Дают ли ипотеку 50-летним?

В настоящее время многие специалисты признают, что получить ипотечный кредит стало гораздо сложнее. Это связано с самыми разнообразными факторами. Мы решили задать экспертам вопрос о том, реально ли оформить ипотеку, если заемщику 50 и более лет, и какие трудности ожидают такого клиента при обращении в банк?

Елена Викторовна ТАТАРИНОВА, директор АН «Держава»

Действительно, на сегодняшний день довольно сложно получить ипотечный кредит человеку, возраст которого 50 лет и более. Для банков такие клиенты входят в так называемую группу риска, поскольку у них чаще возникают проблемы со здоровьем, трудоустройством. А это неизбежно приводит к невыполнению долговых обязательств.

Как показывает практика, банки предпочитают заемщиков возрастом от 30 до 40 лет. В целом, у банковских организаций существует целый список всевозможных рисков. В этом списке могут быть ограничения по возрасту, по специфике деятельности человека и другие моменты. В виду того, что ипотечный кризис, к сожалению, сильно затронул и наши банковские системы, и по сей день происходит ужесточение ипотечных программ. Оформить кредит становится все сложнее.

Однако не стоит думать, что получить займ человеку в возрасте за 50 лет абсолютно нереально. Банки все равно рассматривают заявку, даже если потенциальный заемщик по той или иной статье попал в группу риска. Ведь вполне возможно и такое, что на фоне одного из негативных параметров существует другой положительный, например, уровень дохода или серьезное поручительство. Кроме того, человек может оформить и так называемый ломбардный кредит, при котором в залог пойдет уже имеющаяся у человека недвижимость. Все случаи индивидуальны, впрочем, как и банковские программы. Человек должен искать различные способы решения своих проблем.

Необходимо отметить, что свои требования к возрасту заемщика есть и у страховых компаний, которые обязательно будут заключать договор о страховой ответственности при совершении сделки. В случае если заемщик по всем остальным условиям подходит банку, но у страховщиков возникают претензии, компания просто увеличивает процент страховых взносов, и человек все равно получает кредит.

Владислав Михайлович КЛЕЩЕТНИКОВ, заместитель генерального директора ОАО «Омское Ипотечное Агентство»

Проблемы с получением ипотечного кредита заемщиком, возраст которого больше 50 лет, на самом деле существуют. Это напрямую связано с размером дохода человека. Смотрите сами: коль скоро заемщику уже за пятьдесят, максимальные сроки кредитования значительно сокращаются. Ведь сейчас, согласно федеральной программе, человек должен выплатить сумму кредита до наступления 65 лет.

Таким образом, если заемщику, допустим, 55 лет, то ипотечный кредит он сможет взять максимум на 10 лет. Ежемесячный платеж по такому кредиту на сумму в один миллион рублей будет составлять порядка 20–23 тысяч рублей. Согласитесь: не каждый человек сможет выплачивать такие суммы. Конечно, если срок кредита составит 20–30 лет, то платеж сразу же значительно сократится.

Однако на 30 лет такому заемщику никто кредит не выдаст. Кроме того, возраст заемщика также повлияет на сумму страхования при заключении сделки. Как правило, ежегодная сумма страховых взносов будет увеличена в два раза.

Поймите правильно: никто не говорит, что получить ипотечный кредит после 50 лет невозможно. Это далеко не так. Оформление займа в таком возрасте вполне реально, просто потребует дополнительных расходов. Вариантами решения данной проблемы может стать привлечение в качестве созаемщиков молодых людей с достаточным уровнем дохода. Это вполне могут быть и дети заемщика.

Хотелось бы отметить, что сейчас большинство банков используют так называемую скоринговую систему рассмотрения документов, предоставленных заемщиком. В этих программах предусмотрена определенная система плюсов и минусов.

