Станет ли больше заемщиков?

В условиях экономического спада и заемщики, и банки ждут от государства послаблений. Но, как правило, то, что для одной стороны является благом, автоматически ставит другую в менее выгодное положение. Так, буквально на днях Госдума приняла на рассмотрение законопроект о запрете банкам повышать в одностороннем порядке ставки по уже выданным кредитам. Мы попросили экспертов дать оценку этому шагу. Если закон будет принят, повлияет ли это на увеличение количества заемщиков? Чем нововведение обернется для банков и станут ли они в ответ ужесточать требования по кредитам?

Марина АЛЕКСЕЕВА, директор по развитию ООО «ИнБГ–брокеридж» ЗАО «Инновационная Бизнес Группа»

 Если закон будет принят, на увеличение количества и качества заемщиков он вряд ли повлияет. Он не сделает заемщиков более платежеспособными или более дисциплинированными, зато повлияет на культуру работы банка. Дело в том, что такие действия банка, как повышение ставок по уже выданным кредитам, вряд ли можно объяснить чем-то, кроме желания получить дополнительные доходы.

Когда заемщик обращается за кредитом, банк подробнейшим образом изучает его платежеспособность и зачастую, минимизируя свои риски, сокращает сумму запрашиваемого кредита. А спустя время происходит совершенно противоположная ситуация – банк, не анализируя финансовое состояние заемщика, присылает ему уведомление о повышении процентной ставки. Кого он таким образом наказывает? Прежде всего себя. Это противоречит любым нормам и требованиям внутреннего анализа рисков. Банк ставит под угрозу платежеспособность клиента и сам создает для себя риск возникновения просрочки. Аргумент банкиров, что выросла стоимость ресурсов, не имеет никакого отношения к ранее выданным кредитам, так как они предоставлялись по той стоимости привлеченных ресурсов, которая сформировалась в момент выдачи.

Если банк настаивает на повышении ставки по ранее взятому кредиту, необходимо постараться доказать ему, что это неизбежно приведет к ухудшению вашего финансового состояния и, как следствие, к снижению платежеспособности и риску возникновения просрочек. Если этот аргумент не принят, нужно обращаться в суд. Существует 333-я статья Гражданского Кодекса, по которой суд вправе уменьшить размер процентов по своему усмотрению, ориентируясь на ставку рефинансирования. В общем-то, банкам уже запрещено повышать ставки в одностороннем порядке. Однако в законе есть оговорка «если иное не предусмотрено кредитным договором». А куда деваться заемщику, если ему не предлагают на выбор альтернативного договора, где пункт о повышении ставки был бы исключен? А у банков разговор короткий: не нравятся условия – не получишь кредита.

Что касается того, ужесточат ли банки условия выдачи, если закон о запрете повышения ставок все-таки будет принят, не думаю, что это произойдет. Условия и так достаточно жесткие. Сейчас из десяти обращающихся в банк за ипотекой положительное решение получает максимум один. А ведь в нынешние времена приходят только те, кто абсолютно уверен, что справится с выплатой кредита. Это клиенты с хорошими стабильными доходами, проработавшие на своем предприятии не менее года, которым на покупку недвижимости, как правило, не хватает не более 50% от суммы.

Александр АСТАХОВ, начальник управления кредитования частных клиентов Омского отделения Сбербанка России

 Если в закон «О банках и банковской деятельности» будет внесена поправка о невозможности изменения ставки по кредиту, количество клиентов может увеличиться, причем в первую очередь у мелких и средних банков. Вряд ли поправки окажут значительное влияние на увеличение количества заемщиков основных игроков рынка: Сбербанка, ВТБ 24, Газпромбанка. Более того, Сбербанк России ни разу не воспользовался указанной в договорах возможностью изменения процентных ставок по кредитам для физических лиц.

С учетом экономических реалий последнего времени стало очевидным, что возможно резкое увеличение стоимости ресурсов. В случае невозможности увеличения ставки по действующим кредитам оно может привести к дефициту ликвидности и полному сворачиванию активных операций некрупных банков при условии отсутствия у них долгосрочных пассивов приемлемой стоимости.

Будут ли банки в ответ ужесточать требования? Скорее всего, нет, поскольку ужесточение требований к заемщику никак не застрахует банки от повышения стоимости ресурсов. С другой стороны, думаю, в ближайшем будущем ставки будут только снижаться (стабилизация экономики, приближение к европейскому уровню ставок и т.д.)

Любовь МАЦКОВА, директор ОАО «Омская региональная ипотечная корпорация»

 В нашу организацию обращается много клиентов. Одно из условий, которые их привлекают, – это фиксированная ставка. Поэтому я считаю, что в случае принятия вышеназванного законопроекта количество потенциальных заемщиков у банков непременно увеличится. Принимая решение взять кредит, клиент четко соотносит сумму, которую ему предстоит выплачивать, со своими настоящими и предполагаемыми доходами и расходами. И если ему сообщают, что через какое-то время платеж может увеличиться, клиент задумается о том, нужны ли ему услуги этого банка. Многие так и поступают: обойдя несколько кредитных учреждений, находят такие, где в условиях договора процентная ставка фиксированная, то есть изменению не подлежит.

В отличие от заемщиков, банкиры вряд ли воспримут этот закон с радостью. Их можно понять – ставка Центрального банка РФ через определенные периоды времени меняется, изменяется и стоимость привлечения ресурсов. Запрет повышать ставки по ипотеке поставит банки в менее выгодное положение, но все же не станет для них критичным. В ответ кредитные учреждения могут повысить комиссию за выдачу и сопровождение ипотеки. Кроме того, не стоит забывать, что все риски и предполагаемые дефолты банки закладывают в процентную ставку. Поэтому вполне может вырасти и она.

Мария НЕВОРОТОВА, начальник кредитного отдела ОАО «Омское ипотечное агентство»

 Запрет на повышение ставок в одностороннем порядке повлияет фактически только на те банки, в кредитных договорах которых есть пункт о возможности одностороннего повышения ставок. То есть, в принципе, кредитные учреждения не могут увеличивать проценты по уже выданным кредитам, если это не указано в кредитном договоре, так как это будет нарушением действующего законодательства. Если заемщику в одностороннем порядке повышают ставку по ипотеке, при этом нет ни слова об этом в кредитном договоре, он может сразу же обратиться в суд.

Такой пункт есть в кредитных договорах Сбербанка, но за всю его историю я знаю только один случай изменения процентов по кредитам в сторону увеличения. Это произошло в 2008 году во время дефолта. Больше данным пунктом банк ни разу не воспользовался. Даже наоборот, шел навстречу заемщикам, испытывающим временные затруднения, и, скорее, был готов к понижению процентов.

Поправка в закон «О банках и банковской деятельности» просто принесет понимание заемщикам и уверенность в неизменности условий по кредиту, возможно, и увеличит количество заемщиков за счет тех, кто сомневается. Среди клиентов, которых я консультирую, о наличии в договоре пункта, согласно которому может меняться ставка, спрашивают немногие. Как правило, это люди с юридическим образованием либо те, кто уже однажды брал кредит или же просто услышал о такой возможности по телевидению или от знакомых. Я не исключаю возможности, что законопроект о запрете повышать ставки является своего рода пиаром – смотрите, мол, государство на стороне заемщиков.

Журнал  «Недвижимость» №39 (734) от 12 октября 2009 г.