Ипотека: что делать, если наступил страховой случай?

Взяв на себя обязательство по выплате ипотеки, человек рассчитывает, что у него будет стабильный доход на весь период кредитования. Но иногда происходят непредвиденные ситуации, и тогда заемщику на помощь приходит страховая компания.

Страхование — обязательное условие при оформлении ипотеки. Существует три основных риска, которые необходимо страховать:

1. предмет залога от повреждения и полного уничтожения (обязателен по закону);

2. жизнь и утрата трудоспособности;

3. утрата права собственности на жилье (страхование титула)

Второй и третий риски — необязательны по закону, тем не менее большинство банков требует их страхования. Титул страхуется на три года, жизнь и потеря трудоспособности — до конца действия кредита. Причем сумма последнего риска будет возрастать, так как заемщик с годами становится старше, а значит, и риск болезней и потеря работоспособности увеличивается.

Банки обязывают заемщиков страховаться на сумму кредита, увеличенную примерно на 10% (сумма процентов за очередной календарный год). Но некоторые заемщики страхуют приобретаемую недвижимость на его полную стоимость. Это бывает когда в качестве первоначального взноса предоставляется материнский сертификат, то есть изначально банк выдает заемщику полную стоимость приобретаемого жилья. При таком варианте, если наступит несчастный случай, страховая компания погасит перед банком ипотечный кредит за заемщика и выплатит ему оставшуюся сумму.

Обычно банки имеют список аккредитованных страховых компаний и рекомендуют заемщикам именно их. В редких случаях возможно страхование в другой фирме при отдельной договоренности с банком-кредитором.

Страховые платежи по ипотеке осуществляются раз в год. Когда подходит срок платежа, банк сообщает в страховую компанию остаток задолженности заемщика, и, исходя из этой суммы, рассчитывается страховой взнос. Таким образом, размер страховых платежей каждый год уменьшается вместе с задолженностью по кредиту.

При заключении договора страхования ипотеки следует внимательно изучить перечень страховых случаев, по которым убытки будут возмещены. При страховании жизни и трудоспособности страховыми случаями обычно являются смерть заемщика и частичная или полная утрата трудоспособности (присвоение статуса инвалидности I или II группы) в период действия страхового договора.

При страховании жилья страховым случаем является гибель или повреждение недвижимости в результате пожара, залива жидкостью, стихийного бедствия, противоправных действий третьих лиц (вандализма, поджога, подрыва взрывчатых веществ), конструктивных дефектов здания, о которых на момент заключения договора страхователь не знал. Страховым случаем по страхованию титула жилья может быть вступившее в законную силу решение суда, в результате которого заемщик утратил права собственности на объект.

При наступлении страхового случая следует немедленно поставить в известность банк и страховую компанию. В случае смерти заемщика или получения им инвалидности страховая компания исполняет за него обязательства по погашению ипотечного кредита и уплате процентов. Заложенная квартира переходит в полноправную собственность заемщика или его наследников.

В случае повреждения застрахованного жилья страховщик выплачивает возмещение заемщику. Если жилье было застраховано только на сумму ипотечного кредита, а не на полную стоимость, то полученных по страховке средств может не хватить на восстановление жилья.

В случае физической утраты жилья или потери права собственности на него получателем страховой выплаты является банк-кредитор, и он получит от страховой компании остаток задолженности по кредиту, увеличенный на 10%. Заемщик может получить разницу стоимости жилья и ипотечного кредита, если застраховал жилье на его полную стоимость.

При оформлении полиса представитель страховой компании в обязательном порядке информирует заемщика о сроках переоформления последующей страховки. Если заемщик умышленно не продлевает страховку, то страховщик сообщает об этом в банк и кредитор повышает заемщику процентную ставку по кредиту. Размер повышения ставки в разных банках разный (от 0,5 до 7% годовых), и это условие прописано в кредитном договоре.

Если все-таки страховой случай наступил, потерпевшему следует незамедлительно обратиться в свою страховую компанию и вместе с ней собрать необходимый в таких случаях пакет документов. Если компания уклоняется от выплаты возмещения, следует обратиться в суд и не затягивать со сбором документов, поскольку все они имеют сроки годности и давности.

Если же несчастье с заемщиком или объектом недвижимости произошло по вине самого заемщика — это страховым случаем признано не будет и рассчитывать на какие-то выплаты не стоит. К примеру, если заемщик получил серьезные травмы в ДТП в состоянии алкогольного опьянения.