Досрочное гашение ипотеки: выгодно ли?
16.02.2017 1626
Как показывает статистика, несмотря на то, что ипотечный кредит в среднем берется на 15 лет, на практике он гасится за гораздо меньший срок. То есть, многие заемщики предпочитают досрочно выплатить кредит. Стоит ли это делать, рассказали наши эксперты.
Наталья Попова, начальник отдела кредитных программ «Аркада-Стиль»:
Самая распространенная форма платежа по кредиту - это аннуитетный платеж. Это оплата основного долга и процентов по кредиту. Причем структура данного платежа построена так, что в первые годы заемщик выплачивает банку проценты по кредиту и небольшую долю основного долга. В среднем первую половину срока кредитования он выплачивает в значительной доле проценты и только во второй половине срока кредита, активно начинается гаситься долг.
Так, при кредите на 15 лет заемщик первые семь лет выплачивает большую часть процентов. Таким образом, за весь срок, при кредите на 15 лет он выплачивает, в среднем, сумму, равную сумме кредита, в виде процентов за пользование деньгами банка. То есть если человек брал один миллион рублей, за 15 лет отдаст банку два миллиона.
Назовем переплаты банку по кредиту - стоимостью кредита. Итак, мы видим, что стоимость кредита в среднем составляет 100% при сроке гашения в 15 лет. Запомните: чем больше срок ипотеки, тем больше стоимость кредита. Чем больше кредит, тем больше его стоимость. Вот такая арифметика. Поэтому для каждого, кто берет ипотечный кредит очень важно правильно уменьшить его стоимость. А уменьшить его можно, делая досрочное гашение. Но помните, проценты вы платите в первой половине срока и досрочное гашение нужно делать в первой половине срока кредита, это первое правило.
Второе важное правило - это досрочное гашение необходимо делать по сроку, а не по платежу. Многие банки на выбор предлагают досрочное гашение по уменьшению срока платежа или срок остается неизменный, а происходит уменьшение самого аннуитетного платежа. Так вот стоимость кредита значительно уменьшается при сокращении срока.
Расчеты показывают, что при сумме кредита в два миллиона рублей на 15 лет вам в итоге нужно выплатить 4 647 тысяч рублей, из них 2 647 тысяч - это проценты по кредиту, то есть его стоимость. А если сделать, к примеру, два досрочных гашения по 100 тысяч рублей в первые три года, то стоимость кредита уменьшается с 2647 тысяч до 1736 тысяч рублей. Получается, что выплатив досрочно всего 200 тысяч рублей, заемщик может сэкономить около одного миллиона рублей.
Как видно из приведенного примера, досрочное гашение очень выгодно заемщику и уменьшает переплаты банку. Но, главное, сделать это правильно и в срок.
ООО «АН «Аркада-Стиль»
Тел.: (3812)790-222
Юлия Абрамова, начальник управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования омского отделения Сбербанка:
Сбербанк оставляет за клиентами право на досрочное погашение займов. По ипотечным кредитам заемщики могут досрочно погасить платеж как частями (частичное погашение), так и полностью (досрочное полное погашение), при этом можно уменьшить срок кредита либо размер ежемесячного платежа. В первом случае сумма ежемесячного платежа не изменится, однако сократится общий срок кредитования. Во втором случае уменьшится размер ежемесячного платежа.
Оба варианта равнозначны, ведь при досрочном погашении Сбербанк всегда производит пересчет процентов по кредиту. Снижение ежемесячного платежа является более предпочтительным, поскольку в данном случае повышается финансовая устойчивость заемщика. В случае наступления непредвиденных обстоятельств риски по невыплате кредита меньше.
Досрочное погашение, как полное, так и частичное, допускается в любой момент времени с момента выдачи кредита. Оформить соответствующее заявление можно в офисе банка, а также дистанционно при помощи сервиса Сбербанк Онлайн. Важно обеспечить наличие достаточной суммы на кредитном счете. Если денежных средств будет недостаточно, банк спишет только сумму равную размеру ежемесячного платежа. При полном досрочном погашении кредита рекомендуем уточнить в банке, прошло ли полное списание средств, а также оформить справку об отсутствии задолженности.
