Отказ в кредите – не приговор…

Марина Алексеева,
cоветник по вопросам ипотечного кредитования и недвижимости ЗАО «Инновационнная Бизнес Группа»

Скажите, что делать, если мне в ипотеке отказали в трех банках, не поясняя причин? Почему вообще банки могут отказать в ипотеке?

Несмотря на призывы руководства  нашей страны «делать ипотеку все более доступной», банковский сектор придерживается иной политики, продолжая сдерживать и ограничивать тех, кто по мнению банкиров является недостаточно благонадежным.

Понятие «благонадежности» у банков достаточно емкий термин: это не только отсутствие проблем с законом в прошлом, наличие положительной кредитной истории, приличной зарплаты и  карьерного роста, но и деловая репутация работодателя, а в последнее время репутация потенциального заемщика в социальных сетях.

Поясню, что имею ввиду: клиенту отказали в ипотеке на основании того, что он выкладывал в Интернет свои фотографии, где он сплошь в пьяном виде. Парень бездумно веселился в социальных сетях, а сотрудники банковской службы безопасности посчитали, что он злоупотребляет  алкоголем и вынесли отказ, даже не пропустив на рассмотрение его документы. Пришлось потратить немало времени и сил, чтобы реабилитировать «весельчака» и достойно его презентовать в другой банк, тем более, что он работает коммерческим директором в филиале московской компании. Так что думайте, чем может закончиться такая  не самая привлекательная реклама.

По каким еще причинам банки отказывают  клиентам в ипотеке: серьезно испорченная кредитная история (в каждом банке свои критерии оценки качества кредитной истории, но если клиент допустил более 90 дней просрочки по ранее выданному кредиту, то в большинстве новых банков ему откажут), наличие непогашенных кредитов и отсутствие перспектив их погашения; наличие  судимостей по экономическим и наркотическим статьям  и отсутствие официального трудоустройства. Все остальные «недоразумения» устранить или пояснить возможно, и мы в этом имеем достаточно большой опыт.

Если у Вас кредитная история  испортилась в кризис, то мы с Вами сможем доказать, что это причина объективная и Вы потом погасили до суда все просрочки, поверьте, многие банки охотно продолжат с вами сотрудничество. Если ваша судимость может быть нами объяснена и незначительность вины подтверждена документально, то вам путь в кредитование не закрыт. Если вы  работаете у ИП, но вам платят неофициально (или  Вы сами себе зарабатываете, например вы – водитель маршрутки и работаете у ИП на Договоре об оказании услуг), это тоже не является причиной для отказа в кредитовании. Иными словами, я хочу сказать, что у каждого клиента его ситуация уникальна и чем откровеннее он с нами будет, тем вероятнее наш успех.

Мы имеем агентские договоры с теми банками, где готовы рассматривать наших клиентов с их уникальными ситуациями – в этом и заключается профессиональная специфика ипотечного брокера. Те граждане, кто имеют хорошую кредитную историю и  разбираются в  кредитных программах банков, умеют сравнивать условия, требования и ограничения банков, редко обращаются к ипотечным брокерам, поскольку уверены в собственной компетентности.

Ипотечные брокеры необходимы тем, кто не имеет возможности и необходимых профессиональных навыков изучать, сравнивать и выбирать наиболее комфортные условия кредитования. Сейчас в Омске более 40 банков предлагают как собственные ипотечные программы, так и программы других банков. Так программы банка Дельта-кредит предлагает более 10 банков, программы АИЖК – более 15 банков, а собственных программ  не так много.

Поэтому, если, к примеру, Вы в одном банке получили отказ по программе Дельты, то и во всех остальных, работающих по этой программе неминуемо получите отказы (рефинансер-то один и тот же). Кстати, это одна из самых частых причин отказа. В отказавшем в кредите банке Вам никогда не объяснят причину отказа, а ипотечный брокер не только пояснит, но и будет досконально разбираться в степени обоснованности отказа, собирать реабилитирующие документы и вместе с клиентом доказывать и подтверждать кредитоспособность и лояльность будущего заемщика.

Отказать могут не только на первой стадии проверки, но и на стадии работы аналитиков, когда анализируется платежеспособность клиента, и здесь, опять-таки, банк не станет пояснять причину отказа, а ипотечный брокер всегда старается предвосхитить аналитические ловушки, поскольку достаточно осведомлен о них. Задача ипотечного брокера  упредить возможность отказа и общаясь с клиентом выяснить, какие условия установленные банком клиент может соблюсти, а какие ему недоступны.

Вот, исходя из этого, ипотечный брокер и выстраивает свою тактику выбора банка (программы) и презентации банку клиента. Важно соблюсти интересы того и другого в равной степени, тогда сделка «срастется». Поэтому ипотечные брокеры предпочитают работать с теми банками, кто кредитует по собственным программам, там возможность согласовать отклонения от стандартов значительно шире.

Преимущество работы с банком, работающем на собственных программах в том, что ему не нужно дожидаться согласия банка-рефинансера на каждый кредит, который должен быть выкуплен банком, держателем программы. Это прежде всего  время и  отсутствие уверенности, что банк-рефинансер даст добро на  кредит. Мы, ипотечные брокеры, знаем, где программы собственные, а где подлежащие последующему рефинансированию, поэтому стараемся работать с теми банками, где не требуется дополнительного согласования с выкупающим банком. Это и возможность согласовать какие-то особенности  клиента и приобретаемого объекта на более льготных условиях, и конечно же, скорость принятия решения.

Те, кто обратился к нам за содействием по достоинству оценили такое сотрудничество, надеемся, что и у читателей этого материала возникнет желание стать нашими клиентами.

Подробную консультацию Вы можете получить в нашем офисе по адресу:
ул. Красногвардейская, 49, каб. 104 .
тел. : 210-111, 63-90-63, 8-923-681-91-07