Совместимы ли ипотека и гражданский брак?

Пары, решившие жить вместе без официальной регистрации, так же как и семьи, узаконившие свои отношения, одинаково хотят иметь собственное жилье. Какие особенности есть у ипотеки для тех, у кого нет штампа в паспорте, рассказала советник по вопросам ипотечного кредитования и недвижимости ООО «Инновационная Бизнес Группа» Марина Алексеева.

Если семья состоит в гражданском браке, то в ряде банков собственником квартиры будет только основной заемщик, хотя есть банковские продукты, которые предусматривают возможность созаемщику стать сособственником приобретаемой квартиры.

Главная опасность — большая вероятность разрыва отношений гражданских супругов. В нашей стране распадается как минимум каждый второй брак, а среди гражданских союзов этот процент еще выше. Поэтому при оформлении кредита на одного из гражданских супругов ему и останется недвижимость, а второй не будет иметь права претендовать на недвижимость. Можно, конечно, попытаться доказать свою причастность к выплате кредита через суд, но для этого понадобятся весомые доказательства.

Также нужно помнить о том, что сожители не являются наследниками, если не упомянуты в завещании. Таким образом, пара, проживающая в гражданском браке, должна оформлять ипотеку только на двоих, если, конечно, никто не хочет рисковать потерей своей доли. Для этого в выбранном банке необходимо поинтересоваться, есть ли у них такая возможность, и продумать вместе со специалистом банка механизм, который позволит произвести «цивилизованный» развод, — то есть, как будут распределены выплаты по кредиту и сама недвижимость между сожителями в случае разрыва отношений.

В практике существуют случаи, когда банк шел на исключение созаемщика из участников погашения ипотеки после разрыва гражданских отношений заемщиков. Но происходило это в том случае, когда доход одного из созаемщиков позволял без проблем обслуживать платежи по кредиту, при желании второго участника кредита отказаться от платежей по нему.

Но еще лучше будет хорошенько подумать, прежде чем решиться на ипотеку с тем, в ком не уверен. В случае расставания практически невозможно будет что-либо получить, так как жилищные права оформляются на человека, юридически не имеющего к вам никакого отношения.

Так что лучше перед оформлением ипотечного кредита подписать с гражданским супругом (супругой) договор займа на указанную сумму вашего участия в оплате первоначального взноса. А соучастие в выплате кредита можно предусмотреть договором. Подстраховать может и исполнение по выплатам. Вносите денежные средства от своего имени в счет погашения кредита, если, конечно, по договору с банком такой способ внесения предусмотрен. Если нет, то нужно будет перечислять деньги со своего счета на счет своего гражданского мужа (жены), а он уже будет рассчитываться с банком. Способ защиты в дальнейшем — иск на сумму займа, а по платежам - иск из неосновательного обогащения. Но учтите, что срок исковой давности всего три года, а срок ипотечного кредита, как правило, от 7 до 15 лет.

Процедура оформления ипотеки в гражданском браке по своей сути не отличается от ипотеки для оформленных официальных семейных пар. В перечне требований большинства банков наличие первоначального взноса (его размер зависит от банка и в среднем составляет от 10–25% от стоимости жилья), документы, подтверждающие доходы, личные документы заемщика и созаемщика.

Самый главный вопрос, с которым сталкиваются супруги в гражданском браке, — кому достанется квартира в случае расставания. В связи с тем, что гражданский брак не имеет юридической силы, все имущество, приобретенное в период совместного проживания, перейдет к супругу, на которого оно зарегистрировано.

Чтобы обезопасить себя в будущем, перед оформлением ипотеки стоит подписать с гражданским супругом (супругой) договор займа, где обозначить сумму, которая каждая из сторон вкладывает в ипотечный кредит. Кроме того, необходимо сохранять все чеки, подтверждающие расходы во время совместного проживания. Лучше всего вносить деньги от своего имени на счет заемщика.

Если потенциальным заемщикам — гражданским супругам — сложно разобраться в ситуации самим, то лучше обратиться за помощью к ипотечному брокеру; он выяснит ожидания таких заемщиков и подберет им тот банк, где их «гражданские» риски будут сведены к минимуму.