Наталья Попова, начальник отдела кредитных программ «Аркада-Стиль»:
Самая распространенная форма платежа по кредиту - это аннуитетный платеж. Это оплата основного долга и процентов по кредиту. Причем структура данного платежа построена так, что в первые годы заемщик выплачивает банку проценты по кредиту и небольшую долю основного долга. В среднем первую половину срока кредитования он выплачивает в значительной доле проценты и только во второй половине срока кредита, активно начинается гаситься долг.
Так, при кредите на 15 лет заемщик первые семь лет выплачивает большую часть процентов. Таким образом, за весь срок, при кредите на 15 лет он выплачивает, в среднем, сумму, равную сумме кредита, в виде процентов за пользование деньгами банка. То есть если человек брал один миллион рублей, за 15 лет отдаст банку два миллиона.
Назовем переплаты банку по кредиту - стоимостью кредита. Итак, мы видим, что стоимость кредита в среднем составляет 100% при сроке гашения в 15 лет. Запомните: чем больше срок ипотеки, тем больше стоимость кредита. Чем больше кредит, тем больше его стоимость. Вот такая арифметика. Поэтому для каждого, кто берет ипотечный кредит очень важно правильно уменьшить его стоимость. А уменьшить его можно, делая досрочное гашение. Но помните, проценты вы платите в первой половине срока и досрочное гашение нужно делать в первой половине срока кредита, это первое правило.
Второе важное правило - это досрочное гашение необходимо делать по сроку, а не по платежу. Многие банки на выбор предлагают досрочное гашение по уменьшению срока платежа или срок остается неизменный, а происходит уменьшение самого аннуитетного платежа. Так вот стоимость кредита значительно уменьшается при сокращении срока.
Расчеты показывают, что при сумме кредита в два миллиона рублей на 15 лет вам в итоге нужно выплатить 4 647 тысяч рублей, из них 2 647 тысяч - это проценты по кредиту, то есть его стоимость. А если сделать, к примеру, два досрочных гашения по 100 тысяч рублей в первые три года, то стоимость кредита уменьшается с 2647 тысяч до 1736 тысяч рублей. Получается, что выплатив досрочно всего 200 тысяч рублей, заемщик может сэкономить около одного миллиона рублей.
Как видно из приведенного примера, досрочное гашение очень выгодно заемщику и уменьшает переплаты банку. Но, главное, сделать это правильно и в срок.
ООО «АН «Аркада-Стиль»
Тел.: (3812)790-222
Юлия Абрамова, начальник управления по работе с партнерами и ипотечного кредитования омского отделения Сбербанка:
Сбербанк оставляет за клиентами право на досрочное погашение займов. По ипотечным кредитам заемщики могут досрочно погасить платеж как частями (частичное погашение), так и полностью (досрочное полное погашение), при этом можно уменьшить срок кредита либо размер ежемесячного платежа. В первом случае сумма ежемесячного платежа не изменится, однако сократится общий срок кредитования. Во втором случае уменьшится размер ежемесячного платежа.
Оба варианта равнозначны, ведь при досрочном погашении Сбербанк всегда производит пересчет процентов по кредиту. Снижение ежемесячного платежа является более предпочтительным, поскольку в данном случае повышается финансовая устойчивость заемщика. В случае наступления непредвиденных обстоятельств риски по невыплате кредита меньше.
Досрочное погашение, как полное, так и частичное, допускается в любой момент времени с момента выдачи кредита. Оформить соответствующее заявление можно в офисе банка, а также дистанционно при помощи сервиса Сбербанк Онлайн. Важно обеспечить наличие достаточной суммы на кредитном счете. Если денежных средств будет недостаточно, банк спишет только сумму равную размеру ежемесячного платежа. При полном досрочном погашении кредита рекомендуем уточнить в банке, прошло ли полное списание средств, а также оформить справку об отсутствии задолженности.
Подписывайтесь на новости недвижимости в Омске от omskrielt.com во ВКонтакте
