Ставки снижают, но бурной реакции нет

В первых числах сентября Министерство строительства РФ объявило об очередном снижении ставок по ипотеке. Однако послабление предполагается временное. Агентство по ипотечному жилищному кредито-ванию готово оформлять займы под низкий процент только до конца ноября. Такие меры призваны сделать ипотеку более доступной для населения. Рассмотрим подробнее, как действует этот механизм на практике.

АИЖК сообщило об изменении ставок по ипотечным программам как для первичного, так и для вторичного рынка. На сегодняшней день ситуация сложилась такая, что АИЖК является драйвером и основным рефинансером ипотечного рынка, поэтому его действия — ориентир для многих ипотечных кредиторов. Любые меры, предпринимаемые Агентством сейчас, не могут остаться проигнорированными со стороны других участников рынка.

Снижение процентной ставки АИЖК до 9,9% свидетельствует прежде всего о положительной динамике на рынке ипотечного кредитования. Но вместе с тем такое мелкое снижение на первичном рынке отразится незначительно. Ставки в рамках программы «Ипотека с государственной поддержкой» сейчас начинаются от 10,5% годовых, то есть снижение на 0,6% несильно подстегнет рынок. К тому же на рынке появляется все больше совместных программ застройщиков и банков, в рамках которых ставка составляет даже менее 9%. В таких условиях нельзя сказать, что меры АИЖК стали каким-то резонансным событием, хотя все же реакция со стороны участников ипотечного рынка вероятно последует.

Естественным ограничением для всплеска активности заемщиков остаются жесткие требования АИЖК как к проектам и застройщикам, так и к клиентам. Воспользоваться предложением Агентства и получить кредит по довольно низким на сегодняшний день ставкам могут только те, кто реально получает белую зарплату и может отчитаться перед кредитором только по справке 2-НДФЛ. Также заемщик обязательно должен иметь положительную кредитную историю и иметь возможность сделать первоначальный взнос наличными в размере минимум 20% и выше от стоимости квартиры.

Снижение процентной ставки сделает более доступной ипотеку на первичном рынке только для определенных льготных категорий граждан, например для молодых семей, военнослужащих, сотрудников оборонно-промышленного комплекса и других бюджетников. Те же, кто не имеет возможности воспользоваться какими-либо льготами, не заметит особых изменений в условиях кредитования.

Новость о снижении ставки на первичном рынке до 9,9% скорее окажет влияние на вторичный рынок, где в последнее время доля сделок с ипотекой сократилась. Также имеет значение то, что на вторичное жилье не действуют программы государственной поддержки. Причем, чтоб стало ощутимо действие принятых мер, должно увеличиться количество заемщиков не только среди льготных категорий граждан. В рамках программы «Социальная ипотека: квартира» на вторичном рынке будет действовать ставка 12,25%, а размер первоначального взноса составит 10%. Ответственность заемщика перед кредитором будет в этом случае страховаться, а это означает, что придется предусмотреть дополнительные затраты. Но опять же эти условия кредитования будут доступны для тех заемщиков, которые получают белую зарплату.

Очень ожидаемо, что крупные банки с государственным участием в уставном капитале отреагируют на снижение ставок в масштабах государственного кредитора, и снижение ставок будет доступно с теми, кто подтвердить свои доходы может только справкой по форме банка. Общим и неизменным требованием к потенциальным заемщикам будет только положительная кредитная история, просрочников просят не беспокоиться: недисциплинированные заемщики банкам не нужны.