Мнения экспертов


Ипотека: наступила «черная полоса» кредитования Виктория Карасева

Ипотека: наступила «черная полоса» кредитования

Совет директоров Банка России принял решение повысить с 16 декабря 2014 года ключевую ставку с 10,5 до 17% годовых. О том, какая ситуация складывается на рынке жилья, нам рассказала эксперт. На протяжении нескольких лет к концу года на рынке недвижимости складывалась такая ситуация, при которой продавцы и покупатели жилья стремились завершить свои сделки, чтобы спокойно провести новогодние праздники. Нестабильная ситуация в экономике страны изменила уклад, сложившийся годами, и продавцы недвижимости стали опасаться продавать свои квадратные метры. При этом покупательская способность немного возросла. Связано это с падением курса рубля. Граждане решили спасти свои сбережения или кредитный заем, инвестировав средства в недвижимость. На фоне повышения ставки рефинансирования Центробанком коммерческие банки предполагают кредитование ранее рассмотренных заявок, но прием новых заявлений на оформление кредита практически не ведется. Официального отказа в кредитовании формально не существует, но требования к заемщику и объекту недвижимости ужесточились в разы. Сейчас граждане должны собрать множество документов, которые не требовались ранее, что ведет к потере времени и влияет на исход сделки. Складывается впечатление, что банки намеренно затягивают процесс оформления ипотечных кредитов, переносят их на следующий год. В такой ситуации, когда неизвестно, будет ли оформляться кредит на тот или иной объект недвижимости, приходится отменять запланированные сделки. Покупатели с наличным расчетом также не в лучшем положении. Люди опасаются остаться с деньгами, если сделка растягивается, создавая «цепь» из нескольких звеньев, и занимают выжидательную позицию. Они надеются, что в новом году экономическая ситуация в стране стабилизируется. Сейчас люди готовы купить жилье даже по завышенным ценам. Если так будет продолжаться и дальше, то стоимость недвижимости возрастет. Предполагается, что перемены начнутся с середины января будущего года, но спрогнозировать как и в какую сторону изменится рынок — невозможно.

26.12.2014 17:02

Центральный банк, инвестиции, ипотека, недвижимость, курс, кредитование

Заявка на ипотеку: как не получить отказ? Валентина Филипенко

Заявка на ипотеку: как не получить отказ?

Ипотека в последнее время стала для многих омичей единственной возможностью приобрести жилье. Но прежде чем обратиться в банк за получением кредита, потенциальному заемщику необходимо собрать документы и подать заявку. На что обращать внимание при подаче заявки на ипотеку и как не получить отказ в кредите? Слово экспертам. Пакет документов для получения ипотеки условно можно разделить на три вида: обязательные к предоставлению, предоставляемые при наличии, и те, которые могут потребоваться дополнительно на усмотрение банка. Для рассмотрения возможности выдачи ипотечного кредита заемщику, а также созаемщикам и поручителям (при необходимости) потребуется предоставить следующие обязательные документы: 1. Паспорт гражданина РФ и второй документ, удостоверяющий личность заемщика (созаемщика, поручителя).  2. Подтверждение официального дохода заемщика (созаемщика, поручителя), в том числе по форме 2‑НДФЛ. На основании данных о доходе заявителя кредитная организация рассчитывает допустимую сумму займа, учитывая, что ежемесячный взнос по займу не должен быть более 30–50% размера ежемесячного дохода. Такой размер платежа будет не слишком обременительным для семейного бюджета заемщика. 3. Копия трудовой книжки, заверенная организацией-работодателем, и копия трудового договора. Данные документы вместе со справкой о доходах являются подтверждением продолжительности трудовой деятельности на последнем месте работы. 4. Документы, косвенным образом подтверждающие платежеспособность заявителя, в том числе правоустанавливающие документы на право владения недвижимостью или транспортными средствами, ценными бумагами и иными дорогостоящими объектами. 5. В случае, когда заемщик занимается предпринимательской деятельностью, для получения ипотеки необходимы учредительные документы, налоговые декларации и бухгалтерские отчетности с расшифровкой статей основных средств и дебиторской/кредиторской задолженности.  6. Свидетельство государственного пенсионного страхования. 7. ИНН (Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе). Ко второй группе документов относят военный билет, водительское удостоверение, документы об образовании (диплом, аттестат), свидетельство о браке (расторжении брака), брачный контракт, свидетельство о рождении детей. Также могут понадобиться документы, подтверждающие дополнительный доход, например, справка о накоплении средств во вкладе. Данные документы, если они есть в наличии у будущего заемщика, нужно предоставить в банк. Если специалисты кредитной организации сочтут предоставленные сведения недостаточными для принятия положительного решения о выдаче кредита, то они могут запросить дополнительную информацию о финансовом положении. Это могут быть документы, которые подтверждают наличие недвижимости, дорогостоящего имущества, выписки с банковских счетов и прочее. Целесообразно рассказать банку о неофициальных источниках финансовых поступлений. Данное обстоятельство позволит склонить чашу весов в сторону будущего заемщика. Вне зависимости от запрашиваемой суммы кредита каждый заемщик должен пройти проверку банка на предмет свой платежеспособности. Эта процедура, называемая андеррайтинг, нужна банку для того, чтобы оценить, насколько велика вероятность невозврата кредита. Андеррайтинг проводят либо вручную, либо автоматически. Автоматической проверке, как правило, подлежат сведения о заемщиках, которые обращаются в банк при оформлении небольшой суммы кредита. Ручной способ проверки требует исследования справок и документов, которые изучаются сотрудниками банка по определенной методике. Необходимо предоставить максимальное количество информации о себе, указать, каким имуществом владеет клиент: автотранспорт, квартира, дача, гараж и пр. Все это влияет на получение положительного решения. Кредитная история клиента — это вся банковская информация, которая хранится в единой базе данных и содержит всю подробную информацию о клиенте, который хотя бы раз обращался в банк, сотрудничал с ним и как выполнял договорные отношения по оплате долгов по кредиту и начисленных процентов. После получения всех документов банк направляет их в службу безопасности, которая занимается проверкой. В большей степени от успешного прохождения этого этапа зависит принятие положительного решения по заявке. Прежде всего, банк запрашивает информацию о заемщике в Бюро кредитных историй (БКИ). Следующий важный этап внутренней проверки — запрос банка в Пенсионный фонд. Понять, пройдете ли вы этот этап, довольно просто — ориентируйтесь на свой оклад и отчисления в ПФР. Если анкета прошла первые два этапа проверки, дальше все просто: банк собирает информацию о месте работы и запрашивает сведения у правоохранительных органов. По результатам этой проверки банк примет решение, выдавать ли ипотечный кредит. Наиболее частой причиной отказа в предоставлении ипотеки может быть плохая кредитная история. Банк может отказать в займе, если клиент недостаточно зарабатывает или есть просрочка по другим кредитам или задолженность по налогам, штрафам, коммунальным услугам. Кроме того, заявка может быть отклонена, если информация о доходе заемщика не подтвердилась, если есть ошибка в документах или в них указаны недостоверные сведения. Также не удастся получить займ, если у клиента была судимость или банк не смог связаться с работодателем. Чтобы проверить подлинность и достоверность предоставленной информации и документов, банку требуется время. Обычно срок рассмотрения кредитной заявки составляет от одного дня до двух недель. В течение этого времени кредитный комитет банка рассматривает заявку и выносит соответствующее решение. Точные сроки рассмотрения кредитной заявки зависят от конкретного банка. Отказ в предоставлении кредита не такая уж редкость. Доля отказов в различных банках варьируется, и в среднем составляет 20%. Банки периодически меняют свою кредитную политику, поэтому отказ, полученный один раз, совсем не означает, что в будущем заявку того же клиента снова отклонят. Повлиять на решение по кредиту поможет кредитная история. Физические лица, получившие отказ по заявке на ипотечный кредит, могут снова подать ее не ранее, чем через 60 календарных дней с даты последнего отказа.

