Как исправить свою кредитную историю…

Очень часто при обращении клиентов за помощью в получении кредитов, мне приходится слышать одни и те же высказывания: «Я неоднократно брал кредиты, все погасил досрочно, обратился в свой же банк и получил отказ без объяснения причин. Почему такое возможно и что мне теперь делать?». После более обстоятельной беседы выясняется, что заемщик не так «бел и пушист».

Марина Алексеева

Во время кризиса огромное количество заемщиков «вылетало на просрочку» по причине потери работы и тем самым попортило свою кредитную историю. Неужели ничего исправить уже невозможно и это «пятно» на всю жизнь? Не все так безнадежно, и вот конкретные рекомендации тем, кто получил от банка-кредитора «черную метку». До кризиса главным критерием кредитоспособности человека считался уровень его доходов, сегодня это не главный показатель.

Прежде чем выдать кредит, каждый банк проверяет кредитную историю заемщика, которая характеризуется тремя оценками: «положительная», «отрицательная» и «отсутствие данных по заемщику». Последнее означает, что человек кредитами не пользовался.

«Положительная история» – пропуск на кредитование, а «отрицательная» – стоп-фактор даже при наличии больших доходов и ликвидных активов. Кредитная история, как показывает практика, может быть испорчена как по вине заемщика, так и по вине кредитора, а точнее, по невнимательности банковского работника (человеческий фактор).

Чаще всего недоразумения возникали у заемщиков, гасивших свои кредиты «день в день»: деньги просто не успевали списываться в прописанный в договоре срок. Так что же следует делать человеку, не согласному со своей «отрицательной» кредитной историей? Один раз в год каждый человек имеет право бесплатно получить доступ к своему кредитному досье, хранящемуся в одном из Бюро кредитных историй (БКИ). БКИ существует несколько, и если вы брали кредиты в нескольких банках, то и выяснять придется в нескольких БКИ.

Если вам БКИ предоставит информацию, с которой вы решительно не согласны, то необходимо написать заявление в данное БКИ с указанием недостоверных данных и приложить документы, подтверждающие своевременную оплату кредита. Реабилитировать себя заемщик может только сам (не доверяйте эту процедуру никому во избежание еще больших недоразумений и проблем!). Получив ваше заявление, БКИ будет восстанавливать истину с банком, поскольку на одну и ту же ситуацию у вас и банка могут быть разные взгляды.

Чтобы проверить свою кредитную историю, нужно в банке-кредиторе узнать свой код субъекта (он присваивается каждому заемщику при выдаче кредита). Выясните у банка-кредитора, в каком именно бюро хранится ваша кредитная история (сейчас БКИ много, но крупные банки чаще всего имеют договоры с НБКИ). Делайте все только в письменном виде (заявление в банке регистрируйте), тогда вам не придется терять время на пустые телефонные разговоры с невидимым банковским сотрудником. Если вы имели кредиты в нескольких банках, то придется собирать информацию во всех БКИ, с которыми сотрудничают банки-кредиторы.

Сделать это можно, связавшись напрямую с Центральным Каталогом Кредитных Историй (ЦККИ) по электронной почте или отправив запрос через интернет-сайт Центрального Банка РФ. Именно здесь потребуется обязательно указать код субъекта и заполнить специальный формуляр запроса. Если нет возможности связаться по интернету, то соответствующий запрос можно направить по почте с уведомлением.

В ответ на запрос ЦККИ предоставит вам информацию о том, в каком БКИ хранится ваша кредитная история (БКИ может быть указано несколько), помимо этого будет содержаться информация о контактных телефонах, по которым можно уточнить интересующие вопросы. На ваш письменный запрос БКИ обязано предоставить письменную информацию о вашем кредитном досье в течение 10 дней.

Если же кредитная история была испорчена по вине самого заемщика, переписать ее уже нельзя, но можно исправить. Способ здесь существует только один: не допускать подобных ошибок в будущем. Провинившийся заемщик может доказать, что он исправился, если в течение двух лет будет добросовестно оплачивать все свои счета. Именно такой срок банки считают приемлемым для того, чтобы сделать вывод о чистоте намерений заемщика с запятнанной репутацией.

Путь восстановления своей кредитной репутации не простой и не скорый, придется походить по банкам и терпеливо собирать необходимые документы: это плата за ваше кредитное легкомыслие. Есть и более короткий путь: восстановить свою кредитную репутацию можно через суд, но это только для тех, кто абсолютно уверен в своей правоте и неоспоримой вине банка.

Если вы сомневаетесь, что вам удастся убедить банк в серьезности и честности своих намерений в отношении его денег, обратитесь к финансовому адвокату – профессиональному кредитному брокеру, который найдет аргументы в вашу пользу, и они будут приняты банком как гарантии вашей надежности и порядочности .

Советник по вопросам ипотеки
и недвижимости ООО «ИнБГ-Брокеридж» Алексеева М.А.

ул. Красногвардейская, 49, каб. 108, тел. 210-111 (вн.1214)