Народное мнение: «европейской» ипотеки в России не будет

В Швейцарии местные жители могут получить ипотечный кредит сроком на 100 лет и под 1% годовых! Такое россиянам не может присниться даже в самом радужном и дивном сне. Впрочем, Швейцария, это уж, как говорится, «слишком жирно». Нам хотя бы 5-6% годовых по ипотеке - ставку, провозглашенную премьер-министром Владимиром Путиным во время выступления перед депутатами Госдумы, к которой он призвал стремиться как к идеалу.

Но пока еще до идеала далеко, и максимально к нему приблизился Сбербанк, который накануне 8 марта объявил об акции «Возьми за 8%». В рамках этой компании он установил невиданную для нашего рынка ставку по жилищному кредиту – 8% годовых в рублях. Речь идет о кредитах на строящееся жилье компаниями, либо аккредитованными банком, либо в объектах, строящихся с участием кредитных средств Сбербанка. Но эта программа отнюдь не характеризует наш ипотечный рынок, тем более она имеет жесткие временные ограничения – до 30 июня. Типичные цифры для нашего рынка другие - среднему российскому заемщику, по данным АИЖК, кредиты выдают под 12,4% годовых.

Недавно журнал www.metrinfo.ru посвятил одну из своих тем ипотечным условиям, которые западные банки предлагают нашим заемщикам (см. статью «Где россиянину найти низкие проценты по ипотеке? В Западной Европе! Соблазнительная ставка, внушительные суммы, выгодные цены на дома и квартиры»).

Самая лучшая ипотечная страна по нашему рейтингу – Франция, где россиянин может без особых проблем получить ипотечный кредит в размере до 80% от стоимости объекта недвижимости, по фиксированной ставке – от 2,9%, по «плавающей» (она зависит от специальных индексов, показывающих уровень кредитования на банковском рынке) – от 2,3%. Заметим, что в 2010 году проценты по ипотечным кредитам во Франции достигли минимальных значений со времен Второй мировой войны.

В Италии минимальный первоначальный взнос составляет 30%, а ставки по кредиту - от 3% («плавающие») и от 3,6% (фиксированные). В Испании нашему заемщику следует ориентироваться на цифры в 50 - 70%. Процентные ставки – 4-5% годовых. В Португалии ипотеку дают на сумму до 70% от стоимости приобретаемой недвижимости, ставка составит от 3,5% годовых.

Конечно, мы назвали минимальные ставки. Чтобы получить самый маленький ипотечный процент, надо банку очень сильно понравиться. Как правило, в жизни так не бывает, поэтому будем реалистами, накинем пару процентов. По нашим прикидкам, ипотеку на Западе можно будет получить под 4-6% годовых. Да и 7% нашего человека вполне себе порадуют.

Впрочем, и в России нельзя не заметить позитивных сдвигов. По сравнению с кризисными временами, когда об ипотечных кредитах пришлось вообще забыть, банки стали смягчать ипотечные условия: увеличивать суммы кредита, снижать первоначальный взнос, да и понижать ту же процентную ставку. Но эти послабления все же не бесконечны.

Почему? Банковские специалисты говорят – уровень ставки по кредитам зависит от того, как дорого деньги достаются самому банку. Банк же их не печатает, он их привлекает разными способами – берет кредиты у западных партнеров (эта практика была распространена до кризиса), у государственных банков, вкладывается в ценные бумаги, занимается валютными спекуляциями, открывает вклады и зарабатывает на своих заемщиках. Если говорить о заимствованиях банков на внутреннем рынке, то тут есть главный показатель – ставка рефинансирования

Можно, конечно, снижать ставку в рамках кратковременных акций, как это сделал Сбербанк. Но не всякий банк может себе это позволить: чтобы проводить подобную кампанию, надо иметь гигантскую клиентуру и огромный оборот.

Другой способ снизить ипотечную ставку – это влить государственные деньги, преследуя исключительно социальные цели. Например, это было сделано в 2010 году, когда через Внешэкономбанк правительство выделило 250 млрд рублей и они были направлены, правда, не на снижение ставок, а на ипотечную программу поддержки новостроек. Этот проект жив и работает, в его рамках можно получить кредит на строящееся жилье в банках, которые сотрудничают с Агентством ипотечного жилищного кредитования (АИЖК). Есть еще в Москве программа «Социальная ипотека», но в ней дотируется не процентная ставка, а стоимость квадратного метра, что тоже очень ощутимо. По этой программе вот уже несколько лет ипотечные кредиты получают московские очередники.

Так что чудес не бывает. Сами банковские эксперты, которые комментировали недавнее выступление в Госдуме премьер-министра Владимира Путина (в частности - в газете «Коммерсант»), сказали, что путей к заметному смягчению ипотечных условий существует по большому счету два. Либо налаживается экономическая ситуация в стране (процветают производства, растет ВВП, снижается инфляция, у людей хорошие зарплаты, банки умоляют взять у них кредит), что случится лет эдак через «дцать», либо государство вливает свои деньги и заводит свои ипотечные программы, где условия не зависят от реального состояния рынка.

