Кредитная история: можно ли исправить?

Положительная кредитная история потенциального заемщика столь же важна для банка-кредитора, как трудовая биография для будущего работодателя. Очень часто именно этот фактор становится ключевым, и в 80% случаев отказ в кредите получают клиенты с плохой кредитной историей.

В кредитной истории отражается не только частота обращений клиента в банки за займами, но и взятые суммы, качество обслуживания выданных кредитов, их одновременное количество, и самое главное — просрочки в днях. И просрочки эти считаются нарастающим итогом.

Просрочки градируются по количеству просроченных дней, и им присваивается категория. Самая безнадежная из них — девятая (более 90 дней). Как говорят банкиры, «заемщик с девятками считается непроходным ни в одном банке».

В России существует более 20 Бюро кредитных историй (БКИ), и банки сами выбирают, в одно или несколько бюро они будут подавать сведения о кредитной дисциплине своих заемщиков, и только некоторые из них являются членами всех БКИ.

Подавляющее большинство бюро однотипно вносят информацию о заемщиках и имеют существенный недостаток: в них нет наименования банков‑кредиторов. Поэтому порой заемщик не может даже вспомнить, в каком именно банке он брал кредит и допустил просрочку, а это очень важно для прояснения ситуации по ранее закрытому кредиту. Однако существует БКИ, которое указывает наименование банка-кредитора — «Эквифакс Кредит Сервисиз». С ним сейчас работают многие банки, так как это весьма информативный сервис.

Свою кредитную историю можно узнать как бесплатно, так и за отдельную плату. Один раз каждый человек может запросить свою кредитную историю по интернету на сайте Ассоциации Российских банков, однако информации о банках-кредиторах там не будет.

Услугу по платному предоставлению информации о кредитах может предоставить любой банк. Для этого человеку нужно прийти в кредитную организацию с паспортом, заплатить примерно 1000 рублей, заполнить заявление на обработку персональных данных, и в течение получаса банк распечатает его кредитную историю и даже поможет ее «прочитать».

У банков разное отношение в кредитной дисциплине заемщиков. Для одних просрочки даже в несколько дней недопустимы, другие позволяют иметь технические просрочки не более трех дней. А в некоторых банках существует «кредитная амнистия». Это означает, что даже если клиент имел просрочку до 60 дней, а потом все выплатил и год жил без долгов по кредиту, у него есть реальная возможность стать ипотечным заемщиком в данном банке. Есть вероятность положительного решения банка и в том случае, если после просрочек по кредиту прошло более пяти лет, и за это время клиент исправно вносил платежи.

Для того чтобы человек понял свои ипотечные перспективы, имея испорченную кредитную историю, ее нужно предварительно проверить и только потом обращаться в банк. При этом стоит предварительно уточнить, готовы ли там работать с таким заемщиком и каково отношение банка к испорченной кредитной истории.

Если человек никогда в жизни не обращался в банк за кредитами, то это никоим образом не может стать причиной для отказа в ипотеке. Некоторые граждане даже стараются создать себе положительную кредитную историю, взяв небольшую сумму и погасив ее досрочно. Но этого делать не следует, так как эффект может получиться обратный: у банка вызовет недоумение кредит в пять или десять тысяч рублей, да еще и закрытый через три-четыре месяца. К такому клиенту банк будет присматриваться особенно тщательно и вполне может отказать именно из-за такого «нелогичного» кредита.

Исправить свою кредитную историю, удалив из нее негативную информацию о просрочках, невозможно. Однако если репутация заемщика испорчена по вине банка, и клиент уверен в своей правоте, то суд поможет исправить ситуацию, и банк вынужден будет внести исправления в КИ клиента на основании решения суда.

Кредитная история — это дисциплина человека и его надежность, как заемщика. Банку необходимо знать, кого он берет себе в клиенты на долгие годы, поэтому очень важно беречь свою кредитную историю и не брать кредитов, если нет источников их погашения.