05.12.2014 15:41

советы, кредит, ипотека, квартира

Заявка на ипотеку: как не получить отказ? Марина Алексеева

Заявка на ипотеку: как не получить отказ?

Ипотека в последнее время стала для многих омичей единственной возможностью приобрести жилье. Но прежде чем обратиться в банк за получением кредита, потенциальному заемщику необходимо собрать документы и подать заявку. На что обращать внимание при подаче заявки на ипотеку и как не получить отказ в кредите? Слово экспертам. Документы, которые необходимо предоставить заемщику для получения ипотечного кредита, могут быть первичными и вторичными. К первой группе относятся: паспорт, ИНН (идентификационный номер налогоплательщика), СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета). В банк нужно предоставлять копии всех страниц паспорта «от корки до корки». Сотрудникам различных служб банка нужно быть уверенными, что паспорта будущего заемщика и созаемщиков действительны, то есть нет никаких пометок «от руки». Для женатых (замужних) потребуется свидетельство о браке. Для тех, кто в разводе, необходимо предоставить свидетельство о расторжении брака. Если у заемщика есть несовершеннолетние дети в возрасте до 18 лет, то потребуются свидетельства о рождении детей. Одной из самых важных справок является документ о заработной плате. В банк потребуется принести копию трудовой книжки, заверенную работодателем, и справку о доходах по форме 2‑НДФЛ либо по форме банка за последние полгода. В некоторых банках сведения могут фиксировать только три последних месяца, но при этом важно, чтобы общий трудовой стаж составлял не менее одного года. Некоторые потенциальные заемщики прибегают к практике подачи «покупных» справок о доходах (до кризиса это было распространенным явлением). Сейчас этого делать не следует, так как банки имеют возможность получить информацию о любом работодателе и его уплачиваемых налогах, в том числе и размере НДФЛ, а отсутствие у работника в его пенсионных отчислениях указанного работодателя автоматически делает предоставленную справку о доходах фиктивной. Поэтому вычислить по справке о доходах, что вы не работаете у указанного работодателя — дело нескольких минут. Для тех, кто не может предоставить справку о доходах даже по форме банка, но реально работает у данного работодателя, выход один — предоставить в банк первоначальный взнос не менее 30% от стоимости жилья, тогда документы, подтверждающие официальное трудоустройство, не нужны. К вторичному пакету документов относят справки, которые могут улучшить финансовое состояние клиента. Это загранпаспорт, водительское удостоверение. Документы об активах могут косвенно свидетельствовать о платежеспособности заемщика и, если у него есть дополнительное имущество, это повышает шансы на получение кредита.  Если заемщик ранее оформлял займы, то нужны будут справки из банков‑кредиторов о том, насколько исправно он платил по кредитам, не было ли просрочек, а также справки об остатке ссудной задолженности по действующим кредитам. Есть ряд банков, которые требуют справки из ПНД (психоневрологического диспансера) и НД (наркологического диспансера). Причем в банк необходимо предоставить оригиналы этих справок. После получения всех документов от заемщика, банк проверяет кредитную историю клиента и то, как он исполнял свои обязательства. Хорошая кредитная история — это плюс клиенту. Также банк проверяет информацию о взаимоотношениях потенциального заемщика и правоохранительных органов. Есть ряд правонарушений, при наличии которых банк однозначно откажет. Это статьи, связанные с экономическими преступлениями и наркотиками. При этом срока давности у этих нарушений не существует. Кроме того, банк особенно тщательно проверит наличие непогашенных долгов и обязательств перед службой судебных приставов. Получить решение после подачи заявки можно в срок от трех до пяти дней. Если кредитная история испорчена, то документы в этом случае можно подать в единственный банк в Омске. При этом со времени последнего обращения должно пройти не менее одного года. Иными словами, заемщик должен полностью погасить долг перед своим банком и через год его примут на ипотеку (это возможно только в одном банке Омска). Потенциальный заемщик должен очень серьезно отнестись к сбору документов, чтобы не «насобирать» отказов. Сегодня все отрицательные решения банков фиксируются в бюро кредитных историй, и после третьего отказа заявку заемщика даже не будут рассматривать. Кроме того, если в течение месяца человек подаст заявку в четыре разных банка и получит отказ, следующий банк с ним работать не рискнет, поэтому подавать документы одновременно в несколько банков — порочная практика (особенно сейчас!) 

05.12.2014 15:35

советы, кредит, ипотека, квартира

Дополнительные расходы при покупке жилья Ольга Азимова

Дополнительные расходы при покупке жилья

Решив купить квартиру, люди не всегда помнят, что помимо стоимости самой квартиры им придется нести дополнительные затраты. О том, какие дополнительные расходы ложатся на плечи покупателя недвижимости и какие услуги оплачивает продавец жилья, нам рассказали эксперты. Если покупатель располагает достаточным количеством средств и имеет возможность и желание провести сделку самостоятельно, то его дополнительные расходы будут минимальны. В этом случае потребуется заплатить государственную пошлину за регистрацию сделки с недвижимостью. Как правило, размер госпошлины составляет 1000 руб. Также придется заплатить за оформление договора купли-продажи, его стоимость достигает 1500 руб.  Следует ждать дополнительных расходов, если приобретение квартиры покупатель решил доверить профессиональному риэлтору. Сопровождение сделки специалистом может составлять 15000–30000 руб. В эту стоимость входит подбор варианта квартиры, сопровождение сделки на любом ее этапе, полная юридическая проверка пакета документов, вплоть до получения в юстиции документов на квартиру. В случае если покупатель решил оформить ипотечный кредит, следует принять во внимание тот факт, что банку так же необходимо будет заплатить за получение и выдачу средств. Кроме ежемесячных ипотечных платежей, в некотрые банках потребуется заплатить за рассмотрение ипотечного кредита. Точную сумму за данные банковские услуги следует узнать непосредственно в кредитной организации. При оформлении ипотеки на приобретение жилья покупателю потребуется провести оценку недвижимости, размер которой может составить 2500 руб. Также потребуется оплатить банковскую ячейку для хранения наличных средств.  Кроме того, практически все банки сегодня обязывают своих клиентов страховать квартиру и здоровье заемщика перед сделкой. Затраты на страхование могут составлять от 4000 до 15000 руб, но, как правило, эти расходы определяются индивидуально. Если вы продаете свою квартиру, то есть совершаете обмен, то вам, возможно, придется оплатить услуги БТИ, приватизации, узаконивания перепланировки, согласования в органах опеки и прочее. Потребуется также погасить все задолженности по коммунальным услугам. Кроме этого, если вы состоите в браке, понадобятся расходы на нотариальное согласие супруга на продажу квартиры. Стоимость этого документа составляет 1500 руб.

