Нужна ли такая помощь АИЖК?

В условиях кризиса и резкого снижения доходов населения правительство России планирует поддержать заемщиков. В ходе последней пресс-конференции Владимир Путин сообщил, что на эти цели из бюджета будут выделены дополнительные средства, которые получит Агентство по ипотечному жилищному кредитованию. АИЖК сможет забирать закладные у банков, предварительно требуя от них перезаключения договоров с получателями кредитов. Агентство будет предоставлять заемщикам ссуду сроком до одного года. Насколько эта государственная поддержка окажется выгодной банкам и самим заемщикам? Как повлияет на рынок недвижимости в целом? Обратимся к нашим экспертам.

---

Любовь Константиновна Мацкова,  директор ОАО «Омская региональная ипотечная корпорация»:

Я думаю, для заемщиков эта правительственная мера в конечном итоге окажется не очень-то и выгодной. Отсрочки платежей будут предоставляться не безвозмездно. За год набежит определенная сумма, которую затем раскидают на оставшийся период времени.  Кроме того, существует риск, что через год людям будет еще труднее найти нормальную работу, и они окажутся в худшем положении. Мне кажется, лучше уже сегодня каким-то образом выплачивать кредиты, нежели брать отсрочки. Заемщики что-то выиграют на время, но потом – только потеряют. 

Зато банкам такая государственная помощь пойдет на пользу. Они будут только рады, если АИЖК выкупит у них «проблемные» кредиты. Кстати, банкиры говорят, что процент просроченных ипотечных платежей пока невелик – 1–2%. Клиенты, которые звонят в нашу компанию и просят об отсрочке платежей, жалуются на задержку заработной платы, но не на увольнения. Однако неизвестно, как будет развиваться ситуация дальше. И никто не знает, в каких масштабах понадобятся банкам денежные средства для погашения неликвидных кредитов.

Насколько известно, в целях предоставления господдержки к заемщикам будет применяться индивидуальный подход. Прежде всего, помогут тем, кто брал ипотеку для приобретения жилья, тем, у кого купленная квартира является единственной. В расчет будет приниматься и то, насколько добросовестно и аккуратно выплачивался кредит до увольнения с работы. Более точная информация о процедуре предоставления отсрочки пока неизвестна.  

---

Мария Владимировна Неворотова, начальник  кредитного отдела ОАО «Омское ипотечное агентство»:

Конечно, и для кредитных организаций, и для заемщиков АИЖК было бы выходом в сложившейся  ситуации, если бы Агентство по ипотечному жилищному кредитованию погашало долги неплатежеспособных заемщиков и выкупало дефолтные ипотечные кредиты. И для тех, и для других озвученная Владимиром Путиным мера стала бы возможностью продержаться в трудной ситуации. Мы ждем от АИЖК какой-либо конкретной информации. Сейчас  есть только примерное представление о механизме госпосомщи ипотечным заемщикам через АИЖК, который, в соответствии с информацией из пресс-релиза Агентства, будет представлять собой разработку и внедрение некой формулы расчета «облегченного» аннуитетного платежа, размер которого будет определяться глубиной проблемы должника.

Прежде всего, заявление о поддержке было сделано для того, чтобы успокоить людей, дать надежду всем, кто сейчас испытывает сложности. Если государственная поддержка будет предоставлена уже сегодня, увеличение объема задолженностей можно будет избежать и в будущем. Ведь ситуация на финансовых рынках пока не стабилизировалась, и, возможно, в будущем году сокращение рабочих мест примет массовый характер. Если АИЖК пустит ситуацию на самотек, то итогом могут стать тысячи дефолтов.

Агентство будет вынуждено выставлять квартиры, находящиеся в залоге по дефолтным кредитам, на продажу. Однако массовая продажа жилья в нынешних условиях — это большая проблема. Что будет делать с этими квартирами АИЖК, сможет ли оно реализовать их через год, два и сможет ли продать вообще - большой вопрос. Поэтому решать проблему нужно уже сегодня, и это в интересах всех сторон.

Для осуществления государственной поддержки необходимо выработать определенный механизм. Некоторые не совсем честные граждане наверняка захотят воспользоваться ситуацией. Если не ввести систему контроля, такие заемщики начнут подделывать справки об увольнении, и обращение за помощью станет массовым. Поэтому необходима технология оценки ситуации заемщика и его финансового состояния, благодаря которой помощь будет предоставляться только тем, кто в ней действительно нуждается.

