Ипотека: досрочное погашение поможет сэкономить

Ни для кого не секрет, что при выплате ипотечного кредита человек в итоге отдает банку большую сумму, чем брал. Поэтому заемщики стараются найти способ погасить кредит досрочно. В этом случае экономия при выплате ипотеки будет значительной.

Во всех банках есть возможность досрочного погашения ипотеки как частично, так и полностью, при этом никаких штрафных санкций к заемщику банки не применяют.

Однако не все так просто. У кредитных организаций есть некоторые отличия в условиях досрочного погашения. В одних банках это можно сделать чуть ли не на следующий день после получения ипотечного кредита, а в других нужно писать заявление на эту процедуру заранее.

Практически во всех банках Омска после частичного досрочного погашения ипотеки заемщик вправе выбрать один из вариантов: либо сократить срок действия кредита, либо уменьшить размер ежемесячного платежа. Только в одном банке у заемщика нет выбора: там возможно только уменьшить размер ежемесячного платежа, срок при этом останется неизменным. Однако всем хорошо известно, что чем дольше срок ипотечного кредита, тем больше у заемщика будет переплата.

В настоящее время существуют две системы расчетов с банковскими структурами: дифференцированная и анну-

итетная. В первом случае гашение общей суммы процентов и основного долга происходит в равных долях в течение всего срока действия договора. А вот размер платежа в этом случае составляется иначе. Вначале выплачиваемые суммы состоят из банковских процентов, а в счет уплаты долга направляется лишь небольшая часть. После полной выплаты банку причитающихся сумм начинается гашение стоимости займа. Получается, что досрочно погашать ипотеку в дифференцированной системе выгодно для потребителя на каждом этапе кредитования, так как происходит одновременное снижение суммы основного долга и начисляемых процентов.

При аннуитетной системе дело обстоит немного иначе. Происходит это по причине того, что банк просчитает общую сумму начисленных процентов на весь срок ипотечного кредита и разделит эту сумму, но уже не равными частями, а так чтобы сначала шло погашение процентов, а затем оставшаяся сумма основного долга. По мере уплаты процентов происходит увеличение суммы, идущей в счет основного долга. Поэтому досрочно гасить аннуитетный кредит выгодно только на ранних сроках кредитования, так как это позволит избежать выплаты больших процентов.

Поскольку почти все банки перешли на аннуитетные платежи (только один банк предоставляет заемщику кредитоваться по одной из двух систем расчетов) ипотеку всегда выгодно погашать досрочно, ведь при частичном досрочном погашении вносимая сумма направляется на уменьшение основного долга и при этом составляется новый график платежей, и так каждый раз, когда заемщик вносит деньги на частичное досрочное погашение ипотеки.

Ипотека гасится в соответствии с графиком платежей, и там указывается дата списания платежа, поэтому важно не просрочить дату списания и не создавать себе технические просрочки (плохо отражается на кредитной истории).

Нет смысла вносить платеж задолго до даты списания, для этого и составляется график платежей. Сумма платежа тоже указывается в графике, поэтому нет смысла вносить сумму большую, чем размер ежемесячного платежа. Банк спишет столько, сколько показано в графике, а оставшиеся деньги будут лежать на счете до даты следующего платежа.

Банк не может самостоятельно (без письменного распоряжения заемщика) распорядиться денежными средствами на счете клиента. Если они «лишние», то нужно написать заявление на направление этих денег на частичное досрочное погашение кредита, и тогда последует составление нового графика платежей. Если заемщик знает, что он будет иметь возможность гасить ипотеку досрочно, то он должен сообщить об этом в банке. Сотрудники разъяснят, есть ли у заемщика возможность сократить срок выплат (или только платеж), чтобы меньше переплачивать.

ЗАО «Инновационная Бизнес Группа»

тел.:+7 (3812) 210–111 (внутр. 179)

моб.: 8–923– 681‑91‑07

www.inbg.ru

alekseeva@inbg.ru