Отказ банка – еще не приговор

Скажите, что такое скоринговая оценка заемщика? Ваш читатель

Скоринговая система оценки потенциального заемщика – это поточная модель оценки клиента для ускорения принятия решения по выдаче кредита. Эта система призвана оптимизировать расходы банка и упрощать бизнес-процессы. Скоринг – это автоматизированный подсчет баллов по анкетной информации от заемщика.

Полученные сведения обрабатываются на основе статистических данных, собранных в течение длительного времени по заемщикам прошлых лет: это история возвратов (или невозвратов) кредитов. Разумеется, при первом знакомстве с человеком банк не может знать, вернет этот человек кредит или нет, но он имеет статистику прошлых лет, где сказано, что люди этого возраста, образования, профессии, семейного положения, уровня доходов кредит, как правило, не возвращали.

В итоге банк по формальным признакам дает клиенту отказ. Однако это не значит, что кредитный эксперт, непосредственно общающийся с клиентом, не имеет права голоса. Может статься, что по всем показателям клиент по скорингу проходит, а кредитный эксперт видит, что перед ним сидит наркозависимый человек и нужно внести эту информацию в систему, чтобы результат стал отрицательным.

Система скоринга появилась во время Второй Мировой войны в США. Автор идеи автоматизированной системы для разделения потенциальных заемщиков на «плохих» и «хороших» – Дэвид Дюран. Потребность в таком статистическом подходы возникла из-за того, что банковские аналитики, как и многие другие, были призваны на фронт, и банки встали перед проблемой, как выдавать кредиты без заключений финансовых аналитиков.

Банки попросили своих аналитиков написать свод правил, которыми они руководствовались при рассмотрении потенциальных заемщиков. Эти правила и легли в основу скоринга. Скоринг на Западе очень отличается от нашего. «Там» за основу взята определенная статичность и консервативный подход, системы обновляются раз в 5 лет. У нас все развивается и меняется очень стремительно, поэтому изменения в системы вносятся два раза в год.

Первыми скоринг начали применять банки «Русский Стандарт» и «Первое О.В.К.». За основу были взяты западные модели, но добавлена российская специфика. Сейчас скоринговые модели разрабатывают для каждого конкретного банка специальные скоринговые компании. Вы не встретите двух одинаковых программ в разных банках. Это и понятно: скоринговая программа оценки – это секретное оружие каждого банка, оно охраняется им, как форд Нокс, чтобы мошенники не смогли использовать полученные знания в преступных целях.

Разработка такой программы по оценкам специалистов стоит в среднем 100 тысяч долларов, поскольку она не только уникальна, но и очень защищена. Как она работает, вам не расскажет никто, кроме разработчиков, даже тот, кто на ней работает, этого не знает. Общие принципы ее работы таковы: клиент заполняет анкету, отвечает на вопросы, которые могут повторяться в разных вариантах.

Эти повторы дают возможность выявить правдивость человека. Если он на одинаковые вопросы отвечает противоречиво, система минусует ему оценочные баллы и в результате человек не набирает необходимое число очков для того, чтобы система вынесла по нему положительное решение. Известен случай, когда в кредите отказывали всем жителям одного подмосковного городка.

Причина заключалась в том, что за год до начала поголовных отказов в банке взяли кредиты несколько водителей «ГАЗелей» из этого города, и все они не имели сотовых телефонов. За кредиты сразу рассчитывались плохо, а вскоре и вовсе перестали платить. Сотрудники банков не могли связаться с ними, в итоге, в систему внесли негативную информацию по этим просрочникам.

Поскольку их было несколько, система отразила информацию как «закономерность» и поставила «черную метку» на месте проживания будущих клиентов. Но ничего идеального нет. Система дает рекомендации, и, если потенциальный заемщик не согласен с отрицательным решением компьютера, он должен настаивать на личном общении с сотрудниками банка, имеющими право принимать решения по клиентам на основании личного впечатления.

Требовать от кредитного эксперта изменить решение не следует, его полномочия ограничены и изменять ситуацию он единолично не вправе, для этого существует кредитный комитет. Мы не раз сталкивались с ситуацией, когда заемщик побывал в банке сам, получил там отказ по скорингу, обращался затем к нам и просил в тот банк его не презентовать, т.к. там уже отказали.

В итоге мы возвращали клиента туда, где он «не пришелся ко двору» и восстанавливали его доброе имя. В чем причина? Как правило, клиенты весьма легкомысленно относятся к заполнению анкеты для скоринга: что-то забудут вписать, что-то исказят неумышленно, что-то решат не указывать умышленно, а в результате – отказ. Отсюда вывод: отказ банка – еще не приговор. Мы очень многих клиентов «вернули» к кредитной жизни, устранив их недоработки, ибо «не так страшен скоринг, как его малюют». Обращайтесь, поможем!

ул. Красногвардейская, 49, каб. 110, 207, тел.: 24-59-51, 210-111. Круглосуточный телефон: 389-786.

Журнал "Недвижимость" № 24 (667) от 16 июня 2008 г.