положении, выдается кредит на год (с ежемесячной выплатой) специально для погашения ипотечного кредита в течение льготного периода.

Заемщику необходимо ежемесячно оплачивать только проценты по этому кредиту, а через год погасить его частями по аннуитетной схеме наряду с ипотечным долгом. Процентная ставка по этому кредиту не может быть больше процентной ставки по ипотеке.Срок ипотеки при этом остается прежним, а ежемесячные выплаты после льготного периода возрастут на 10-12 %.

Таким образом, через год временная передышка может оказаться удавкой для тех, кто не уверен в улучшении своего финансового положения в следующем году. Для тех же, кто четко себе представляет, что у него лишь временные финансовые затруднения (то есть для оптимистов),
это альтернативный выход.

Процедура получения стабилизационного займа достаточно бюрократизирована (как и все государственное). Придется побегать за бумажками. Если вы по каким-либо причинам не попадете под стандарты, всегда можно попробовать договориться с вашим банком. Учитывая общую финансовую ситуацию, я думаю, он пойдет на какие-то меры, облегчающие тяжелую участь ипотечного заемщика. Поначалу отказов в АРИЖК было много, но постепенно многие критерии отбора упростились. Сейчас бояться отказов не стоит. Но перед тем, как приступить к сбору документов, лучше внимательно подумать – а нужно ли вам это дополнительное бремя в следующем году? Может, лучше подтянуть поясок и попытаться оплачивать кредит по прежней схеме? Тогда в следующем году вам точно будет легче.

Андрей Рожнов, начальник отдела сопровождения ипотечных кредитов ОАО «Омское ипотечное агентство»:

С момента введения программы по реструктуризации ипотечных кредитов, ею воспользовались практически все, кто к нам обращался. Это не только наши клиенты, но и заемщики любых омских банков. Особенно плотно мы занялись реструктуризацией с мая 2009 года. Вначале к нам обращались собственники, имеющие в арсенале одну или несколько дорогих квартир или коттеджей.
Им, по понятным причинам, отказывали. Сейчас приходят заемщики, действительно попавшие в трудную ситуацию и не имеющие возможности где-то занять или что-то продать. Для многих реструктуризация — единственное решение проблемы с кредитом.

Люди приходят на консультацию, узнают условия и, если их все устраивает (а такое бывает не всегда, потому что помощь не безвозмездна, и возвращать придется больше), готовят перечень необходимых документов, которые мы отправляем в Москву для вынесения окончательного вердикта. Этот пакет минимален: документы, которые подписывал заемщик при выдаче ипотечного кредита-займа, паспорта заемщика и членов его семьи, выписки из ЕГРП (Единый государственный реестр прав).

Прежде всего, за реструктуризацией следует обращаться тем, у кого ипотечная квартира является единственным жильем. Второе важное условие – человек должен подтвердить снижение или полное прекращение доходов. Если он потерял работу и не трудоустроен, ему необходимо зарегистрироваться на бирже труда.

Некоторые заемщики, приходя к нам, уверены в том, что должны подтвердить свою платежеспособность. На самом деле делать это необязательно. Более того, если выясняется, что у заемщика есть какие-то существенные доходы, график расчета может быть составлен таким образом, что часть аннуитета будет оплачивать он сам, поскольку располагает этой возможностью.

Отказать в реструктуризации могут в том случае, если заемщик имеет две или более квартир. Также основанием для отказа является наличие стабильного среднего дохода, благодаря которому человек способен полностью обеспечивать семью.
Пока еще ни одному заемщику, рефинансировавшему кредит, не удалось полностью справиться с финансовыми проблемами и продолжить платить самостоятельно. Тем не менее, многим людям стабилизационный займ помог остаться на плаву и сохранить квартиру.

Александр Астахов, начальник управления кредитования частных клиентов Омского отделения Сбербанка России:

В целом по России в течение 2009 года программами по реструктуризации воспользовались около пяти тысяч клиентов Сбербанка. От всех, кто к нам обращается, мы требуем, помимо паспорта и заявления-анкеты, документы, подтверждающие  ухудшение его финансового положения. В зависимости от каждой конкретной ситуации могут понадобиться и какие-то дополнительные бумаги и справки.

С 1 февраля банк начал трехмесячную акцию по реструктуризации проблемных кредитов физических лиц: до 1 мая заемщики смогут реструктуризировать кредиты, просроченные до 90 дней, а также рефинансировать задолженность по ранее выданным кредитам и заключить мировое соглашение по кредитам, находящимся на стадии судебного производства.

Мы предлагаем клиентам пересмотреть условия договоров: увеличить действующий срок выданного кредита и изменить график платежей. Например, выплаты по ипотеке могут быть растянуты еще на 10 лет, остальные займы – на срок до трех лет. Для каждого клиента будет установлена своя схема погашения долга, исходя из его финансового состояния. Как только заемщик восстанавливает свою платежеспособность, он в любой момент может вернуться к своему первоначальному графику.

Журнал «Недвижимость» №9 (754) от 8.03.2010 г.