---

Владимир Михайлович Коротаев, директор ООО «Ипотечная брокерская компания»:

На мой взгляд, такая поддержка не исправит и даже не улучшит ситуацию. Будет задействован некий неизвестный нам механизм. Любая процедура требует времени, а на нерасторопность АИЖК жалуются все организации. Но, допустим, заявление заемщика о потере работы будет принято. Дальше он получает какую-то теоретическую отсрочку по оплате ипотеки. Его проценты по кредиту будут обложены еще одними процентами. Для заемщика это станет долговой ямой. Ведь отдавать придется еще больше.

Япония и западные страны, насколько я понимаю, действуют по отрицательной ипотечной ставке. Ипотека не может быть выше ставки рефинансирования, а в России кредит на жилье предоставляется сейчас под 18—23%. В данном случае наше правительство расписывается в своей беспомощности и некомпетентности. Выбор, который предоставляют заемщику искусственен, ограничен и ни к чему хорошему ни приведет.

По опыту взаимодействия с банками и другими организациями, которые непосредственно работают с АИЖК и являются региональными операторами, могу сказать, что выкупы закладных совсем незначительны и не достигают необходимых объемов. В 2010 году АИЖК планировало прекратить выкуп закладных.

Но другой серьезной специализированной рефинансирующей организации в стране с государственной поддержкой нет и в ближайшие время не будет. Поэтому взгляд государства на АИЖК необходимо пересмотреть. Оно должно стать той структурой, которая вновь возьмет на себя роль «локомотива», продвигающего ипотеку в Российской Федерации, будет массово скупать закладные, причем не только ранее выданные банками, но и новые закладные по новым кредитам, с новыми условиями. Ставка по ипотеке должна быть ниже ставки рефинансирования. Такова задача государства, если оно действительно желает о нас позаботиться.

---

Нина Михайловна Аникина, начальник отдела ипотечного кредитования ОАО «Банк «Соотечественники»:

Предлагаемая поддержка будет эффективна лишь в том случае, если заемщик сможет предоставить справку о сокращении и вовремя встанет на учет по безработице. Думаю, не у всех банков АИЖК согласится выкупать закладные. Кредитные учреждения находятся в разных группах риска – в некоторых из них покупка закладных ограничена.

Само по себе банкам это нововведение выгодно. Оно помогло бы снизить риски, дефолтов по закладным стало бы на порядок меньше. Но насколько полегчает  заемщикам? Они получат отсрочку платежей отнюдь не бесплатно. Каким окажется размер выплачиваемых процентов пока неизвестно, но вряд ли он будет в пользу заемщика.

Сам механизм оказания поддержки сейчас находится на стадии разработки. Наши клиенты уже интересуются и пытаются получить у нас хотя бы приблизительную  информацию. Но как все это будет осуществляться, мы пока не знаем. Да, заемщики смогут немного расслабится, но насколько это будет выгодно потом, когда они переживут кризисный момент своей жизни.

И будет ли приостановлена пеня за просрочку платежей? В отношение этого АИЖК пока молчит. Насколько правительственная мера будет выгодна заемщикам, покажет только время, когда схема действий будет утверждена и обнародована.

Сейчас, несмотря на кризис, задолженностей у плательщиков практически нет. Если человек изначально заинтересован в предмете ипотеки, он, несмотря ни на что, изыскивает средства и платит.

---

Ирина Александровна Хилько, директор АН «Пятый Легион»:

Думаю, осуществить такую поддержку довольно сложно. Но это реальный шанс стабилизировать ситуацию с уже взятыми кредитами и приостановить увеличение процентных ставок.

Государство не заинтересовано в том, чтобы заемщики лишились своих квартир – подобное обстоятельство может привести к социальному взрыву.

Я считаю, что гражданам данная правительственная помощь окажется очень кстати. Естественно, АИЖК будет предоставлять отсрочки не бесплатно, ссуду станут давать под определенный процент. Но ведь это лучше, чем потерять квартиру или получить немалый штраф за просрочку платежа.

Возможно, государственная поддержка частично оживит рынок недвижимости. Но в общем, если банки не будут выдавать новые кредиты, ситуация мало изменится.

Прогнозировать сейчас очень сложно: каким образом и когда государство начнет действовать в задуманном направлении, пока неизвестно.

 

Журнал  «Недвижимость» №51 (694) от 22 декабря 2008 г.

---