Мошенничество на ипотечном рынке

Участники рынка сделок с недвижимостью уже затрагивали вопрос о возможных рисках ипотечного кредитования и как маловероятную версию озвучивали возможные в отдаленном будущем дефолты по ипотечным сделкам, успокаивая себя, что наш ипотечный рынок молод, доля ипотечных сделок в общей массе купли-продажи жилья невелика и кризис нам не грозит.

Однако сейчас ситуация далека от оптимистической. Государство обязало банки раскрывать свои скрытые доходы от кредитования путем озвучивания в договоре эффективной процентной ставки. Доходы банков стали падать, т.к. число честных заемщиков, желающих получить кредит под 26-30% годовых (вместо ранее озвучиваемых 14-18%, поубавилось, а для тех, кто берет кредит и не думает его возвращать, процентная ставка значения не имеет.

Как результат, банки увеличили процент отказов по потребительским кредитам, поскольку стали значительно жестче «фильтровать» клиентуру. Это не могло не отразиться на приоритетах заемщиков - мошенников и их помощников – «черных» брокеров. Мошенники заинтересовались ипотекой, поскольку там реже отказывают.

Предприимчивые граждане стали создавать фирмы - пустышки, которые за плату предоставляли гражданам необходимые документы и подтверждения. Изначально цена «услуги» составляла 10 тыс. рублей, сейчас из-за «возросшего спроса» это стоит до 50 тыс. рублей. У правоохранительных органов (и СЭБ банков) уже достаточно информации по таким организациям и местам их юридической регистрации.

В Омске есть три адреса, по которым зарегистрировано более 400 фирм, и, если банк сталкивается с работодателем, указывающим один из этих адресов, отказ будет обязательно.

В «подготовке» клиента к ипотеке активное участие принимают «профессионалы черного рынка», которые в банках «не светятся», деньги берут не за получение клиентом кредита, а за изготовление фальшивых документов, а в случае клиентской неудачи практически ничем не рискуют. Эти мошенники чувствуют свою безнаказанность и преспокойно зарабатывают на людской глупости и безграмотности. А между тем уличенный в предоставлении фальшивых справок клиент мало того, что потеряет деньги за «заказ», но еще и попадет в банковскую базу «отказников». Реабилитировать такого клиента практически невозможно.

Нередки случаи, когда даже риэлторы становятся на путь сомнительной помощи покупателям квартир. Интерес риэлтора не упустить покупателя очевиден, его забота – сделка по квартире, а банк всего – лишь способ эту сделку реализовать.

Подделка документов недобросовестными риэлторами будет продолжаться до тех пор, пока банки не изменят подходы и требования к работе с риэлторами. Для сравнения: на Западе вы не увидите в банке риэлтора, подготовившего клиента к ипотечной сделке, этим может заниматься только независимый ипотечный брокер, не работающий при риэлторской компании.

И это не пожелание банка, а законодательная норма и многолетняя практика. У нас банки не делают различий между риэлторами и ипотечными брокерами, и нет никаких прописанных требований, нет систематических обучающих семинаров, где банкиры могут не только видеть своих помощников, но и обсуждать с ними проблемы, предостерегать от возможных ошибок и их последствий, а между тем это один из мощнейших рычагов выстраивания прозрачного и цивилизованного партнерства.

Отечественные «достижения» в области совмещения специальностей впереди, и «нарисованные» клиенты еще дадут о себе знать. По данным ряда аудиторских компаний, работающих с АИЖК, более 60% клиентов, получивших ипотеку в 2007 году, предоставили в банки поддельные документы! АИЖК не замедлило отреагировать на это прекращением выкупа закладных у коммерческих банков до окончания федеральной проверки. В мае АИЖК обещает огласить новые требования и условия ипотечного кредитования, и они многих повергнут в уныние.

Между тем подделка документов для получения кредитов на сегодняшний момент – это заведомое мошенничество. Сейчас многие банки принимают от профессионально подготовленных брокеров анализ бизнеса заемщика по методике и технологии ЕБРР. Сам заемщик с этой задачей не справится, риэлторы этой технологией не владеют, а к кому можно обратиться за качественным финансово¬аналитическим заключением, не знают. Мы предлагаем свои услуги, поскольку достаточно профессионально владеем методикой и технологией ЕБРР. Пока это единственно принимаемая банками программа презентации клиентов без документального подтверждения доходов.

Журнал "Недвижимость" № 13 (656) от 31 марта 2008 г.