21.11.2014 18:08

советы, кредит, ипотека, квартира, заемщик, банк

Дополнительные расходы при покупке жилья Александр Дребушевский

Дополнительные расходы при покупке жилья

Решив купить квартиру, люди не всегда помнят, что помимо стоимости самой квартиры им придется нести дополнительные затраты. О том, какие дополнительные расходы ложатся на плечи покупателя недвижимости и какие услуги оплачивает продавец жилья, нам рассказали эксперты. При оформлении сделок с недвижимостью покупатели и продавцы несут определенные расходы. Поэтому, перед тем как начинать этот процесс, целесообразно понимать, какие суммы необходимо будет потратить, чтобы точно спланировать бюджет.  У покупателя, если покупка осуществляется за наличные средства, как минимум возникнут затраты по оплате пошлины за государственную регистрацию перехода права собственности. Если квартира оформляется на одного человека, размер пошлины составит 1000 руб. Дополнительно, за внесение изменений в данные государственного реестра, законодательством предусмотрена пошлина в размере 200 руб. За составление договора купли-продажи или дарения необходимо будет заплатить агентству недвижимости или юридической компании 1500–2000 руб. На омском рынке недвижимости принято, что эти расходы несет покупатель. Покупателю рекомендуется перед началом оформления сделки проверить информацию об отсутствии или наличии обременений по объекту недвижимости в органах юстиции. Стоимость запроса составляет 200 руб. Если приобретение квартиры осуществляется с использованием ипотечного кредита, то возникают дополнительные затраты. Это оплата отчета об оценке, которая может доходить до 2500–3000 руб. Страховка жизни, объекта и титула в среднем может составлять около 1% от суммы кредита в год. В зависимости от условий ипотечного кредитования банка кредитная организация может назначить комиссию за выдачу кредита, за рассмотрение заявки, расходы на подготовку доверенностей на сотрудников банка для подачи пакета документов в органы Росреестра и прочие расходы. Продавцы квартир несут расходы, связанные с подготовкой документов для сделки: оформление кадастровых паспортов, технических планов, справок из БТИ и прочее. Стоимость документов зависит от сроков изготовления. Продавцы представляют справки об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам. При этом, если продажей квартиры занимается профессиональное агентство недвижимости, то вышеперечисленные расходы включаются в стоимость комиссионного вознаграждения. Важно понимать, что покупка квартиры – сложный процесс, особенно с использованием кредита. Мы рекомендуем обращаться к профессионалам за оказанием услуги по сопровождению сделки и оформлению ипотечного кредита. Это предполагает помощь в поиске объекта недвижимости, полную юридическую проверку документов выбранной квартиры, проведение необходимых переговоров, взаимодействие с банком. Агентства недвижимости помогут с выбором оптимальной программы ипотечного кредитования с самыми выгодными условиями. Это оптимизирует расходы людей, а самое главное, защищает от мошенничества на рынке. Стоимость услуг агентств в среднем составляет 30000–40000 руб.

21.11.2014 17:58

советы, кредит, ипотека, квартира, заемщик, банк

Какой вид ипотечной ставки выбрать? Марина Алексеева

Какой вид ипотечной ставки выбрать?

При выборе наиболее оптимального варианта ипотечного кредитования, заемщик, как правило, уделяет большое внимание величине процентной ставки. Однако стоит иметь в виду, что ставки отличаются и по видам. Придуманы они банками, чтобы разнообразить предложение продуктов для заемщиков и дать возможность выбрать наиболее интересный вариант. Какие бывают ставки в банках и какой вид наиболее выгоден для заемщика? Слово экспертам. Самая распространенная ипотечная ставка — фиксированная при аннуитетном платеже. Она позволяет потенциальному заемщику понимать, какую сумму ему предстоит платить в течение всего срока кредитования, и знать, каким будет ежемесячный платеж. Как правило, омские заемщики оформляют кредит на 10 и более лет, поэтому выплачивать фиксированную сумму удобнее и понятнее. И даже если со временем условия в банковской сфере и на рынке значительно изменятся, ставка останется прежней. С другой стороны, фиксированная ставка не самая выгодная для потребителя. Если заемщик выбирает фиксированную ставку, банк должен застраховать себя на весь срок действия кредита от колебаний, которые могут возникнуть на финансовом рынке, поэтому процент по данному виду ставок выше. Еще один вид ставки — плавающая. Ипотечные кредиты выдаются на долгий срок, в течение которого финансирование для банка может стать как дешевле, так и существенно дороже. Поэтому, выдавая деньги под фиксированный процент на 10–20 лет, банк рискует оказаться в невыгодной ситуации, когда стоимость привлечения денег будет для него выше, чем проценты по выданным кредитам. Этот риск банкам помогают снизить плавающие ставки, которые привязаны к рыночным индикаторам. Плавающая ставка состоит из двух частей: постоянной банковской наценки и плавающего межбанковского индекса, который и влияет на изменение ставки. И как правило, он пересматривается. По условиям кредитного договора ставка меняется раз в три или шесть месяцев. Соответственно, ежемесячный платеж также будет меняться в зависимости от того, каким будет индекс на тот день. Для заемщика плавающая ставка грозит рисками: любые колебания валютных рынков могут существенно увеличить сумму выплат по кредиту. Но есть в переменных ставках и выгода: они, как правило, ниже фиксированных на 1–1,5%, и при условии длительной стабильности на рынке на них можно сэкономить. Плавающая ставка привлекательная для тех заемщиков, которые уверены, что через 2–3 года их кредит будет погашен. Однако в Омске нет практики кредитования по этой ставке. Относительно недавно банки стали предлагать новый вид ставки — комбинированную, которая сочетает в себе фиксированную и плавающую. Смысл заключается в том, что она фиксируется на несколько лет, а потом изменяется. Допустим, заемщик берет кредит на 20 лет, а ставка фиксируется на 3 года или 5 лет. Получается, что по истечении фиксированного срока у заемщика есть неопределенность в том, каким будет рыночный индекс и, соответственно, общая ставка по кредиту. Это риск. За этот риск клиент получает процент ниже, чем при фиксированной ставке, и эта разница может доходить до двух процентов.

26.09.2014 17:53

советы, ипотечное кредитование, ипотека, плавающая, фиксированная, комбинированная

Какой вид ипотечной ставки выбрать? Ольга Лисина

Какой вид ипотечной ставки выбрать?

