Улучшение ипотечных условий для заемщиков чревато рисками для банков

ЦБ посоветовал кредитным организациям проводить отдельную оценку процентных рисков при рефинансировании ипотеки.

Центробанк в докладе о лучших практиках управления процентным риском по банковскому портфелю в кредитных организациях отмечает, что в связи с заметным снижением ставок на кредиты будет увеличиваться доля рефинансирования заемщиками привлеченных ранее займов. Регулятор подчеркнул, что снижение ставок по кредитам способствует снижению долговой нагрузки заемщиков, то есть кредитные риски снижаются. Однако это может привести и к сокращению процентной маржи банков, поэтому им стоит проводить анализ процентного риска не только по балансу в целом, но и в разрезе наиболее значимых для банка продуктов и бизнес-линий, – отметили в ЦБ.

Ипотечные кредиты заслуживают «отдельной оценки банками на предмет процентного риска», – говорится в докладе. В частности, Центробанк рекомендовал «составлять суждения и допущения о возможном отклонении фактического срока погашения инструмента или срока пересмотра процентной ставки по инструменту от условий договора по этому инструменту из-за наличия встроенных в договор опционов, реализация которых зависит в том числе от поведения клиентов». 

По данным ЦБ РФ, средняя ставка по ипотеке в рублях в ноябре 2019 года обновила минимальное за последние 2 года значение в 9,19 % после 9,4 % в октябре.

Эксперты рынка выделяют и еще один заметный риск для банков – смягчение требований к ипотечным заемщикам, которое наблюдается сейчас, также может иметь негативные последствия для кредитных организаций. Национальное бюро кредитных историй сообщило, что на сегодняшний день именно ипотека является наиболее одобряемым кредитным продуктом. За 2019 год российские банки одобрили 65,6 % от всех поступивших ипотечных заявок. При этом требования к другим заемщикам более жесткие. Например, процент одобрений по автокредитам составляет 43,5 %, а по потребительским – 33,9 %. По мнению экспертов Бюро кредитных организаций, в нынешнему году отношение банков к заемщикам во всех сегментах кредитования будет пристальным, но при этом привлечение ипотечных заемщиков кредиторы продолжат. 

Газета «Коммерсант» провела опрос представителей нескольких банков. В ВТБ отметили, что риск по ипотечным кредитам сейчас близок к историческим минимумам, а ситуация в 2020 году будет зависеть от факторов макроэкономики. В Райффайзенбанке также не зафиксировали ухудшения кредитного риска в ипотечном сегменте по итогам 2019-го и не ждут его и в этом году.