Какой вид ипотечной ставки выбрать?

Какой вид ипотечной ставки выбрать?
Марина Алексеева
Марина Алексеева

Директор ООО «ИнБГ-Брокеридж»

При выборе наиболее оптимального варианта ипотечного кредитования, заемщик, как правило, уделяет большое внимание величине процентной ставки. Однако стоит иметь в виду, что ставки отличаются и по видам. Придуманы они банками, чтобы разнообразить предложение продуктов для заемщиков и дать возможность выбрать наиболее интересный вариант. Какие бывают ставки в банках и какой вид наиболее выгоден для заемщика? Слово экспертам.

Самая распространенная ипотечная ставка — фиксированная при аннуитетном платеже. Она позволяет потенциальному заемщику понимать, какую сумму ему предстоит платить в течение всего срока кредитования, и знать, каким будет ежемесячный платеж.

Как правило, омские заемщики оформляют кредит на 10 и более лет, поэтому выплачивать фиксированную сумму удобнее и понятнее. И даже если со временем условия в банковской сфере и на рынке значительно изменятся, ставка останется прежней. С другой стороны, фиксированная ставка не самая выгодная для потребителя. Если заемщик выбирает фиксированную ставку, банк должен застраховать себя на весь срок действия кредита от колебаний, которые могут возникнуть на финансовом рынке, поэтому процент по данному виду ставок выше.

Еще один вид ставки — плавающая. Ипотечные кредиты выдаются на долгий срок, в течение которого финансирование для банка может стать как дешевле, так и существенно дороже. Поэтому, выдавая деньги под фиксированный процент на 10–20 лет, банк рискует оказаться в невыгодной ситуации, когда стоимость привлечения денег будет для него выше, чем проценты по выданным кредитам. Этот риск банкам помогают снизить плавающие ставки, которые привязаны к рыночным индикаторам.
Плавающая ставка состоит из двух частей: постоянной банковской наценки и плавающего межбанковского индекса, который и влияет на изменение ставки. И как правило, он пересматривается. По условиям кредитного договора ставка меняется раз в три или шесть месяцев. Соответственно, ежемесячный платеж также будет меняться в зависимости от того, каким будет индекс на тот день.

Для заемщика плавающая ставка грозит рисками: любые колебания валютных рынков могут существенно увеличить сумму выплат по кредиту. Но есть в переменных ставках и выгода: они, как правило, ниже фиксированных на 1–1,5%, и при условии длительной стабильности на рынке на них можно сэкономить. Плавающая ставка привлекательная для тех заемщиков, которые уверены, что через 2–3 года их кредит будет погашен. Однако в Омске нет практики кредитования по этой ставке.

Относительно недавно банки стали предлагать новый вид ставки — комбинированную, которая сочетает в себе фиксированную и плавающую. Смысл заключается в том, что она фиксируется на несколько лет, а потом изменяется. Допустим, заемщик берет кредит на 20 лет, а ставка фиксируется на 3 года или 5 лет. Получается, что по истечении фиксированного срока у заемщика есть неопределенность в том, каким будет рыночный индекс и, соответственно, общая ставка по кредиту. Это риск. За этот риск клиент получает процент ниже, чем при фиксированной ставке, и эта разница может доходить до двух процентов.



    Заказать бесплатный звонок
    Ваше имя, Компания Телефон