При выборе наиболее оптимального варианта ипотечного кредитования, заемщик, как правило, уделяет большое внимание величине процентной ставки. Однако стоит иметь в виду, что ставки отличаются и по видам. Придуманы они банками, чтобы разнообразить предложение продуктов для заемщиков и дать возможность выбрать наиболее интересный вариант. Какие бывают ставки в банках и какой вид наиболее выгоден для заемщика? Слово экспертам. Размер процентной ставки напрямую зависит от ее вида. Кредиты в рублях всегда дороже кредитов в долларах США или евро. Процентная ставка по кредиту может быть фиксированной, плавающей или комбинированной. По кредиту с фиксированной ставкой заемщик ежемесячно оплачивает банку один и тот же процент от суммы основного долга в течение всего срока кредитования. Для расчета плавающих ставок применяются общепризнанные финансовые индикаторы. Наиболее часто используются LIBOR, MosPrime и EURIBOR. Аббревиатура LIBOR расшифровывается как London Interbank Offer Rate — Лондонская межбанковская ставка предложения. Это усредненная процентная ставка, по которой банки занимают денежные средства друг у друга на лондонском межбанковском рынке. LIBOR используют для расчета ставки на кредиты в долларах США. MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) — это российский национальный индикатор стоимости финансовых ресурсов, соответственно, его применяют для расчета плавающей ставки по рублевым кредитам. EURIBOR (European Interbank Offered Rate) представляет собой европейскую межбанковскую ставку предложения, она используется для расчета стоимости кредитов в евро. Плавающие ставки складываются из двух частей — фиксированного процента и значения того или иного индикатора, например, 5% + MosPrime 6 М, где 5% — это маржа банка, а MosPrime 6 М — ставка на срок 6 месяцев. Для примера значения MosPrime 6 М составляли: на 01.09.2011 год — 4,99% годовых, на 01.09.2012 год — 7,34% годовых, на 01.09.2013 год — 7,03% годовых, на 01.09.2014 год — 10,38% годовых. Банк пересматривает размер плавающей части ставки в соответствии со сроком выбранного индикатора, в нашем примере каждые полгода. Если ситуация в экономике улучшилась — ставка снизится, а если ухудшилась — повысится. В России в последние годы плавающая ставка предлагается редко. Чаще используется комбинированная ставка — ее величина сначала фиксируется на определенный срок (год, три, семь, десять лет), а затем ставка становится плавающей. Кредиты по вышеназванным ставкам предлагаются в рублях РФ, долларах США и евро. При этом ставки по валютным кредитам ниже ставок по кредитам, предоставляемым в рублях. Главным преимуществом фиксированной ставки является то, что ее величина не меняется, и, соответственно, заемщику заранее известен размер ежемесячных платежей, что позволяет ему легко планировать свой бюджет. Единственным недостатком является то, что при снижении общего уровня процентных ставок на рынке величина фиксированной процентной ставки, указанной в договоре с банком, для заемщика не изменится. Плавающая ставка, напротив, отличается непостоянным характером, она будет опускаться или подниматься в зависимости от конъюнктуры финансового рынка. При благоприятной экономической ситуации плавающие ставки ниже фиксированных, за счет этой особенности заемщик получает шанс уменьшить размер ежемесячных выплат. Очевидный минус плавающих ставок состоит в том, что при ухудшении экономической ситуации ежемесячные платежи по кредиту будут расти из-за увеличения процентной ставки по кредиту. В какой-то момент платеж может стать непосильным для заемщика. Комбинированная ставка, как правило, в момент оформления договора чуть ниже, чем фиксированная. Она дает возможность получить кредит на хороших условиях для тех, кто планирует погасить кредит досрочно. Обычному заемщику определиться, какая ставка будет выгодней, довольно сложно. Если нет уверенности в коротком сроке погашения ипотеки, то от плавающей ставки лучше отказаться в пользу фиксированной, каким бы выгодным не казалось предложение. Ведь оценить и спрогнозировать колебания рыночных индексов на несколько лет вперед практически невозможно. Напротив, если заемщик планирует погасить кредит за короткий срок, например, за счет продажи недвижимости, находящейся в собственности, то выбор можно сделать в пользу максимально выгодного предложения процентной ставки. Что касается валюты кредита, то основное правило следующее: кредит нужно брать в той валюте, в которой формируется доход заемщика. Причина проста — не потерять деньги на обменном курсе. В Омске чаще всего оформляются ипотечные кредиты с фиксированной ставкой в рублях. Кредиты в валюте или с плавающей/комбинированной процентной ставкой оформляются достаточно редко. В основном это связано с тем, что одинаковый размер ежемесячного платежа понятен заемщику, и дает уверенность в том, что погасить ипотечный кредит будет по силам.

26.09.2014 17:38

советы, ипотечное кредитование, ипотека, плавающая, фиксированная, комбинированная

Об ипотеке на жилье в Омске Маргарита Красуля

Об ипотеке на жилье в Омске

С момента своего появления программа ипотечного кредитования завоевала симпатии многих россиян. Секрет ее привлекательности — возможность окончательно решить жилищный вопрос, являющийся самым сложным для наших соотечественников. Как складывается ситуация с ипотекой в Омске и что ждет ее в будущем? Слово эксперту. С момента своего появления в России программа ипотечного кредитования пользуется большой популярностью. Несмотря на то, что количество желающих приобрести квартиру с помощью ипотеки по-прежнему велико, мы отмечаем незначительное снижение спроса по сравнению с первым полугодием прошлого года. Как правило, омичи берут ипотечный кредит на недорогое жилье, представленное на вторичном рынке. Еще один довольно распространенный вариант — вложение средств в новые однокомнатные квартиры, находящиеся на стадии строительства. На сегодняшний день процентные ставки по ипотеке составляют, в среднем, — 12,5% при первоначальном взносе не менее 10% на срок от 15 до 30 лет. Среди множества условий ипотечного кредита я советую обращать внимание в первую очередь на размер ежемесячного платежа. Дело в том, что переплата по кредиту присутствует во всех банках, в той или иной мере, и разница зачастую не существенна. Намного важнее способность человека безболезненно выплачивать ежемесячный платеж, так как эта сумма может обернуться головной болью на долгие годы. Если говорить об изменении процентных ставок с начала 2014 года, то здесь наблюдается незначительное увеличение: ставки возросли после декабря прошлого года. Однако уверенность внушает то, что в последнее время, несмотря на осложнившуюся политическую ситуацию, процент по ипотеке остается стабильным.  К положительным сторонам рынка также следует отнести большое количество специальных программ ипотечного кредитования, предоставляющих льготы. Так, очень популярна программа «Молодая семья», ориентированная на семьи, где возраст хотя бы одного из супругов не достиг 35 лет. Большое внимание привлекла акция «12.12.12», гарантирующая процентную ставку и первоначальный взнос в размере 12% сроком на 12 лет. Кроме того, сейчас банки предоставляют ипотеку на приобретение дач и земельных участков.

