Отказали в ипотеке? Идите к брокеру!

В последнее время банки стали более тщательно рассматривать потенциальных заемщиков, прежде чем одобрить им ипотеку. Поэтому даже небольшие просрочки в прошлом могут стать поводом для отказа. По каким причинам человек может не получить ипотеку, рассказала советник по вопросам ипотечного кредитования и недвижимости ООО «Инновационная Бизнес Группа» Марина Алексеева.

Ужесточение требований к потенциальным заемщикам — это устойчивая тенденция последних лет, и этому есть объяснения. Причина первая — это рост закредитованности россиян: обслуживание потребительских кредитов и кредитных карт «съедает» больше половины семейного бюджета. Вторая причина — снижение официального уровня заработной платы. Многие работодатели стараются вывести сотрудников за штат и перевести на трудовой договор, а значит и зарплата переходит в категорию «серого дохода».

Третья причина — проблемы самого работодателя: задолженности по собственным кредитам, налогам и иным финансовым обязательствам (банки это тоже могут выяснять). Четвертая причина — испорченная кредитная история потенциального заемщика, его долги по коммунальным услугам и наличие исполнительных листов по Службе судебных приставов (штрафы и исполнительные сборы). Пятая причина может заключаться в проблемах с законом у заемщика, возможно даже в далеком прошлом, о котором он сам предпочел забыть, однако от этого они никуда не делись. Помимо детализации возможных проблем, банки применяют и скоринговую систему при оценке заемщика (баллы по «портрету заемщика»). Все это свидетельствует об ужесточении требований к заемщику, так как банку нужен платежеспособный и ответственный клиент.

Как поощрительный бонус банки рассматривают больший, чем по стандартам, первоначальный взнос. Это усиливает привязанность заемщика к купленной квартире, и, как следствие, желание ее сохранить любой ценой, а значит и более ответственное отношение к возврату кредита.

Ушли в прошлое те времена, когда неработающие заемщики «покупали» себе работодателей (трудовые книжки, справки о доходах и «рабочее место» на случай приезда банковского сотрудника). По СНИЛСам банки легко поймут, реален ли указанный работодатель, и если он «куплен», заемщик попадет в стоп-лист, как предоставивший недостоверные сведения по работодателю. А это уже серьезно: такого «заемщика» в будущем отклонят все банки.

Стоит быть готовым к отказу банка в ипотеке тем, у кого серьезно испорчена кредитная история: просрочки более 90 дней и непогашенные кредиты. Однако, если в итоге кредиты были погашены, за такого заемщика можно еще побороться.

Не стоит надеяться на одобрение кредита людям с судимостью по экономическим статьям. Однако в этом случае есть вероятность получения одобрения банка, если детально знать причину судимости и ее последствий (ипотечные брокеры с этим весьма успешно работают).

Отклонят банки клиентов, имеющих непогашенные исполнительные листы, поэтому потенциальным заемщикам необходимо себя периодически проверять. Банк усомнится, а значит и может отклонить потенциального заемщика, указавшего нереальную уровню образования должность и соответственно зарплату. К примеру, был случай, когда клиент предоставил в банк трудовую книжку с записью, что он работает менеджером по уборке помещений (в человеческом понимании — это техничка) с официальной зарплатой 70000 рублей. Интересно, о чем думали те, кто «состряпал» такие документы, на что они надеялись?

В ряде банков есть ограничения по трудовой деятельности потенциальных заемщиков, где-то не рассматриваются работники ломбардов, бармены, технички, руководители политических партий, представители духовенства. Некоторые банки не рассматривают ИП без печати и их наемных работников, юридических лиц, не имеющих расчетных счетов в банках.

Для некоторых банков место работы и должность потенциального заемщика значения не имеют, главное — это уровень доходов и финансовая устойчивость (наличие ликвидных активов в таких банках имеет очень высокое значение). Все эти ограничения знают ипотечные брокеры, и они не поведут своих клиентов туда, где характер трудовой деятельности имеет определяющее значение.

Сегодня все кредитные организации принимают справки по форме банка, то есть учитывают доходы клиента «в конверте», при этом процентная ставка остается на прежнем уровне. Подавляющее большинство банков охотно принимает во внимание доходы от совместительства, рассматривают даже неподтвержденные доходы, если клиент их указывает в анкете.

В каждой конкретной ситуации ипотечные брокеры разбираются досконально, чтобы минимизировать возможность банковского отказа. Чем откровеннее заемщик со своим брокером, тем точнее будет выбор ипотечного продукта и получение одобрения банка.

Конечно, бывают и безнадежные случаи, когда клиенту невозможно помочь. Но практика показывает, что такие безвыходные ситуации бывают тогда, когда человек последовательно обращался в несколько банков, не придав значения первому отказу. А ведь это может иметь важное значение. После получения первого отказа, стоит обратиться к ипотечному брокеру. Он поможет понять, почему так вышло, и повысить шансы получить ипотеку.