Кредитная история — пропуск для ипотеки

В последние годы кредитная история человека — это его проходной билет в банки. А испорченная кредитная история, в свою очередь, для большинства банков – это автоматический запрет на выдачу ипотеки. Что делать и какие правила соблюдать, чтобы кредитная история оставалась идеальной? Как быть, если в прошлом вы уже зарекомендовали себя в качестве ненадежного заемщика? По этим и другим вопросам консультирует советник по вопросам ипотеки и недвижимости ООО «ИнБГ-Брокеридж» Марина Алексеева.

Довольно распространенной стала ситуация, когда банк отказывает в получении ипотечного кредита человеку, запятнавшему свою историю в качестве клиента. Предположим, ранее вы получили потребительский кредит или кредитную карту в одном или нескольких банках и оплачивали проценты без просрочек. Но случилось так, что все же сформировался долг, пусть даже небольшой. Может пройти много лет с тех пор, как вы погасили задолженность, но когда встанет вопрос о получении ипотеки, это «пятно» на кредитной истории станет препятствием для получения займа.

На сегодняшний день кредитная история является одним из самых важных факторов для принятия решения по клиенту. Даже если сейчас потенциальный клиент является генеральным директором солидной фирмы и имеет «белую» зарплату в 100 тысяч рублей, в получении ипотеки ему могут отказать, если кредитная история подпорчена. Эти сведения окажутся первичными при принятии банком решения.

Каким образом можно испортить кредитную историю? Самое простое — просрочить выплаты даже на несколько дней. Каждый день просроченной задолженности будет суммироваться и в итоге у вас наберется достаточный срок для того, чтобы любой банк перестал рассматривать вас в качестве своего потенциального клиента.

Еще до кризиса все банки охотно выдавали потребительские кредиты и кредитные карты. Такие продукты банка, в отличие от ипотечных кредитов, являются источником высокой доходности. Но они не обеспечены залогами и не могут быть секьюритизированы (не становятся ценными бумагами, которые банки могут передавать друг другу), поэтому такие продукты обладают еще и значительными рисками. Однако все равно банки довольно активно выдавали потребительские кредиты и карты, особенно бюджетникам и участникам зарплатных программ.

Сейчас ситуация в корне изменилась, и потребительское кредитование почти заглохло, требования к потенциальным заемщикам сильно ужесточились. Более суровыми стали законодательство и требования регулятора в лице Центробанка РФ по количеству кредитов в одни руки. Кроме того, рост просрочки по необеспеченным потребительским кредитам вырос до критического размера, это портит банковскую отчетность, что весьма рискованно для организаций.

Почему же так сложно оказывается исправить свою кредитную историю? Все просрочки по кредитам банки заносят в единую систему и удалить оттуда негативные сведения практически невозможно. В БКИ (бюро кредитных историй) попадают не только банковские долги, но и долги граждан по коммунальным платежам, алиментам, гражданским исполнительным производствам, а это все исполнительные листы, попавшие в службу судебных приставов. Если человек довел дело по любым своим долгам до исполнительного производства и вовремя не погасил задолженность, то его кредитная история испорчена окончательно и бесповоротно.

Есть такое понятие, как «кредитная амнистия». В этом случае банк при принятии решения по конкретному клиенту будет брать в расчет его кредитную историю только за последний год. Но, к сожалению, на сегодняшний день это совсем не распространенное явление, в Омске всего один банк поддерживает эту практику. Остальные же банки по всей строгости будут проверять кредитные истории своих потенциальных заемщиков с самого начала. Даже непогашенные пять лет назад долги станут серьезной преградой для получения ипотечного кредита.

Не стоит надеяться на помощь со стороны в вопросе исправления своей кредитной истории. Сегодня появилось очень много фирм, предлагающих своим клиентам списать их банковские долги за вознаграждение. Но эти организации ничем не смогут помочь должникам. Эти мошеннические структуры только собирают деньги с клиентов, а затем либо исчезают, либо составляют договоры таким образом, что по факту ничего не гарантируют обратившимся к ним гражданам. Привлечь к ответственности такие конторы невозможно, поэтому они спокойно рекламируют себя и наживаются на доверчивости должников.

Стоит понимать, что кредитная история — это личное дело каждого клиента банка. Нужно изначально соблюдать установленные правила, не копить долгов, не попадать в стоп-листы банков, тогда одобрение заявки на ипотеку будет получить гораздо проще.