11.07.2014 15:14

советы, ипотека, кредит, квартира, ипотечные ставки

Об ипотеке на жилье в Омске Марина Денисова

Об ипотеке на жилье в Омске

С момента своего появления программа ипотечного кредитования завоевала симпатии многих россиян. Секрет ее привлекательности — возможность окончательно решить жилищный вопрос, являющийся самым сложным для наших соотечественников. Как складывается ситуация с ипотекой в Омске и что ждет ее в будущем? Слово эксперту. Сейчас в наше агенство обращается довольно много клиентов, желающих приобрести жилье по ипотеке: как правило, это каждая вторая сделка. Если сравнивать с первым полугодием прошлого года, то количество подобных обращений остается на стабильно высоком уровне.  Что касается жилья, приобретаемого омичами по ипотеке, здесь преобладает вторичный рынок. Это могут быть самые разные квартиры: от небольших "хрущевок" до просторных трехкомнатных квартир. Есть особый тип покупателей, которые берут ипотеку на новостройки или на элитное жилье. Скажем, клиент решил приобрести квартиру за пять миллионов; два миллиона у него уже есть, а недостающие средства он берёт в банке. Но, в основном, омичи приобретают недорогие однокомнатные квартиры либо "хрущевки" стоимостью 1,3–2,5 миллиона рублей. По сравнению с прошлым годом процентные ставки некоторых банков по ипотеке даже снизились. Сейчас они составляют от 11 до 13,75%. Это приемлемый уровень, который позволяет довольно большому количеству людей пользоваться ипотечным кредитованием. Поэтому можно с уверенностью сказать, что популярность ипотеки в ближайшее время не уменьшится. Правда, мы наблюдаем некоторое изменение позиции банков в этой сфере. Несмотря на то, что процентные ставки были снижены, по сравнению с прошлым годом часть банков ужесточила свои требования по выдаче ипотечного кредита. Скорее всего, это связано с перераспределением государственных средств на другие социальные нужды. Если попытаться определить средний уровень дохода, необходимый сейчас для получения ипотеки в Омске, то он составит около 30 тысяч рублей на один миллион ипотечного кредита. Цифры эти приблизительные; все рассчитывается индивидуально. К услугам потребителей сейчас предлагается довольно много социальных программ ипотечного кредитования. Это и известная многим «Молодая семья», и программы для учителей, медицинских работников.  Существует программа финансовой помощи при рождении третьего ребенка. Но, несмотря на большое количество программ, наблюдаются сложности в их реализации, так как спрос превышает предложение. Некоторые категории бюджетников, например, уже упомянутые врачи и учителя, вынуждены ждать своей очереди на получение жилищных льгот — желающих слишком много.

11.07.2014 15:06

советы, ипотека, кредит, банки

Ипотека: как выгодней погашать кредит Наталья Гордиенко

Ипотека: как выгодней погашать кредит

Приобретение квартиры в ипотеку – решение для каждого человека довольно ответственное, ведь нужно будет исправно каждый месяц вносить определенную сумму в банк. Но не каждый потенциальный заемщик, отважившийся на такой шаг, знает, что осуществлять платежи можно по-разному. Какие схемы погашения кредита существуют? Чем они отличаются и какой выгоднее? В российских банках применяются в основном платежи двух видов аннуитетные (равные) и дифференцированные (уменьшающие). Сегодня большинство  банков предлагают     своим клиентам погашать кредиты по аннуитетной схеме. При аннуитетных платежах заемщик каждый месяц платит одну и ту же сумму, которая включает в себя начисленный процент и сумму основного долга, однако в первые годы погашаются в основном проценты по кредиту, а сам долг (сумма кредита) уменьшается незначительно. Если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то предпочтительнее именно такой способ погашения.     При дифференцированных платежах сумма кредита выплачивается равными долями, а проценты начисляются на сумму остатка задолженности. Каждый месяц сумма основного долга уменьшается на одинаковое число, пропорциональное размеру кредита. По мере уменьшения суммы долга падает и размер процентных выплат, которые начисляются на ее остаток. Вместе с процентами снижается и размер ежемесячного платежа. На сегодняшний день в России дифференцированные платежи по ипотечным кредитам предлагают «Сбербанк» и «Газпромбанк».     Потенциальные заемщики часто задаются вопросам выбора схемы платежа по ипотечному кредиту. Если сравнивать обе схемы между собой, то самыми очевидными различиями будет являться следующее: неизменность размера регулярного платежа при аннуитетной схеме и постоянное убывание такого платежа при дифференцированной.     Аннуитетная схема выплат более доступна для заемщиков, так как выплаты равномерно распределяются на весь срок кредита. Если заемщик решит полностью погасить кредит досрочно, выплаченные вперед проценты будут потеряны. Поэтому при дифференцированных платежах досрочное погашение будет происходить без таких финансовых потерь даже в начале срока ипотечного кредита.     Ипотеку с дифференцированным платежом оформить сложнее, так как при получении кредита оценивается платежеспособность заемщика. Дифференцированная схема в начале срока кредита предлагает значительно большие платежи, нежели аннуитетная. Это означает, что заемщику необходимо иметь больший доход. В среднем считается, что доход заемщика при дифференцированной схеме должен быть больше на 20-25%, чем при аннуитетной схеме.

11.03.2014 14:21

ипотека, кредит

Ипотека: как выгодней погашать кредит Наталья Елманова

Ипотека: как выгодней погашать кредит

Приобретение квартиры в ипотеку – решение для каждого человека довольно ответственное, ведь нужно будет исправно каждый месяц вносить определенную сумму в банк. Но не каждый потенциальный заемщик, отважившийся на такой шаг, знает, что осуществлять платежи можно по-разному. Какие схемы погашения кредита существуют? Чем они отличаются и какой выгоднее? Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики чаще всего ориентируются на процентную ставку по ипотеке. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов. Имеет значение и способ их начисления, и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи. На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита — дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами — намного меньше, чем взятых под те же проценты, но погашенных по аннуитетной схеме. Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего. Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме, и позволяет существенно сэкономить на выплачиваемых процентах. Аннуитет — начисление равных платежей на весь срок кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится — выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов. Поэтому и сумма выплачиваемых процентов получается больше при той же процентной ставке. Основную долю выплат в первые годы составляют проценты. В итоге тело долга убывает очень медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы. Поэтому и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту получается больше. В процессе погашения кредита через 10 лет (при 20-ти летнем сроке погашения) заемщик останется должен 4/5 суммы, а проценты все это время начисляются именно на остаток. Также и страховые суммы значительно снижаются только после 10 лет погашения кредита. Плюсом аннуитетной схемы можно признать только меньшие платежи в начале выплат. Но не слишком ли в итоге высокую цену приходится за это платить? Минусы есть и при дифференцированной схеме. При одинаковой процентной ставке первые размеры платежа при дифференцированной схеме значительно выше, чем при аннуитетном гашении. Это значит, что заемщик при одинаковой сумме кредита и одной и той же заработной плате, но с разными видами гашения, может не пройти по дифференцированному платежу, но свободно пройдет по аннуитетному. Также важно понимать и условия досрочного погашения. Дифференцированные платежи дают прямую зависимость от погашения кредита: чем меньше должен заемщик, тем меньше начислят процентов (с точностью до дня — сегодня оплатили, а завтра уже меньше начислили). Сумма и срок досрочного погашения никак не ограничены и это очень ощутимо. По нашему опыту, большинство заемщиков рассчитывается по кредиту досрочно. Это дает возможность улучшать жилищные условия постепенно, посильно для своего кошелька. Досрочное погашение при аннуитетной схеме сокращает лишь срок выплаты кредита: на графике «срезаются» последние платежи и отпадает необходимость платить «прицепленные» к ним проценты, которые в конце графика как раз очень малы. Сама процедура досрочного погашения аннуитета технически неудобна банку, в результате чего ограничивается минимальная сумма досрочного погашения (от 10 до 50 тысяч рублей) и сроки (обычно не ранее определенного числа месяца). Таким образом, при аннуитетной схеме досрочное погашение неудобно и невыгодно. Это ее минус. Омские банки, с которыми мы сотрудничаем, в основном предлагают погашать ипотеку по аннуитетной схеме, по обоим видам платежей можно гасить ипотеку в «АК БАРС» банке и «Газпромбанке». В «СКБ» банке предлагает только дифферецированную схему погашения кредита.

