Ипотека подешевела. Но есть ли в этом толк?

Несколько дней назад Агентство по жилищному ипотечному кредитованию (АИЖК) объявило о снижении процентных ставок по ипотеке. О том, как повлияет такая мера на формирование ипотечных ставок коммерческих банков и стоит ли ожидать увеличения количества сделок на рынке недвижимости, нам рассказала советник по вопросам ипотеки и недвижимости ООО «ИнБГ-Брокеридж» Марина Алексеева.

С 15 июня процентная ставка при покупке первичного жилья в рамках госпрограммы субсидирования ипотечной ставки составляет 11,4%. Ставка по классической ипотеке АИЖК, в том числе на покупку жилья на вторичном рынке, снижена до 13,9–14,9% годовых в зависимости от суммы кредита и размера первоначального взноса. Минимальная ставка по кредиту для социально-приоритетных категорий россиян, в том числе участников госпрограммы «Жилье для российской семьи», в новостройке варьируется от 10,3% годовых до 11,4%.

Решение АИЖК о снижении ставок по ипотечным кредитам, безусловно, нужная мера. Учитывая то, что ставка для социальных категорий граждан находится ниже рынка, а вот 11,4% (при покупке первичного жилья) является рыночным предложением, инициатива АИЖК приведет к увеличению выдаваемых ипотечных займов. Таким образом, еще большее количество граждан сможет воспользоваться ипотечными кредитами и улучшить свое жилищное положение.

Учитывая большое количество банков, работающих с АИЖК, прежде всего региональных, прочие участники рынка со временем тоже начнут понижать ставки по ипотечным кредитам, особенно если спрос на программы АИЖК с учетом новых ставок возрастет. Вполне обосновано ожидать снижения ставок по ипотеке в других банках, раз основной рефинансер (тот, кто выкупает у банков ипотечные кредиты и восполняет банкам финансовые ресурсы) понизил ставку.

Однако тут есть одно препятствие: банки должны откорректировать свои ставки по привлечению депозитов от населения. Кредитные организации не могут выдавать кредиты дешевле, чем привлекают деньги на вклады, иначе из чего будет обеспечиваться эта самая доходность по депозитам. Поэтому логично, что банкам потребуется время на корректировку ставок по привлечению вкладчиков.

Конечно, снижение ставок несколько оживит интерес граждан к ипотечным кредитам, но значительного всплеска ожидать не стоит, поскольку не только процентные ставки влияют на приток клиентов. Здесь важна сама возможность клиентов позволить себе взять ипотечный кредит, то есть их кредитоспособность. В нынешних условиях она падает, поскольку растет стоимость жизни во всех аспектах, а уровень зарплаты остается на прежнем уровне, а по некоторым данным даже снижается.

Большинство людей в сегодняшних условиях не могут себе позволить оформить ипотечный кредит, поскольку нет уверенности в собственных финансовых возможностях даже на ближайшую перспективу. Не секрет, что просрочка по ипотечным кредитам продолжает расти и банки еще жестче стали рассматривать потенциальных клиентов и предъявлять к ним повышенные требования по платежеспособности. Снижение ставок по ипотеке не может сделать главного — компенсировать падение реальных доходов населения. Рост ипотечного кредитования последует только за ростом благосостояния граждан.

В летний период всегда ощущается снижение интереса граждан к ипотечным кредитам и те, кто решает покупать жилье сегодня, могут рассчитывать на лояльность продавцов квартир. Рынок стоит, а значит, предложения по объектам намного превышают спрос на них и продавца легче убедить снизить цену. Возможно, что ближе к осени произойдет некоторое оживление рынка жилья, но значительным оно вряд ли будет.