Наследство: от любимого дяди осталась квартира и… долги банкам. Принимать или отказываться? Чем поможет страховка

В представлении большинства, наследование есть получение некоего имущества. Понятно, что радость от приобретения здесь существенно омрачается тем фактом, что умер кто-то близкий. Но если смотреть с сугубо «шкурно-имущественной» точки зрения, наследство – это однозначный плюс. Все так, но существует одна деталь, о которой часто забывают: вместе с имуществом наследник получает и долги наследодателя. А у многих людей, к сожалению, сегодня задолженностей больше, чем имущества. Не случится ли так, что наследник «уйдет в минус», т.е. итоговая сумма окажется отрицательной? 

С этим и смежными вопросами постарался разобраться обозреватель «Журнала о недвижимости MetrInfo.Ru».

Начнем, как всегда, с законов. Интересующему нас вопросу посвящен изрядный кусок Гражданского кодекса (ГК). Целый раздел – номер V, который так и называется: «Наследственное право».

Более всего темы нашего сегодня разговора касается ст. 1175 ГК – «Ответственность наследников по долгам наследодателя». В ее п. 1 сказано: «наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно. Каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества».

«Солидарно» - здесь подразумевается, что если наследников несколько, то отвечают все вместе. «В пределах стоимости перешедшего наследственного имущества» - это отдельная интересная тема, ее мы коснемся чуть ниже. А в целом, как видим, написано совершенно однозначно – «отвечают по долгам наследодателя».

Еще одна важная статья ГК – 1152. Ее п. 2 гласит, что «принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось… Не допускается принятие наследства под условием или с оговорками».

«Гражданский кодекс устанавливает, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя, - разъясняет эти нормы Олег Самойлов, генеральный директор компании «Релайт-Недвижимость». – Наследство нельзя «разделить»: имущество беру, а долгов мне не надо… В силу нормы о том, что «не допускается принятие наследства под условием или с оговорками», капризничать у наследника не получится: либо берешь все, включая долги, либо ничего».

«По общему правилу, при наследовании имущество умершего переходит к наследникам как единое целое, - подтверждает Дарья Погорельская, руководитель юридического департамента Группы компаний «МИЦ». – В состав наследства входят не только принадлежавшие наследодателю вещи и иное имущество, но и имущественные права и обязанности». Исключение из этого правила, отмечает эксперт, составляют только права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя: например, алименты, возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина и т.д. А вот для кредитов и долгов (это автор уже от себя) никакого подобного исключения не сделано – они входят в состав наследства.

Полгода на все

Разберем еще несколько положений и терминов гражданского законодательства – они пригодятся нам в дальнейшем.

«Открытие наследства» - так на юридическом языке деликатно именуется смерть наследодателя и возможность всем, кто претендует на наследуемое имущество, заявить о своих претензиях.

«Принятие наследства» - значение, вероятно, понятно без дополнительных объяснений. Чтобы наследство принять, претендент должен подать соответствующее заявление нотариусу по месту открытия наследства (п. 1 ст. 1153 ГК). Кроме того, напоминает Мария Литинецкая, генеральный директор компании «Метриум Групп», если наследник совершил действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства (вступил во владение и управление имуществом, оплатил за свой счет долги или получил от третьих лиц причитавшиеся наследодателю денежные средства и т.п.), то он признается лицом, принявшим наследство.

Важная деталь: «принятие» наследства должно произойти в течение шести месяцев после «открытия» (ст. 1154 ГК). Срок этот может быть продлен (ст. 1155), но только по решению суда и в случае, если кандидатом в наследники будут предъявлены уважительные причины опоздания.

От наследства, разумеется, можно отказаться – ст. 1157 дает такое право, причем отказ возможен как в пользу других лиц, так и без указания оных. Однако с отказом, предупреждает Андрей Владыкин, руководитель департамента ипотеки и кредитов компании «НДВ-Недвижимость», важно помнить пару важных нюансов. Во-первых, отказавшись от наследства, вернуть его обратно (передумать) уже нельзя. А во-вторых, отказ должен произойти не позднее истечения срока установленного для вступления в наследство, т.е. тех самых шести месяцев со дня открытия наследственного дела. Иными словами, если после смерти своего дядюшки вы четыре месяца думали, а потом все-таки приняли наследство, а затем еще три месяца размышляли и решили отказаться – это не получится: общий срок составит семь месяцев. Исключение возможно, но опять-таки только по решению суда.

Дополнительная сложность – с несовершеннолетними. «Отказ несовершеннолетним ребенком идет только с разрешения органов опеки и попечительства, - обращает внимание Тамара Москаленко, начальник отдела офиса «Марьино» компании «ИНКОМ-Недвижимость». – Ни родителя, ни опекуны не могу сами решать за дите, брать или не брать ему наследство».

Ипотечные кредиты: все ли страхует страховка?

Перейдем теперь к конкретным видам наследуемых долгов. Начнем с ипотечных – они наиболее крупные и при этом самые близкие к тематике нашего журнала. Тут странность: при оформлении ипотеки банк практически всегда требует «комплексное ипотечное страхование», включающее, в том числе и «жизнь и здоровье» заемщика. Теоретически, это как раз наша ситуация – заемщик помер, все покрывает страховка. На практике, как мы знаем, полно других случаев: страховая компания заявляет, что происшествие совершенно не было страховым случаем. Страховки, соответственно, не будет. Как же так получается?