11.03.2014 14:14

ипотека, кредиты

Как получить кредит на земельный участок? Екатерина Уварова

Как получить кредит на земельный участок?

Покупка земельного участка - это первый шаг к постройке собственного загородного дома. Но как быть, если средств на приобретение надела не хватает? Можно ли оформить кредит в банке на земельный участок? Какие банки предоставляют такие ссуды? Сложнее ли оформить кредит на землю, чем ипотеку на квартиру? Банки весьма неохотно выдают кредиты на приобретение земельных участков. Это обусловлено спецификой подобного объекта недвижимости. Приобретаемый участок становится залогом до полной выплаты заемных средств. В случае невыплаты кредита, банк его продает, чтобы погасить долг. Однако у земли очень малая ликвидность, если сравнивать с другими объектами недвижимости.  Также могут возникнуть трудности с оценкой земельного участка, так как каждый надел уникален. В отличие от квартир и домов, землю сложно оценить по единым стандартам. Исключение составляют земли под организованную застройку, где будут строиться коттеджные поселки. Но и в этом случае для банка нет гарантии, что стоимость залога будет оставаться прежней длительное время. Многие банки считают выдачу кредитов на приобретение земли наиболее рискованными среди прочих кредитов, поэтому и ставки по данному виду ипотеки на 1-2 пункта выше. При обращении в банк за получением кредита заемщику необходимо будет предоставить паспорт, документ, подтверждающий платежеспособность, указать семейное положение, наличие детей. Иногда в банке могут потребовать дополнительно предоставить документ об образовании и сведения об имеющейся недвижимости. Кроме того, возможно потребуется привлечь поручителей. Как правило, особых требований к заемщику, который решил оформить кредит на землю, банки не предъявляют, причина отказа в большинстве случаев связана с приобретаемым участком. Для получения ипотечного кредита объект залога должен отвечать целому ряду требований. Прежде всего, права на землю должны быть зарегистрированы, а участок поставлен на кадастровый учет. Необходимо, чтобы земля принадлежала к категории земель поселения или сельскохозяйственного назначения и имела назначение «под ИЖС». Важно, чтобы участок находился в организованном коттеджном поселке, к которому обязательно должно быть подведено электричество, Кроме того, есть дополнительные требования (они возможны, но не обязательны), такие как подведение к участку канализации, водо- и газоснабжения. Список дополнительных требований, также обязательных к исполнению, сможет оценить только специалист. Обязательным условием при рассмотрении заявления на выдачу кредитных средств является экспертная оценка земельного участка. Его стоимость вполне может оцениваться по цене соседских наделов. Оценка чаще всего производится специалистами банковской организации, поэтому для заемщика это, как правило, ничего не стоит.  Банков, которые могут предложить качественные земельные кредитные продукты, мало, а те у которых такие программы есть, вряд ли заинтересуют заемщика хорошими условиями. Ставки по кредитам на землю в омских банках начинаются от 15%. Подобную ссуду могут предложить Сбербанк, Россельхозбанк, ВТБ-24, Уралсиб Банк. Однако учитывая сложность оформления кредита на землю, люди предпочитают брать ипотеку под строительство коттеджа, то есть, на участок, на котором уже есть дом. Ипотека в этом случае будет более доступна, так как подобные кредитные линии предлагают практически все банки, находящиеся в нашем городе. 

21.02.2014 12:56

Одноэтажный Омск, земельные участки, кредит, заемщик

О способах оплаты за квартиру Татьяна Алешкина

О способах оплаты за квартиру

Когда покупатель недвижимости после долгих поисков наконец находит квартиру своей мечты, возникает еще один важный момент: оплата за жилье. О том, какие возможные способы передачи денег продавцу существуют и какой вариант наиболее безопасный и удобный нам рассказал эксперт. Момент расчета за объект недвижимости - один из наиболее ответственных и важных этапов сделки. В нашем городе расчеты между покупателем и продавцом происходят несколькими способами.  Чаще всего выбирается самый простой, но не всегда безопасный способ для обеих сторон — передача денежных средств наличными из рук в руки. Покупатель и продавец по взаимному согласию должны выбрать безопасное место, где в присутствии доверенного лица осуществляют равноценный обмен. Надежным доверенным лицом в данном случае выступает сертифицированное агентство недвижимости, которое и обеспечивает чистоту и безопасность сделки. Так же часто используется расчет через банковскую ячейку (аренда индивидуального сейфа). В связи с тем, что срок регистрации правоустанавливающих документов занимает определенный промежуток времени, банковская ячейка надежно хранит денежные средства, которые покупатель должен продавцу за приобретаемый объект. Для этого необходимо обратиться в банк, осуществляющий такую услугу. И еще один надежный способ - это безналичный расчет через банковский аккредетив. В этом случае покупатель заключает договор с банком, по которому вносит на банковский счет необходимую сумму. В последующем, при предоставлении продавцом соответствующих документов, банк выдает или перечисляет необходимую сумму второму участнику сделки. Каждый из описанных способов считается достаточно надежным, но население предпочитает передавать средства за приобретаемое жилье наличными средствами. 

29.01.2014 17:42

советы, оплата, аккредитив

Об ипотеке Днепровская Л.А.

Об ипотеке

Оформление жилищного займа стало не только выгодной сферой деятельности для банков, но и практически единственным способом для многих омичей обзавестись собственным жильем. Как сегодня развивается ипотечный рынок в нашем городе и насколько доступны жилищные кредиты для населения, нам рассказали эксперты. На сегодняшний день наше агентство проводит порядка 60% сделок с привлечением ипотечного кредита. Поэтому у нас заключены партнерские соглашения более чем с 20 банками.  Ипотечных программ, которые сегодня предлагают кредитные организации, достаточно много. Основная из них - программа АИЖК, осуществляемая при поддержке государства с первоначальным взносом 10 %. Востребована также программа Дельта, позволяющая получить ипотеку на жилье с перепланировкой, в этом случае первоначальный взнос будет составлять 15%. Ставки по кредиту составляют в среднем 12%, а наиболее оптимальный срок погашения займа — 15 лет. Положительное решение банка зависит от совокупного дохода семьи. Сумма кредита не должна превышать 45% от совместного дохода. Подтвердить свои доходы для банка потенциальный заемщик может не только справкой 2-НДФЛ, но и документом о доходах по форме банка. Он используется в том случае, если на предприятии не вся зарплата выплачивается в виде официального заработка, облагаемого подоходным налогом. На сегодняшний день количество банков, принимающих документ о «серых» доходах, растет. Это позволяет многим омичам получить одобрение кредита. Но в некоторых случаях банки могут отказать.  Наиболее распространенная причина отказа в ипотеке связана с наличием отрицательной кредитной истории. Между тем, доля подобных решений в различных банках сильно варьируется в зависимости от предполагаемых рисков, поэтому если отказали в одном банке, в другом могут пойти навстречу. Стоит помнить, что отсутствие кредитной истории также не является гарантией того, что клиенту выдадут кредит. Поэтому перед оформлением ипотеки можно взять ссуду на покупку, например, холодильника или телефона, чтобы заявить о себе с положительной стороны. Тем же клиентам, которые исправно выплачивали кредит по предыдущим займам, банки даже снижают процентные ставки. Планируя взять кредит на жилье, стоит быть готовым к дополнительным расходам. Это может быть, оценка объекта недвижимости, которая стоит от 2 до 2,5 тысячи рублей, а также ежегодные выплаты по страхованию, которые могут составлять от 0,3 до 1 % от суммы кредита. Также банки могут брать комиссию в день сделки, которая может доходить до 1% от суммы кредита.  Многие банки при возникновении сложной жизненной ситуации у заемщика могут предоставить отсрочку. Для этого до дня очередной выплаты нужно обратиться в кредитную организацию и написать заявление об отсрочке платежа, которая может составлять до 6 месяцев. Этого времени людям бывает достаточно, чтобы найти новую работу и восстановить свое финансовое положение. В целом могу сказать, что ипотечного займа не нужно бояться. Если к его оформлению подойти грамотно, ипотека будет хорошим помощником в решении жилищного вопроса