Так, например, возраст в 50 лет для данной программы – это в какой-то степени минус. Однако она также рассматривает множество других критериев таких, как образование, опыт работы, доходы, и иные условия, вплоть до того, как часто заемщик менял место работы. Все эти моменты оцениваются и просчитываются, и только после этого программа дает положительный или отрицательный ответ. Поэтому понять, насколько значимым при принятии решения по конкретному заемщику был его возраст, крайне сложно.

По моему мнению, для финансовых организаций 50-летний заемщик намного надежнее 20-летнего. Ведь по большому счету ипотека – это долг. Полагаю, человек старшего возраста более ответственно, нежели молодой человек, подходит к оформлению кредита, осознает все возможные последствия.

В целом, думаю, самый предпочтительный для банков возраст заемщика – это 28–35 лет. Потому что к этому времени у заемщиков уже есть семьи, достаточно серьезный трудовой стаж, стабильный доход. Как показывает практика, люди именно этой возрастной категории оформляют ипотечный кредит.

Ирина Аркадьевна ПОПЕНКОВА, директор ООО АН «Этаж»

На сегодняшний день существуют определенные трудности с предоставлением ипотечного кредита заемщикам, которым исполнилось 50 и более лет. Дело в том, что большинство банков дают кредиты при условии, что человек погасит заем до достижения пенсионного возраста. Поэтому для заемщиков старшего возраста срок кредитования значительно сокращается, и, следовательно, ежемесячные выплаты будут очень большие. Главная проблема подобных заемщиков в таком случае – показать необходимый уровень доходов. Конечно, если доход позволяет, можно оформлять кредиты и в 70 лет.

Однако это не значит, что получить ипотеку людям старшего возраста невозможно. В Омске есть банковские организации, которые работают с такими заемщиками. Мы, например, сейчас оформляем кредит для семейной пары: ему 56 лет, ей 54 года. Они берут заем на 14 лет.

Несмотря на то, что супруга уже на пенсии, она продолжает работать. В таком случае банк учел все имеющиеся доходы обоих супругов. Поэтому мой совет таков: искать такие банковские программы, которые бы работали с заемщиками до 70–75 лет. В свою очередь, привлечь при оформлении кредита созаемщиков не всегда возможно. Видите ли, срок кредита все равно будет рассчитан, исходя из возраста самого старшего из них.
Стоит отметить, что у заемщиков, возраст которых составляет 50 и более лет, существенно увеличивается сумма страховых взносов. Судите сами: страхование жизни и здоровья для таких людей крайне важно, тем более что к этому времени, как правило, у человека уже появляются различные заболевания. Чем больше рисков, тем выше стоимость страховки.

Несмотря на то, что для банков в качестве заемщиков предпочтительнее люди от 30 до 40 лет, проблемы при получении кредита возникают не только у людей старшего возраста. Так, например, некоторые банки учитывают при выдаче ипотеки семейное положение молодых заемщиков.

У нас была ситуация, когда человеку 25 лет, отслужившему в армии, с нормальной работой и доходом отказали только потому, что он не был женат. Банк объяснил это тем, что такой клиент скоро может жениться, появятся дети, начнутся дополнительные расходы, и в результате его финансовое положение значительно изменится.

Сергей Иванович ПАВЛЕНКО, заместитель председателя правления ОАО «Омск-Банк»

На сегодняшний день человеку старшего возраста вполне реально получить ипотечный кредит. Однако такой заемщик должен понимать, что ему придется погасить кредит до максимального возрастного срока, установленного банком.

Например, наш банк предлагает кредит, при котором возраст заемщика на момент погашения займа может составлять 70 лет. Таким образом, на момент обращения такого заемщика в банковскую организацию, человек должен быть не старше 60 лет.

Чтобы оформить ипотечный кредит, необходимо просто обратиться в банк за консультацией. Существует множество вариантов, которые позволяют индивидуально подойти к каждому клиенту. Одним из способов решения проблемы является привлечение в качестве созаемщиков своих родственников.

Журнал "Недвижимость" № 18 (661) от 5 мая 2008 г.

Теги: ипотека