Прецеденту закон не обойти

Омские эксперты считают, что решение ВАС о кредитовании далеко не закон, а лишь прецедент в судебной практике. В начале марта текущего года Высший арбитражный суд (ВАС) признал существующую практику кредитования ущемляющей права заемщиков. Одностороннее повышение ставок по кредитам физлиц и санкции за просрочку признаны незаконными.

Ранее ИА "Премьер-инфо" сообщало, что президиум Высшего арбитражного суда признал незаконным односторонне повышение банками ставок по кредитам физлицам, санкции за просрочку платежа и разрешение споров с заемщиками по месту нахождения банков. Данное постановление обжалованию не подлежит. Однако, по мнению ряда экспертов, его моментального автоматического исполнения ждать тоже не стоит.

Марина Алексеева, руководитель направления "ИБГ-Брокеридж", исходя из собственной практики работы с банками, отмечает, что большинство из них не повышало ставки по действующим кредитам. Банкиры справедливо полагали, что повышение ставки может повлечь ухудшение платежеспособности клиента, ведь при выдаче кредита его платежеспособность рассчитывалась, исходя из его дохода и действующей ставки. Как правило, повышались ставки только по коммерческим кредитам (бизнесу) - у них и доходы "коммерческие", а не фиксированная зарплата.

На вопрос, нужно ли сейчас заемщикам что-либо предпринимать, чтобы изменить договор, если он противоречит решению высшей арбитражной инстанции, Марина Алексеевна пояснила, что решение ВАС - "это еще далеко не закон, а только прецедент в судебной практике": "Если заемщик по действующему кредиту явится в банк с претензией изменить условия действующего договора, его совершено справедливо отправят куда подальше. На каком основании он собрался это требовать?"

На самом деле, по мнению эксперта, решение ВАС привело в соответствие применение закона о запрете банкам в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту (ст. 29 ФЗ "О банках и банковской деятельности").

В беседе с "Премьер-инфо" Марина Алексеева указала на то, что "в отношении санкций за просрочки все не так просто, как решил ВАС. В законе об этом ничего не сказано, и вряд ли такой закон появится, так как тогда банки не смогут регулировать платежную дисциплину заемщика. Должники вообще потеряют всякий страх и перестанут гасить кредиты. Банкиров такое бесправие явно не устроит, и они так "закрутят" условия выдачи кредитов, что получить их вообще никто не сможет. А если банки свернут область потребительского кредитования, это самым негативным образом скажется на экономике - и покупательская способность населения упадет в разы. Кто тогда будет стимулировать рост производства? Отменить штрафы за просрочки - подорвать платежную дисциплину заемщиков. Не могу себе представить, что государство встанет на защиту просрочников, большинство из них - это манипуляторы, которые, потеряв работу, ничего не предпринимают для поиска способа погашения кредита. Я имею право об этом говорить, так как у нас работает коллекторское направление и я, как тренер сотрудников в работе с дебиторами, ситуацию знаю".

Стоит отметить, что сейчас, чтобы получить от банка "штрафную амнистию" должник обязан предпринять некоторые шаги и доказать, что он действительно не в состоянии погасить просрочку (встать на биржу, принести справку, подтвердить, что его сократили, взять на себя обязательства гасить посильную сумму и никогда не нарушать этих обязательств). Тогда банк пойдет на амнистию. Вообще же "у кредиторов достаточно ресурсов, чтобы отстоять свои права на возврат выданных денег, вплоть до заведения уголовного дела".

По поводу разрешения споров с заемщиками по месту нахождения банков г-жа Алдексеева заметила, что если должник не может доказать невозможность выплачивать кредит, какая ему разница, какой суд вынесет решение? "Не нужно забывать о корпоративности судов. Они не станут друг против друга воевать".