15.11.2013 16:00

недвижимость, ипотека, жилье, заемщик, кредит

Об ипотеке Марина Алексеева

Об ипотеке

Оформление жилищного займа стало не только выгодной сферой деятельности для банков, но и практически единственным способом для многих омичей обзавестись собственным жильем. Как сегодня развивается ипотечный рынок в нашем городе и насколько доступны жилищные кредиты для населения, нам рассказали эксперты. За последние полгода количество омичей, использующих заемные средства при покупке жилья с помощью нашей компании, достигло 90 %. Ипотека для многих людей стала единственной возможностью жить в отдельной квартире. Вместе с тем возросло и количество отказов в ипотечном кредите. Это связано с тем, что банки стремятся унифицировать процедуру рассмотрения заявки и уйти от индивидуальной работы с каждым заемщиком. Сегодня некоторые кредитные организации «рассматривают» клиента только по документам, что исключает возможность личного общения и сказывается на сокращении одобренных заявок. Потенциальному заемщику известно, что чем выше первоначальный взнос, тем выгоднее для него будут условия программы. Так, например, в "АК БАРС" банке при 50 процентном первоначальном взносе, банк рассматривает платежеспособность клиента лишь по двум документам, а ставка составляет всего 10% годовых. Это наиболее выгодная для клиента программа, но такие условия могут предоставить не все кредитные организации. Маленький первоначальный взнос для банков стал рискованным. Сегодня кредитные организации перепроверяют работу оценочных компаний, так как бывали случаи когда оценщик завышал стоимость квартиры. В результате кредит выдавался на большую сумму, часть из которой покупатель использовал для оплаты взноса. Помимо прочих сложностей, многие потенциальные заемщики не получают одобрения на кредит. Основные причины банковских отказов – это отрицательная кредитная история (существенные просрочки по платежам по имеющимся кредитам), большое количество действующих кредитов, подозрение на мошенничество (подложные документы о трудовой деятельности, доходах). Вместе с тем банки стали более лояльны в рассмотрении доходов заемщика. Их размер и стабильность  – первейший фактор для банка при решении о выдаче кредита. В качестве подтверждения получаемого дохода заемщик представляет справку 2-НДФЛ. Другое дело, что справка может не отражать реальной зарплаты, если часть денег работодатель выплачивает «в конверте». Тогда в дополнение к справке 2-НДФЛ банк принимает документ «по форме банка». При этом процентные ставки кредитные организации не повышают. Сегодня омские банки предлагают множество различных программ, в том числе и для отдельных групп населения. Это, например, программа для молодой семьи, при этом не обязательно, чтобы в ней был ребенок. В этом случае первоначальный взнос может составлять 10% от стоимости жилья. Интересна программа Сбербанка «12.12.12», по которой возможно взять кредит на квартиру в новостройке под 12 % годовых на 12 лет, и внеся всего 12% первоначального взноса. Банки создают разные условия для заемщиков, подстраиваясь под нужды клиентов и их возможности. Однако, этого не хватает, и вроде бы «подходящий» под условия программы заемщик часто не может получить ипотеку в силу наличия других кредитов. Поэтому в последнее время многие банки берутся за рассмотрение заявки, если заемщик в короткий срок погасит остальные займы.  Спрос на ипотеку сегодня растет, у каждого банка не менее 10 вариантов различных программ, а у некоторых и больше 20. Однако главная проблема омского ипотечного рынка в некачественных заемщиках, низкой заработной плате граждан и большой «закредитованности» населения.

14.11.2013 15:00

недвижимость, ипотека, заемщик, кредит

На первоначальный взнос лучше накопить Елена Кляут

На первоначальный взнос лучше накопить

Ипотека – для многих это единственный шанс купить жилье. Но что делать, если средств не хватает даже для первоначального взноса? Как выбрать банк? Какие предложения сегодня делают кредитные учреждения? И многие ли омичи пользуются заемными средствами при покупке квартиры? Перед тем как взять ипотечный кредит, важно реально оценить свою платежеспособность. Если нет накоплений, деньги на первый взнос можно получить в виде потребительского кредита или за счет средств материнского капитала. В последнее время омичи покупают в ипотеку одно- и двухкомнатные квартиры с минимальным первым взносом в 150-300 тысяч рублей на срок 10-15 лет. В основном это жилье эконом-класса площадью от 30 до 50 квадратных метров. С использованием ипотеки сейчас проходит не меньше половины сделок. При выборе банка кроме размера процентной ставки рекомендую обратить внимание на сумму расходов при получении кредита и оформлении сделки, а так же на требование банка к приобретаемому жилью (бывают случаи, когда с трудом выбранную квартиру оформить не удается). Если получить кредит самостоятельно не получилось, не нужно отчаиваться. Лучше обратиться к опытному ипотечному брокеру. Он поможет выбрать банк и программу кредитования, подходящие именно для вас, и подготовит к подаче заявления на кредит – нередко именно в этом кроется залог успеха.