А что же у нас по этому поводу думают граждане? Это мы сейчас и узнаем, когда определимся с результатами проведенного нами социологического опроса.

Начали мы общаться с народом со следующего вопроса: «Знаете ли вы о том, что ипотека возрождается после кризисного периода и банки улучшают условия займа: снижают ставки, порог первоначального взноса и т.д.?» Оказалось, что:

- знают об этом больше половины опрошенных – 55,4%;
- не знают 43,6%;
- затруднился с ответом 1%. Центробанка России. По этой ставке Центробанк кредитует другие банки, и сегодня она составляет 8%. Если самому банку деньги достаются под такой процент, значит, он должен накинуть что-то сверху, чтобы заработать! Еще один показатель, ниже которого нельзя опускаться – это инфляция. И она у нас, по оценке премьер-министра, ожидается на уровне 6,5 - 7,5%.

Продолжили мы наш диалог с москвичами, задав второй вопрос: «Знаете ли вы о том, что существует разница в ставках по ипотеке между Россией и Европой?»

Здесь тоже наша аудитория разделилась примерно пополам, но в курсе проблемы оказалась меньшая половина:
- впервые о том, что ипотечные ставки на Западе ниже, чем в России, услышали 51,5% опрошенных москвичей;
- знают об этом 46,5%;
- затруднились с ответом 2%.

И, наконец, нашим «коронным», главным вопросом, обращенным к москвичам, был третий: «В России средняя ставка по ипотеке составляет более 12% годовых, а в Европе – 4-6%. Как вы считаете, выйдет ли когда-нибудь Россия на европейский уровень по ипотечным ставкам?»
- нет, не выйдет, - считают 49,5% участников опроса;
- да, выйдет, – уверены 19,8%;
- затруднились с ответом 30,7% опрошенных.

Ответ на этот вопрос мы и попросили нам пояснить. Вот что нам ответили «пессимисты», люди, которые считают, что России ипотечная судьба Европы не светит в принципе (49,5%). Классическое, традиционное суждение, которое наши люди высказывают с завидным постоянством, – «потому что это Россия»: «страна такая, вряд ли мы выйдем на уровень Европы»; «такая уж у нас страна»; «никогда, потому что у нас ничего и никогда не было и не будет».

Разъяснить это суждение постарались другие представители данной группы. Они считают, что развиваться ипотеке не позволяет экономическая ситуация: «в ближайшие 10-20 лет нет, экономика не готова»; «мы одна из крупнейших держав, а по экономическому статусу уступаем»; «у нас все так нестабильно, двигаемся-двигаемся и бац, падаем в яму»; «не созданы экономические условия, чтобы мы вышли на европейский уровень». Кроме того, низкая процентная ставка не выгодна банкам: «банкиры не дадут себя обмануть»; «наша банковская система не допустит этого»; «у нас чем выше процент, тем счастливее банки». Граждане также подозревают, что власти тоже этого не хотят, поскольку слишком близки к крупному капиталу: «пока верха не перестанут брать взятки все так и останется»; «никто к этому не стремится из нашего правительства, для народа ничего не делается»; «эта проблема не стоит в приоритете для вышестоящих руководителей»; «наше правительство поддерживает нынешнюю банковскую систему»; «с нашими законами и нашим правительством далеко не уедешь».

Более оптимистично настроены 19,8% жителей столицы, которые верят в то, что Россия выйдет на европейский ипотечный уровень. Правда, часть из них уточнила, что это будет нескоро: «в далеком будущем может быть, но не при нашем поколении, не вижу конца и краю в этом безобразии, что творится у нас сейчас»; «может быть через какое-то время, судя по экономической ситуации у нас»; «лет через 200, потому что у нас такие темпы развития»; «после 2030 года». Кроме того, люди считают, что это произойдет, если будет государственная поддержка: «очень надеемся, что будет доступным данный кредит, конечно, при участии правительства». Наконец, еще ряд респондентов в этой группе указали нам на то, что Россия – страна развивающаяся, поэтому у нее все впереди.

Люди, затруднившиеся с ответом, а их была примерно треть (30,7%), говорили о том, что многое зависит от политики правительства, уровня развития ипотечного кредитования, уровня доходов наших граждан, но прогноза нам не дали.

Окончательный вывод. Москвичи не верят в то, что в России будет такая же доступная ипотека, как и в Европе, и даже те, кто все-таки на это надеется, уверены, что золотые времена для заемщиков наступят нескоро. И причина тому – в России нет для этого условий – ни экономических, ни политических. В этом отношении, участники опроса оказались солидарны с профессиональным сообществом, представители которого говорят примерно то же самое, только более сухим и менее выразительным языком.

Данные журнал www.metrinfo.ru получил с помощью телефонного опроса, проведенного по репрезентативной выборке. Она позволяет отразить мнение населения сколь угодно большого города и выдержать соотношение по полу и возрасту респондентов в зависимости от численности населения в округах Москвы. В опросе участвовали жители города трудоспособного возраста. Подробнее о социологических исследованиях на рынке недвижимости.

Интернет-журнал по недвижимости Metrinfo.Ru www.metrinfo.ru

Теги: ипотека