«Я бы не стал «вешать всех собак» на страховые компании, - примирительно говорит Олег Самойлов («Релайт-Недвижимость»). – Во-первых, в договорах страхования, как правило, вполне конкретно излагаются случаи, при которых смерть застрахованного лица может не быть признана страховым случаем. Например, ситуация смерти от передозировки наркотиков или алкогольной интоксикации».

Во-вторых, продолжает эксперт, перед заключением страхового договора страховая компания всегда изучает состояние здоровья заемщика. И просит сообщить о заболеваниях, на основании которой принимает решение о страховании, а также определяет ставку оплаты. Не секрет, что многие заемщики, стремясь снизить размер страхового платежа, скрывают истинную информацию о своем здоровье – то есть намеренно вводят страховые компании в заблуждение. Если в течение страхового периода смерть наступит в результате заболевания, информация о котором была скрыта от страховой – она должна заплатить?

«Разберем пример: вы работаете летчиком-испытателем, - развивает похожую тему Андрей Владыкин («НДВ-Недвижимость»). – Страховой тариф для вас будет повышенным, потому что ваша работа связана с риском. Если для экономии вы укажете, что работаете клерком, а испытание самолета пройдет с летальным исходом, то страховая компания вправе отказать в выплате кредита, так как в страховую была предоставлена заведомо ложная информация».

«В ситуации, когда смерть заемщика признана нестраховым случаем, у наследников есть альтернатива: принять наследство в виде квартиры, купленной в кредит, вместе с остатком долга, или отказаться и от того, и от другого, - подводит итог Олег Самойлов. – Исходя из практики, могу сказать: отказов в подобных ситуациях я не помню. Ведь для наследников подобное приобретение в любом случае выгодно: за счет первоначального взноса и тех платежей, которые уже были сделаны наследодателем, квартира достается им по цене ниже рыночной».

Олег Сухов, адвокат, приводит пример из реальной судебной практики: определением Свердловского областного суда от 19.06.2012 по делу N 33-6902/12 в удовлетворении иска о взыскании задолженности по кредитному договору с наследников заемщика… было отказано. Обоснованием этому стало вступившее в законную силу решение иного суда, в соответствии с которым смерть заемщика признана страховым случаем. Свердловский областной суд указал, что убытки кредитора в данном случае возмещаются страховой выплатой.

Потребительские кредиты: тут и страховки нет

Что до мелких (но зато и куда более массовых) потребительских кредитов, то страховка на них, как правило, отсутствует. «Потребительский кредит в случае смерти заемщика, безусловно, переходит к наследникам, если они полностью не отказываются от наследства, - говорит Юрий Шаранов, руководитель департамента компании Vesco Realty City. – А в тех случаях, когда кредит застрахован, при смерти заемщика страховая компания также обязана погасить кредит».

В минус не выйдете

Разберем ситуацию – сугубо умозрительную. Предположим, у вас есть дальняя родственница, владеющая дачным домиком. Она умирает, и вы принимаете наследство. И тут выясняется, что помимо дачки (стоимостью 300 тыс. руб.) наследодательница нахватала кредитов на 1,5 миллиона. Получается, что долгов больше, чем имущества?

К счастью для наследника, тут все не так ужасно. Во-первых, напоминает Ирина Шугурова, заместитель управляющего директора по правовым вопросам «МИЭЛЬ-Сеть офисов недвижимости», от наследства можно отказаться. Причем сделать это и после принятия наследства – главное, не пропустить уже упоминавшийся срок в шесть месяцев с момента его открытия.

А во-вторых, тут самое время вспомнить приведенный в первой главе нашего рассказа пассаж из п. 1 ст. 1175 ГК: «каждый из наследников отвечает по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества». «Задолженность, которую кредитор вправе взыскать с наследника, будет ограничена стоимостью принятого наследства», - разъясняет эту норму Мария Литинецкая («Метриум Групп»).

Сейчас не «лихие 90-е»

Еще одно возможное развитие событий. Наследник отказался от наследства, обремененного большим количеством долгов. Убедит ли это кредиторов? Т.е. не скажут ли банки и работающие с ними коллекторы, что им без интереса этот отказ: долг, который висел на наследодателе, они уже «переписали», и теперь будут адресовать свои ночные звонки и SMS-ки с угрозами этому наследнику (несостоявшемуся)?

«Ситуация вполне реальная в разгар «лихих 90-х», а в настоящее время она реальна все менее и менее, - комментирует Олег Самойлов («Релайт-Недвижимость»). – Хотя, конечно, полностью отрицать подобный сценарий пока нельзя». А Мария Литинецкая («Метриум Групп») добавляет, что в подобной ситуации надо действовать стандартным способом: сначала обратиться в банк или коллекторское агентство с соответствующим письменным заявлением, а если не помогло – то тогда в правоохранительные органы с заявлением о вымогательстве (ст. 163 Уголовного кодекса РФ).

Резюме от журнала www.metrinfo.ru

Выходит как в анекдотах: новости плохая и хорошая. Первая состоит в том, что отказаться от долгов и получить при этом наследственное имущество невозможно. Вторая – что стоимость долгов не может быть выше стоимости имущества. На наш взгляд, хорошая новость оказывается повесомее плохой – вы, как минимум, ничего не потеряете при получении наследства.

Источник: Журнал по недвижимости Metrinfo.ru, www.metrinfo.ru

Теги: советы специалистов