24.01.2013 12:42

ипотека, кредит, советы

На первоначальный взнос лучше накопить Марина Алексеева

На первоначальный взнос лучше накопить

Ипотека – для многих это единственный шанс купить жилье. Но что делать, если средств не хватает даже для первоначального взноса? Как выбрать банк? Какие предложения сегодня делают кредитные учреждения? И многие ли омичи пользуются заемными средствами при покупке квартиры? Если нет накоплений на минимальный первоначальный взнос (его размер составляет 10%), то можно взять потребительский кредит или обратиться в тот банк, который готов предоставить дополнительный кредит на первоначальный взнос. Главное, чтобы у семьи было достаточно доходов для оплаты сразу двух займов, ведь потребительский кредит на первоначальный взнос будет дорогим и коротким (не более пяти лет). Сможет ли семья позволить себе такую финансовую нагрузку, посчитает банк по предоставленным справкам о доходах. При этом необходимо помнить, что завышенная зарплата в справке может обернуться возникновением просрочек. Если реальные доходы семьи ниже, то заемщики просто не справятся с платежами. После того как накоплен первоначальный взнос, необходимо выбрать банк, исходя из своих потребностей и возможностей. Среди потребностей низкая процентная ставка, отсутствие комиссии за выдачу, отсутствие дополнительных страховок, сроки кредитования, сроки принятия решения банком, требования к предмету залога. В число возможностей заемщика входят: размер первоначального взноса, возраст, способы подтверждения доходов, срок работы на последнем месте, количество созаемщиков (для подтверждения платежеспособности, если доходов самого заемщика недостаточно), наличие проблем с правоохранительными органами в прошлом, действующих кредитов, положительной кредитной истории. И это только самые главные моменты. Зачастую людям трудно сориентироваться во всех особенностях банковских программ, поэтому разумнее довериться опыту профессионального ипотечного брокера: ему заемщик платит только один раз, а оптимально выгодный кредит будет подобран на долгие годы. При выборе банка необходимо руководствоваться его опытом работы на ипотечном рынке, наличием собственных программ (а не только программ банков-рефинансеров, с которыми будет согласовываться каждый кредит), опытом его сотрудников и их полномочиями самостоятельно принимать решение по заявлениям клиентов, возможностью отстаивать свои решения перед «головными» офисами. Все это можно понять уже при первом визите в банк и сделать вывод, реально ли здесь получить кредит. Меньше всего я принимаю в расчет рекламные предложения банков: они могут не соответствовать реальности. Дело в том, что рекламу дают «головные» офисы, и ситуация «на местах» может серьезно отличаться. Чтобы найти подходящее жилье, лучше обратиться в агентство недвижимости с хорошей деловой репутацией. Самостоятельно искать квартиру можно, но нужно хорошо знать, что именно стоит выяснять у продавца, чтобы не попасть в руки мошенников. Ипотеку нужно брать на минимально возможный по доходам отрезок времени, поскольку есть правило: чем дольше срок, тем больше переплата. Расчет в соответствии с доходами заемщика сделает ипотечный брокер или специалист выбранного банка. Однако, если у клиента в недалекой перспективе будет возможность досрочно погасить значительную сумму (например, средствами МСК через два месяца после оформления ипотеки), то имеет смысл изначально брать кредит на максимальный срок, чтобы два месяца взносы были минимальными, а потом внести деньги и по заявлению уменьшить срок кредита. Ставки в банках сегодня «подровнялись» и составляют в среднем 12,5‑14,5%, но они варьируются в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредита. В ближайшие год-два понижения ставок по ипотечным кредитам ждать не стоит. Чаще всего омичи вносят первоначальный взнос размером чуть более 30% (именно такой взнос позволяет получить снижение процентной ставки от базовой) и берут ипотеку на 15 лет – оптимальный по уровню доходов заемщиков срок. Мои клиенты в основном покупают двухкомнатные квартиры, поскольку улучшают жилищные условия. Как правило, они хотят переехать на Левобережье, но в результате выбирают тот район, где находят подходящую квартиру.

24.01.2013 12:40

ипотека, кредит, советы

На первоначальный взнос лучше накопить Наталья Евсеева

На первоначальный взнос лучше накопить

Ипотека – для многих это единственный шанс купить жилье. Но что делать, если средств не хватает даже для первоначального взноса? Как выбрать банк? Какие предложения сегодня делают кредитные учреждения? И многие ли омичи пользуются заемными средствами при покупке квартиры? Ипотеку оформляют около 80% наших клиентов, приобретающих квартиру. Срок кредита в основном составляет 10-15 лет (чем он короче, тем меньше переплата). С начала года банки немного повысили ставки. Новостройки покупают с помощью ипотечных средств под 13,5% годовых. Такой процент устанавливают до сдачи дома в эксплуатацию, но после этого ставки понижают до 11%. За вторичное жилье сегодня приходится платить минимум 12,25%, но все зависит от первоначального взноса. Зачастую его размер составляет 30-50%. Когда решен вопрос с первоначальным взносом, стоит провести мониторинг ипотечных программ, предлагаемых банками. Кредитное учреждение нужно выбирать, исходя из собственной ситуации:  официальная или неофициальная у вас зарплата, первичный или вторичный рынок жилья выбран. Естественно, чем ниже процентная ставка, тем меньше придется платить по кредиту. Поиск жилья лучше осуществлять с помощью специалиста: он подскажет – на какие объекты нужно обратить внимание, какие из них были построены в течение последних 5-10 лет, какие предложения интересны по цене. Наши специалисты рекомендуют выбирать квартиры в хорошем состоянии, которые не требуют капитальных вложений. Люди всегда стремятся улучшить жилищные условия. Продав малосемейку, они приобретают одно- и двухкомнатные квартиры, используя кредитные деньги в качестве доплаты. Двухкомнатное жилье реализуют, чтобы купить трехкомнатную квартиру. А последнюю чаще всего меняют на одно- и двухкомнатную жилплощадь с доплатой, которая, в свою очередь, нередко становится первоначальным взносом для покупки однокомнатной квартиры.

24.01.2013 12:38

ипотека, кредит, советы

На первоначальный взнос лучше накопить Елена Година

На первоначальный взнос лучше накопить

Ипотека - для многих это единственный шанс купить жилье. Но что делать, если средств не хватает даже для первоначального взноса? Как выбрать банк? Какие предложения сегодня делают кредитные учреждения? И многие ли омичи пользуются заемными средствами при покупке квартиры? Чтобы решить жилищный вопрос с помощью ипотеки, нужно иметь средства для первоначального взноса. Их, конечно, лучше всего накопить. На сегодняшний день банки кредитуют заемщиков с  минимальным первоначальным взносом в 10% от стоимости жилья. Однако некоторые люди не могут накопить деньги, например, потому что нужно платить за аренду квартиры. Тогда можно решить этот вопрос, взяв потребительский кредит. При этом необходимо учитывать, что в будущем на заемщика ложится нагрузка по погашению сразу двух кредитов. Если в собственности заемщика уже есть другое жилье, в качестве первоначального взноса можно использовать средства, взятые под залог этой недвижимости. Когда накоплен первоначальный взнос, необходимо либо самостоятельно выбрать банк, в котором можно взять кредит, либо обратиться к ипотечному брокеру. Этот специалист сотрудничает с банками, предоставляющими конкурентоспособные ипотечные кредиты, и подбирает для каждого клиента наиболее выгодную программу кредитования. К тому же, обратившись в банк по рекомендации ипотечного брокера, клиент может получить ставку на 0,5% ниже на весь период кредитования. В зависимости от состояния рынка недвижимости, объекта кредитования, формы подтверждения доходов, срока кредитования, первоначального взноса банк рассчитывает процентную ставку. На сегодняшний день она составляет не менее 10-14% годовых. В Омске в последнее время около 80% сделок приходится с  использованием ипотечных средств. Однокомнатное жилье покупают зачастую с использованием накопленного первоначального взноса. Двух- и трехкомнатные квартиры приобретают с привлечением ипотечных средств, продавая свое жилье и используя эти деньги в качестве первоначального взноса.

24.01.2013 12:30

ипотека, кредит, советы








    Заказать бесплатный звонок
    Ваше имя, Компания Телефон