Ипотека: чем отличается штраф от пени?

Создавать положительную кредитную историю заемщики могут долгие годы. Но испортить репутацию, накопив задолженности перед банком, весьма легко. Даже незначительные штрафы за просрочку и пени на невыплаченную сумму могут серьезно насолить заемщику. Как не подпортить свою репутацию, будучи заемщиком, и в чем отличие штрафа от пени, рассказала советник по вопросам ипотечного кредитования и недвижимости ЗАО «Инновационная Бизнес Группа» Марина Алексеева.

Многие клиенты банков и кредитных организаций воспринимают штраф и пени как синонимы. Однако с юридической точки зрения это совершенно разные явления, которые не стоит путать. На практике штрафы и пени — это не одно и то же. Каждый, кто становится клиентом банка и получает в долг какую-либо сумму, должен иметь в виду, что просрочка выплат непременно скажется на его положении. Ориентироваться в том, какие «наказания» может понести должник, стоит каждому заемщику.

Штраф представляет собой неустойку, установленную в точной денежной сумме или же в процентах к определенной величине. То есть сумма штрафа, которая будет наложена в случае неисполнения договорных обязательств, известна заемщику изначально и не увеличивается со временем. Помимо этого нужно знать, что штрафы взыскиваются с «провинившегося» заемщика однократно.

Пеня является своего рода противоположностью штрафу — это нефиксированная, прогрессирующая величина с нарастающим итогом. Пеня исчисляется в процентах от суммы неисполненного обязательства. Таким образом, каждый день просрочки долга грозит увеличением суммы задолженности, и со временем размер пени может существенно превысить сумму долга. В этом случае по Гражданскому кодексу РФ суд может уменьшить неустойку, если ее сумма явно несоразмерна задолженности. Все эти условия обязательно должны быть прописаны в договоре, и при его заключении специалисты банка обращают на эти пункты особое внимание заемщиков.

В случае если заемщик забыл по графику внести ежемесячный платеж по кредиту, установленный договором, он может быть оштрафован банком на некоторую сумму. В этом случае прежде чем совершать платеж, необходимо позвонить в банк и уточнить, сколько точно составляет размер штрафа, наложенного на заемщика. Это необходимо сделать, поскольку в противном случае суммы, внесенной в качестве ежемесячной выплаты, может попросту не хватить на полное закрытие долга. Без учета этой просрочки клиент все равно останется должен кредиторам, несмотря на то, что он внес основную часть средств. Даже нескольких сотен рублей, не выплаченных банку в срок, будет достаточно, чтобы человек продолжал числиться должником.

И тут настанет время начисления пени. К той сумме, которую клиент должен банку, ежедневно будет добавляться некоторый процент, который и есть пеня. С каждым днем эта сумма будет расти, а вместе с ней будет расти и срок задолженности. Клиент может, сам того не зная, стать «злостным должником», а все из-за того, что вовремя не выплатил штраф. Каждый просроченный день будет негативно сказываться на его кредитной истории. А как уже говорилось ранее, кредитную историю исправить очень сложно.

Дни просрочки суммируются независимо от периода, в который они были накоплены. Все данные о задолженностях вносятся в единую базу бюро кредитных историй. Даже погасив со временем все свои долги, человек будет оставаться в базе, как ранее уличенный в неаккуратности при выплате процентов по своему кредиту. В дальнейшем такой негативный момент в его кредитной истории непременно сыграет свою роль при попытке взять в долг у любого банка или кредитной организации.

Чтобы избежать проблем со штрафами, любой заемщик должен помнить и соблюдать сроки внесения ежемесячных платежей. Оплачивать кредит лучше за несколько дней до окончания этого срока. Если же все-таки вы просрочили платеж, обязательно уточняйте в банке сумму штрафа и не позволяйте накапливать даже незначительной задолженности.