Нюансы поручительства при ипотеке

В банковской практике довольно часто требуется привлечение поручителя при оформлении ипотечного кредита. Поручителем может быть далеко не каждый человек, так как он должен соответствовать определенным требованиям.

Чаще всего необходимость в поручителе возникает тогда, когда заемщик (человек, оформляющий кредит) имеет стабильную и перспективную работу, но на момент оформления кредита его доход невысок. В таком случае поручитель выступает в роли некоторого гаранта того, что заемщик будет исправно выполнять свои обязательства по кредиту.

Поручителем может быть как физическое лицо, так и юридическое (например фирма, в которой работает заемщик). При этом надежность и платежеспособность поручителя подтверждается соответствующими документами. В случае когда поручителем выступает физическое лицо, для каждой конкретной программы кредитования могут понадобиться различные документы. Стандартно это паспорт и трудовая книжка, справки о доходах, семейном положении и наличии действующих кредитов или кредитных карт.

При ипотечном кредитовании чаще всего поручителями выступают родственники заемщика, совокупный доход которых превышает доход заемщика или равен ему. При погашении кредитной задолженности поручители в процессе не участвуют, однако в случае, когда заемщик отказывается или по каким-то причинам не может выплачивать установленную сумму, вся ответственность за погашение задолженности ложится на поручителя. Поручитель обязан произвести все выплаты по кредиту, после чего он получает статус кредитора и может потребовать от заемщика возвращения вложенных им средств. Это открывает достаточно серьезные возможности для поручителей, и многие граждане, ставшие в свое время поручителями, этим правом воздействия на заемщиков не пользовались, потому что про это ничего не знали. Банки сейчас все реже привлекают поручителей и все чаще просят предоставить дополнительных созаемщиков, потому что если заемщик прекращает гасить кредит самостоятельно, то банки привлекают к погашению кредита созаемщиков, которые денег не видели, собственниками приобретаемого имущества не стали, а платить как участники кредита обязаны. А если и у созаемщиков иссякнут возможности гасить кредит за нерадивого заемщика, то купленное на кредитные средства жилье переходит к кредитору — банку, а созаемщики не получают статуса кредитора, как это предусмотрено при поручительстве.

Привлечение созаемщиков актуально в тех случаях, когда доход заемщика не позволяет ему брать кредит на ту сумму, которая необходима для покупки жилья. Согласно действующему на территории РФ законодательству, находящиеся в браке люди автоматически являются созаемщиками в случае, когда на одного из них оформляется ипотечный кредит. При этом учитываются доходы обоих лиц, что может значительно увеличить размер суммы кредита. Если же представитель семейной пары не хочет брать на себя обязательства при оформлении партнером кредита, необходимо составлять специальный брачный контракт. Обычно в случаях оформления ипотечного кредита на жилье созаемщиками выступают родители, хотя в этой роли могут выступать и другие родственники или знакомые.

Основным отличием созаемщика от поручителя является его личная ответственность за выплату долга по ипотеке. При этом созаемщик обладает теми же правами и обязанностями, что и заемщик. Обычно все условия и особенности разделения ответственности четко прописаны в договоре. Так, возможны условия, согласно которым созаемщик должен выплачивать долг по кредиту наравне с заемщиком или же банку не важно, кто будет выполнять обязательства.

Таким образом, получается, что за возврат кредита в первую очередь отвечают заемщик и созаемщик, а вот ответственность поручителя возникает только в случае отказа заемщика и созаемщика выплачивать кредит.

Согласно статьям 361 и 363 ГК РФ, поручитель и заемщик равнозначны в ответственности за возврат кредита, и к ним обоим может быть применено одинаковое правовое воздействие вплоть до уголовного (статья 177, если оба злостно уклоняются от возврата долга). Поручитель, как и должник, в равной мере попадет в список неблагонадежных клиентов, и поручитель также испортит себе кредитную историю, хотя кредита и не брал. При желании банк может ограничить его гражданскую дееспособность или выставить к счетам требование безакцептного списания средств, поступающих на расчетный счет, в погашение долга заемщика. Иными словами, к поручителю могут и будут применяться все те ограничения, что и к должнику, и он должен взвесить возможные потери и репутационные последствия в случае отказа от выполнения своих поручительских обязанностей.

Однако ситуация у поручителя при его добровольном согласии рассчитываться за заемщика не так безнадежна. Согласно статьям 364 и 365 ГК РФ, поручитель, погасив долг заемщика, имеет право переоформить на себя долг заемщика и взыскать с него по суду не только основной долг и проценты, но и причиненный моральный ущерб, а это гораздо больше, чем сам долг. Поручитель по суду имеет право доказать, что выплата чужого долга нанесла его бизнесу огромные финансовые потери и приплюсовать их к долгу. Это сумеет сделать любой адвокат. Плюс поручитель, написав заявление в прокуратуру, может требовать от должника уголовной ответственности по статье 165 УК РФ. Должник причинил своей настойчивой просьбой стать поручителем по его кредиту имущественный ущерб, злоупотребив доверием поручителя и втянув его в обязательства по кредиту, фактически обманув, так как обещал заплатить кредит сам, а делать пришлось поручителю. Как правило поручители, как и заемщики, не догадываются, что можно возбудить против должника уголовное дело.