Сокращение штрафов за просрочку: станет ли проще заемщикам?

Законодатели ограничили размер неустойки для должников по ипотечным кредитам. По новым правилам, которые уже вступили в силу, банкам запрещается брать с граждан высокие суммы штрафов за просрочку ипотечных платежей.

До настоящего времени максимальная сумма неустойки не могла превышать 20% годовых — в случае, если за период нарушения начисляются проценты на сумму потребительского кредита, либо 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства — если проценты не начисляются.

Почти месяц, как существует закон, который позволил снизить штрафы для ипотечных должников сразу в два раза. Впредь, если банк начисляет проценты на сумму кредита за период нарушения, они не могут быть выше ключевой ставки Центробанка, установленной на день заключения договора. Сегодня ставка ЦБ составляет 10,5 процентов, то есть неустойка снижается в два раза. Если же проценты не начисляются, то размер неустойки ограничивается 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения.

Тут важно понимать, что новые правила будут действовать только для физических лиц, которые заключили кредитный договор в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Однако на практике сложно представить, как это вообще взаимосвязано с ипотекой? Физическое лицо покупает квартиру, чтобы жить в ней, а предпринимательскую деятельность он может осуществлять где угодно и когда угодно, и в договоре об этом ничего не говорится. Даже если человек станет сдавать квартиру в аренду, вряд ли за этим кто-то будет следить. Или это будет в последующем иметь какие-то последствия для собственника?

Конечно, снижение штрафов в два раза и удавку ослабит именно в два раза, но что это меняет кардинально? Может заемщику попытаться просто сменить сроки выплаты взносов, если он хронически отстает на неделю от графика или всегда списывать сначала проценты и размер основного долга, а потом только штрафы и пени.

Только банки не готовы терять запланированные доходы, ведь ради этого они применяли и будут применять карающие меры в виде штрафов и пени, только кого это чему-то научило? Опыт подсказывает, что если заемщик попал в просрочку и три месяца не может из нее выбраться, он уже никогда не вернется в график и ему все равно, какие ему будут начислять штрафы.

Новый закон будет иметь значения для решения суда, когда речь пойдет о размере суммы к полному взысканию. Теперь суд будет ограничивать аппетиты банков по штрафам и для этого есть законодательная основа. Только как это будет работать — покажет время и практика работы с должниками.

А потенциальным заемщикам могу порекомендовать — читайте внимательно кредитные договоры, не стесняйтесь уточнять непонятные моменты у сотрудников банков, просите разъяснения неясных формулировок. Если договор смущает, лучше выбрать более понятный и откровенный банк, чем потом стенать по поводу «мелкого шрифта» или «не читал того, что подписывал». Хорошему заемщику рад любой банк, а плохой (или мошенник) со всем согласен и все что угодно подпишет, лишь бы денег дали, а штрафы и их размер его мало волнуют.

С чем вообще связано принятие столь «радикального» закона и, что он должен был знаменовать и к чему подвинуть? Подтолкнуть ипотеку к активизации и увеличить число заемщиков? Вроде бы не штрафы и их размеры этому способствуют, а процентная ставка и уровень доходов. Защитить заемщиков‑просрочников от алчных банков? Теоретически — да, но на практике и в текущем моменте это не очень важно, если просрочки у заемщика «технические» и он готов за это заплатить, как штраф за недисциплинированность.

А если заемщик не платит месяцами, и решение его кредитного вопроса уже перешло в судебную плоскость, то тут уже все равно, сколько штрафов насчитает банк, ведь механизм продажи его квартиры будет регулировать рынок. На открытых торгах стартовая стоимость его квартиры может быть снижена до 25%. И если на торгах жилье реализовать не получится, то банк заберет квартиру себе на баланс и на этом долговые обязательства заемщика прекратятся. Поэтому вопрос о том, что же кардинально решает сокращение штрафов в два раза, остается открытым.