Реструктуризация ипотеки: чем раньше, тем лучше

В жизни каждого человека может случиться всякое, и, к сожалению, никто из нас не застрахован от финансовой нестабильности. Особенно это будет ощутимым для людей, которые оформили ипотеку и каждый месяц должны вносить платежи. В итоге создается ситуация, когда денег нет, а кредит выплачивать надо. В таком случае можно прибегнуть к реструктуризации долга. Что подразумевает под собой данная операция и является ли реструктуризация действенным способом не испортить свою кредитную историю? На эти вопросы ответила советник по вопросам ипотеки и недвижимости ООО «ИнБГ-Брокеридж» Марина Алексеева.
Реструктуризация кредита заключается в изменении условий кредитного договора с целью уменьшения нагрузки на заемщика и сокращения величины ежемесячного платежа.
Если у заемщика происходят в жизни изменения и его доход уменьшается, то он должен обратиться в свой банк с подтверждающими справками о снижении заработной платы.
В банке заемщик пишет заявление о реструктуризации кредита, где указывает, какой ежемесячный платеж для его семьи приемлем. Банк  может предложить своему клиенту снизить размер ежемесячного платежа. К примеру, заемщик может выплачивать в течение года только одни проценты, а выплату основного долга банк «заморозит». Однако следует помнить, что первую половину срока  действия кредита заемщик выплачивает почти одни проценты, следовательно,  это мало чем ему поможет.

Также банк может предложить пролонгацию срока кредита. Это позволит увеличить время погашения займа, естественно, с уменьшением суммы ежемесячных выплат. Общая сумма переплаты при этом наоборот, увеличится.

Еще один вид реструктуризации – кредитные каникулы. Это отсрочка на определенный период времени, как правило, до полугода, выплат по основному долгу, при этом за пользование кредитными средствами платить все равно придется. В результате банк получает дополнительный доход, а заемщик временное снижение долговой нагрузки для того, чтобы иметь возможность поправить свое материальное положение, хотя, конечно, суммарная переплата за кредит для него в этом случае возрастает.

Заемщику также стоит помнить, что в каждом банке  предусмотрены свои  условия реструктуризации: в одной организации могут снизить сумму аннуитета за счет увеличения срока кредита, в другой – уменьшить размер выплат, не меняя срок. Но в любом случае рассматривать заявление заемщика будут только при наличии подтверждающих документов о том, что его финансовое положение ухудшилось. Прийти в банк и пожаловаться на то, что «все подорожало, а зарплата не растет» не получится, банк не будет принимать никакого решения по реструктуризации.

Одобрить реструктуризацию кредита банк может только в том случае, если заемщик не вышел на просрочку и позаботился о своем кредите заранее. Тем, кто  имеет просрочку в два и более месяцев, уже никакая реструктуризация не поможет. Совет тут один: не откладывать поход в банк, когда становится понятно, что выплата ежемесячных платежей стала неподъемной. Помните, что решение банк принимает не за один день и для рассмотрения заявления нужно время. Решение о реструктуризации  принимает только головной офис банка-кредитора (то есть не в Омске), на местном уровне готовятся только документы по заемщику и рекомендации  о  целесообразности предоставления реструктуризации.

В Омске многие заемщики, которые начинают испытывать трудности, думают, что справятся сами и затягивают поход в банк. В итоге за реструктуризацией они обращаются, когда начинает формироваться задолженность. Поэтому, чтобы не портить свою кредитную историю и предотвратить наступающий дефолт, стоит подумать о реструктуризации как можно раньше. И не стоит думать, что ситуацию может спасти распространенная практика — взятие  нового кредита на закрытие платежа в действующем. Это только усугубит проблему, так как придется обслуживать уже не один кредит, а два.