Особенности ипотечного страхования

Анастасия ЛИТВИНОВА

Ипотечное кредитование прочно вошло в нашу жизнь, превратившись в одну из ее реалий. Но ни один банк не выдаст вам ипотечный кредит без обязательного страхования жизни и жилья. В чем особенности данного вида страхования? Насколько оно необходимо? Как выбрать страховую компанию? Ответы на все эти вопросы – в нашей статье.

Обязательным условием получения ипотечного кредита является заключение договора ипотечного страхования. Данный договор – это прежде всего эффективный способ защиты интересов заемщика, приобретающего недвижимое имущество за счет кредитных средств.

Если вы приобретаете жилье в ипотеку на вторичном рынке, банк предложит застраховать три вида риска:
– жизнь и здоровье заемщика (созаемщика). Этот вид страхования проводится на случай смерти заемщика или утраты им трудоспособности (присвоения инвалидности I или II группы);
– приобретаемое имущество. Страхование транспорта проводится на случай пожара, взрыва, повреждения имущества водой, кражи, грабежа, разбоя, умышленного уничтожения имущества другими лицами, стихийных бедствий и др.;
возможность утраты вашего права собственности на приобретенную недвижимость (титульное страхование). Данный вид страхования предназначен на случай выявления каких­то неучтенных собственников, наследников приобретенной квартиры. Некоторые банки требуют страховать этот риск на весь период ипотечного кредитования, а какие­то – только на три года (это срок исковой давности по недействительным сделкам).

При покупке жилья в новостройке банк не потребует от вас страхования титула, так как предыдущего собственника у квартиры не было. Пока дом не построен и не сдан в эксплуатацию, страхуется только жизнь заемщика.

Как правило, партнерами банка являются сразу несколько страховых компаний, из числа которых у вас есть возможность сделать выбор. Тарифы компаний могут существенно различаться, поэтому вы сможете подобрать наиболее приемлемый для вас вариант. Но будьте внимательны: слишком низкая стоимость полиса может означать, что в договоре ограничены риски, страховое агентство снижает ответственность, включены различные оговорки.

Для заключения договора комплексного ипотечного страхования вам необходимо:
– предоставить сведения о предыдущих сделках
с квартирой для поверки юридической чистоты;
заполнить заявление­анкету.

Величина страхового взноса для каждого заемщика определяется индивидуально и зависит от нескольких факторов:
– срока страхования;
– юридической чистоты жилья;
– технического состояния объекта недвижимости. Имеет значение, какие у дома перекрытия (деревянные или иные), наличие отделки и т.д.;
– пола. Во многих компаниях страхование жизни женщин стоит дешевле;
– возраста;
– рода деятельности;
здоровья. Учитывается, занимается ли заемщик спортом, курит ли он. Если сумма кредита значительная (от 4 миллионов рублей и больше), вас попросят пройти полную медицинскую комиссию. Для заемщика обследование является бесплатным. Если обнаружатся какие­то серьезные проблемы со здоровьем, вам либо откажут в страховании, либо увеличат сумму страховки.

Договор комплексного ипотечного страхования заключается на весь срок кредита – от 1 до 25 лет. Оплата производится раз в год. Страховая сумма высчитывается от остатка основной задолженности и уменьшается в соответствии с графиком погашения кредита. В среднем ежегодный страховой взнос составляет 1% от остатка по кредиту с учетом процентов.

Если наступит страховой случай, страховая компания погасит ипотечный кредит вместо вас и выдаст вам или вашим наследникам оставшуюся сумму по страховому договору.

Если же вы досрочно погасили кредит, но перед этим внесли ежегодный страховой платеж, банк уведомит страховую компанию о том, что вы выполнили свои обязательства и вам вернут остаток суммы.

Журнал "Недвижимость" № 2 (645) от 14 января 2007 г.