Как сэкономить при выплате ипотеки?

Для многих людей ипотека становится единственной возможностью приобрести собственное жилье. Заемщики понимают, что им в итоге придется переплатить большую сумму за взятый кредит, но другого выхода порой у них не бывает. Однако есть несколько способов погасить ипотеку наиболее выгодным образом.

Есть такая поговорка, касающаяся ипотечного кредитования, «миллион берешь, в два раза больше банку отдаешь». Чем дольше срок, тем больше переплата — это аксиома ипотечных кредитов.

Практически все омские банки сейчас предлагают аннуитетную форму возврата ипотечных кредитов. И только в двух кредитных организациях можно выбрать аннуитетные или дифференцированные платежи.

Аннуитеты удобны тем, что заемщик платит всегда одну и ту же сумму (удобно запомнить, но переплата будет больше). При дифференцированных платежах проценты начисляются на остаток основного долга, и переплата будет меньше, но для дифференцированного платежа порог платежеспособности заемщика должен быть достаточно высоким и доходов клиента не всегда достаточно. При аннуитетах клиент может пройти по своим доходам на требуемую сумму кредита, а при дифференцированных не всегда.

Погашать ипотеку выгоднее досрочно. При выборе срока ипотечного кредита и формы платежа (аннуитет или дифференцированный платеж) нужно исходить только из размера дохода клиента. Чтобы сэкономить на выплатах, нужно первую половину срока кредита гасить его частично досрочно. Это выгодно, так как в ипотеке при аннуитетных платежах в первую половину срока в основном выплачиваются проценты по кредиту, а основное тело кредита уменьшается очень незначительно, тогда как вторая половина срока — это гашение основного тела кредита.

Сейчас абсолютно все банки принимают от своих заемщиков частичные досрочные взносы. Сделать такой взнос клиент может на свое усмотрение в любом объеме и в любое удобное для него время. Однако существуют некоторые нюансы, которые нужно знать и учитывать, погашая долг досрочно. Прежде чем нести в банк досрочный взнос, необходимо уведомить о своих намерениях кредитора. Нужно заранее, за несколько дней, а лучше недель, написать в банке заявление о том, что вы намерены досрочно внести некоторую сумму не по графику. Здесь потребуется указать: сколько именно денег вы готовы будете выплатить банку и на какую дату вы это запланировали.

Необходимость уведомлять банк заранее связана с тем, что каждый раз кредитор будет готовить своему заемщику новый график платежей. В новом расписании будет учтена сумма уже возвращенных заемщиком средств. Каждый раз, когда вы досрочно совершаете взнос по ипотечному кредиту, банк будет составлять новый график платежей, поскольку все взносы идут на погашение только основного долга.

Практически все банки дают возможность своим заемщикам самим решать, каким образом они хотят поступить, чтобы облегчить ситуацию с ежемесячными выплатами в зависимости от их финансового положения. Клиент имеет право выбрать, что ему важнее — сократить срок выплаты ипотечного кредита или же уменьшить размер ежемесячного платежа. Как правило, уменьшить размер ежемесячных выплат хотят заемщики, которые по каким-то причинам не уверены в своих доходах, а снизить срок стремятся те, кто находится в более стабильном финансовом положении.

Но случается и так, что банк не предоставляет такого выбора своему заемщику. При частичном досрочном погашении ипотеки клиент получает возможность уменьшить только размер платежа, который он совершает ежемесячно, сократить срок выплат же невозможно. Если для вас этот момент является принципиально важным и вы рассчитываете сэкономить как можно больше средств, выплачивая ипотеку, заранее продумайте свою стратегию и изначально обращайтесь в тот банк, который даст вам возможность реализовать свои планы.

Решив погашать долг перед банком досрочно, заемщики обычно задаются вопросом, во сколько им обойдется такая услуга. Важно знать, что досрочное погашение ипотечного кредита — это операция бесплатная во всех банках. При этом с клиента не взимается никаких штрафов или неустоек.

ЗАО «Инновационная Бизнес Группа»

тел.:+7 (3812) 210–111 (внутр. 179)

моб.: 8–923– 681‑91‑07

www.inbg.ru

alekseeva@inbg.ru