Сколько раз можно брать ипотеку?

Иногда у заемщика, уже некоторое время выплачивающего ежемесячные платежи по ипотеке, возникает потребность взять еще один кредит. Причины для оформления нового займа могут быть разными. Возможно, у него ожидается пополнение в семье и он хочет расширить жилплощадь. Или он решает купить новую отдельную квартиру для своих детей или родителей. А может, он планирует инвестировать деньги с целью получения прибыли. О том, возможно ли, имея невыплаченную до конца ипотеку, оформить еще один жилищный кредит, рассказала советник по вопросам ипотеки и недвижимости ООО «ИнБГ-Брокеридж» Марина Алексеева.

Количество ипотек «в одни руки» банки не ограничивают. Сколько потянет заемщик займов, исходя из своих доходов, столько и одобрит банк. Главное требование — не запятнать свою кредитную историю. То есть зарплата и иные доходы должны позволять вовремя вносить необходимые платежи, объем которых зависит от размера залога и величины доходов.

При рассмотрении второй и последующих ипотек банк принимает во внимание только соотношение доходов клиента с его текущими выплатами по действующим кредитам и качеству их обслуживания (допускались просрочки или нет). Даже если у клиента доход позволяет выдать ему вторую ипотеку, но действующую он оплачивает с систематическими (два–три дня задержки) просрочками, то скорее всего, одобрения на вторую ипотеку он не получит из-за недисциплинированности в платежах.

Есть несколько вариантов повторного оформления жилищного займа. Первый, когда человек хочет взять ипотеку, имея еще не погашенный кредит. Для этого у заемщика должны быть, во‑первых, деньги на первоначальный взнос. Во‑вторых, у него должны быть деньги на оплату всех дополнительных расходов по ипотеке, которые сопутствуют сделке. В‑третьих, и это самое важное, человек должен располагать денежными средствами на оплату ежемесячного платежа по новой ипотеке плюс по старой ипотеке, а также для затрат на жизнь. Причем это должен быть документально подтвержденный доход (справка 2–НДФЛ, справка по форме банка), который отвечает требованиям банка.

Рассчитывая возможности потенциального заемщика, банк обязательно вычтет из зарплаты расходы на детей, еду, обслуживание действующих кредитов и кредитных карт. Также вычтет платежи по новой и старой ипотеке. Если от зарплаты останется от 40–50%, то клиенту одобрят новую ипотеку. Стоит иметь в виду, что данные обо всех кредитах хранятся в нескольких единых базах кредитных историй. Доступ к ним имеет каждый банк, поэтому не сказать банку о действующей ипотеке и попытаться взять новую не получится.

Еще один вариант повторного взятия ипотеки, когда заемщик уже когда-то брал кредит и спустя некоторое время решается на новый займ. В этом случае потенциальному заемщику будет намного проще. Преимуществом такого варианта является то, что человек больше не обременен действующей ипотекой, поэтому банк может дать большую сумму займа. Также с уже выплаченной ипотекой человек становится клиентом с положительной кредитной историей, а значит, надежным для банка. Помимо этого, потенциальный заемщик является собственником одной квартиры и у него есть весомый актив в виде недвижимости, что также очень привлекательно для банка.

Решив оформить вторую ипотеку, человек нередко надеется на какие-то бонусы от кредитной организации. Однако, к сожалению, у банков нет практики поощрения какими-либо преференциями «клиентов–повторников». Вместе с тем клиенты при оформлении повторной ипотеки, как правило, предпочитают идти в «свой» банк, то есть туда, где они брали ипотеку ранее (требования кредитной организации, условия и специалисты уже знакомы).

Однако каждая новая ипотека не даст заемщику достаточно знаний и опыта, чтобы самостоятельно сравнивать условия и требования разных банков. Оценивать ипотеку только лишь по размеру процентной ставки неправильно, так как у клиента могут быть гораздо более обширные запросы. Выяснить, какой банк может их наиболее полно удовлетворить, может только опытный специалист – ипотечный брокер. Поэтому, если клиент при всей своей «идеальности» ищет наиболее комфортные условия для себя, то помощь ипотечного брокера в этом случае будет приоритетна.