Упрощение: благо или нет?

Одна из главных претензий заемщиков к банкам – это огромное количество непонятных справок и документов, которое удивляет и раздражает многих. Зачем же банкам все эти бумажки? Не собираются ли они сокращать количество справок для выдачи ипотечных кредитов?

Татьяна Валериевна Кальматкина, директор «Бюро КупиДом»

– Многие сталкивались с необходимостью занять или дать в долг. Вспомните, всегда ли вам возвращали деньги вовремя? Ключевой момент к пониманию всей процедуры – это то, что банк «продает деньги за деньги»! Поэтому его главная цель при выдаче ипотечного кредита – убедиться, что заемщик все годы будет исправно платить, чтобы не пришлось продавать квартиру, на покупку которой выдан кредит.

Банки имеют многовековой опыт выдачи денег в долг и знают, с какими ситуациями в жизни могут столкнуться их заемщики. Поэтому они не верят словам «я надежный, у меня свой бизнес», а только документам.

Первый, самый важный – справка о доходах по форме 2-НДФЛ. В совокупности со стажем на последнем месте работы это дает самую высокую гарантию надежности заемщика. Согласитесь, официальная многолетняя зарплата весомее, чем справка с места работы о том, что заемщик получал 1 000 рублей по 2-НДФЛ и «прочих» доходов на 20 000 (в «конверте»). Во втором случае риски банка больше, выше и процентная ставка.

Различные дополнительные сведения (образование, владение недвижимостью, автомобилем, ценными предметами, даже расходы на мобильный телефон) помогают банку косвенным путем найти подтверждение достаточного уровня доходов заемщика и дают уверенность, что в будущем тот не останется без работы.

Справка из псих- и наркодиспансера для нормального человека кажется лишней (кстати, если есть водительское удостоверение, то этих справок не требуется). Но банки сталкивались с ситуациями, когда недобросовестный заемщик отказывался платить за полученный кредит и приносил справку, что он «ненормальный». Законные пути возвращения кредита в такой ситуации очень непростые.

Оценка жилья – абсолютно необходимый этап при ипотеке. Частое желание заемщика оценить свою квартиру выше, чем она стоит, давно известно банкам, поэтому они принимают отчеты об оценке только от аккредитованных оценщиков, которые дорожат своей репутацией и не пойдут на поводу у клиента.
Банковский бизнес существует много веков, и за это время выработаны правила, которые никто из банков менять не будет. Да, американские банки в конкурентной борьбе пошли на смягчение требований к заемщикам. Результат – за последний год больше миллиона американских семей потеряли свои дома или находятся в шаге от этого!

Со всех сторон сейчас высказываются пожелания и даже требования сократить и упростить процедуру оформления кредита. И все как-то забывают, что все эти бумаги в первую очередь в интересах заемщика! Как бы и нам не увлечься и в погоне за прибылью не снизить требования к качеству проверки заемщиков. Можно закрывать глаза на подтверждение доходов, но ведь погашать кредит все равно придется. А банкам совсем не интересно связываться с продажей заложенного жилья – у них свой бизнес. Давайте же учиться на чужих ошибках и не приближать ситуацию, сложившуюся в США.

Андрей Геральдович Ложников, начальник отдела методологии розничного кредитования филиала «ОПСБ» Инвестсбербанка

– Количество документов для получения ипотечного кредита практически одинаково во всех банках. Дело в том, что, во-первых, банки требуют определенный набор документов в целях соблюдения законодательства РФ. Например, в соответствии с Законом «Об ипотеке» может быть заложено только то имущество, право собственности на которое зарегистрировано в порядке, установленном для государственной регистрации. Для подтверждения этого банк требует у заемщика свидетельство о государственной регистрации права собственности на закладываемое имущество.

Во-вторых, многие банки работают в соответствии со Стандартами АИЖК по выдаче ипотечных кредитов. Данные Стандарты предусматривают определенные требования к ипотечной сделке, для соблюдения которых необходимы подтверждающие документы. Например, оценка доходов заемщика подтверждается справкой о доходах с места работы, дополнительно запрашивается ксерокопия документов об образовании, служащих косвенным доказательством способности заемщика сохранять свою платежеспособность. Копии свидетельства о браке и свидетельства о собственности на жилье подтверждают, что заемщик не приобретает жилье у своего(ей) супруга(и), что не разрешено Стандартами и т.д.

Сокращение документов не планируется, так как требования Стандартов к ипотечной сделке остаются прежними.

Сергей Иванович Павленко, заместитель председателя правления ОАО «Омск-Банк»

– Мы стараемся ограничиться минимальным набором справок, предоставляемых клиентом. Этот набор дает кредитному аналитику возможность понять, уверенно ли заемщик стоит на ногах, решившись на такой серьезный шаг, решившись на такой серьезный шаг, как получение крупной суммы кредита на квартиру, в которой собирается жить. Наша основная задача при оценке документов – быть уверенными в заемщике и в том, что с приобретаемой им жилой недвижимостью все в порядке. Мы не хотим, чтобы наш клиент не смог владеть квартирой в должной мере после покупки у недобросовестного продавца, а бремя расчета по кредиту легло бы на него. По поводу уверенности банка в платежеспособности заемщика могу сказать, что мы стараемся по предоставленным документам оценить, сможет ли он «потянуть» заявленную сумму кредита. Имея большой опыт в ипотечном кредитовании, иногда советуем нашим клиентам более взвешенно подойти к определению максимальной суммы кредита, на которую они могут рассчитывать, а в некоторых случаях, наоборот, даем возможность за счет большего кредита подобрать квартиру лучшего качества. Именно документы, которые предоставляют заемщики, и позволяют давать грамотную и квалифицированную консультацию.

Сокращать количество справок нет необходимости. На наш взгляд, оно и так минимально. Предоставление копий паспорта, документов на квартиру, пенсионного свидетельства не вызывает затруднений. Справка с места работы о заработной плате – основной документ, подтверждающий платежеспособность заемщика. Справка об отсутствии обременения на покупаемую квартиру нужна не только банку, но и заемщику, ведь прежде всего необходимо убедиться в качестве товара (в данном случае квартиры), сначала платить за него деньги. Есть и еще несколько документов, но они также необходимы. Мы стараемся осознанно подходить к своим требованиям и не просить ничего лишнего. Более подробную информацию вы можете получить на консультации в банке.

Журнал "Недвижимость" № 32 (624) от 13 августа 2007 г.