Государство намерено помочь заемщику

1 декабря газета «Ведомости» сообщила, что Минэкономразвития, АИЖК, ЦБ и другие банки обсудили предложение о предоставлении бюджетных займов гражданам, взявшим ипотеку и потерявшим работу. Такой займ необходимо будет расходовать исключительно на погашение жилищного кредита. Партия «Единая Россия» также выступила с предложением в адрес банков делать отсрочки тем заемщикам, которые временно оказались без работы. Глава Сбербанка Герман Греф озвучил возможность приостановить выплату кредита для таких клиентов. Насколько реально может улучшиться положение заемщиков с принятием этих мер? Поддержит ли инициативы банковский сектор? Предоставляем слово нашим экспертам.

 Алексеева

Марина АЛЕКСЕЕВА,
директор по развитию
ООО «ИнБГ-брокеридж»
ЗАО «Инновационная
Бизнес Группа» 

Конечно, подобные проекты существенно помогли бы гражданам пережить это турбулентное время. Людям необходимо успокоиться и сориентироваться в сложившейся ситуации, а неприятности, сыплющиеся со всех сторон, не дают возможность сконцентрироваться на возможностях. Сейчас главное – это время, а его совсем не осталось. Инициативы – это великолепно, но когда появится механизм их реализации и как этот механизм будет подкреплен законодательной базой? Кто его будет разрабатывать, в какие сроки, кто персонально ответственен за полноту решения проблемы? Как часто мы сталкивались с ситуацией, когда инициативы и обещания звучали как райская песня, а на деле «песня» оборачивалась каким-то мертворожденным и никому не нужным проектом.

Пойдут ли на это банки? Вот это точно из области фантастики, по крайней мере в обозримом будущем. Банк – это такой сложный и деликатный механизм, который не приспособлен к предлагаемым мерам сходу. У банка помимо «государевых» денег есть деньги вкладчиков, перед которыми банк имеет обязательства по доходности, а вкладчики сейчас очень нервные и пугливые и чуть что, сразу изымают свои деньги из неосторожного банка. Мне очень симпатична инициатива Председателя Сбербанка, но какова хронологическая глубина ее внедрения?

Год, два или больше? Многим она уже не понадобится. У банков есть контролирующий орган – ЦБ, который издает инструкции и нормативы, и основополагающим для все банков считается Положение № 254-П об обязанности банка формировать резервы (из своих доходов) на возможные потери по ссудам. Разве ЦБ его отменит?

В целом, мое мнение таково, что безработным россиянам нужна работа, а не милость с барского плеча. Никого подачки лучше не делали, это только развращает: можно не работать, раз за тебя есть кому долги платить, и многим этого бы очень хотелось. Но есть и те (таких, кстати, большинство), кому невыносима сама мысль о своей непригодности и неприкаянности. Люди хотят найти себя в деле, а не изнывать от неопределенности и незанятости. Но это только наши умозрительные опасения и предположения, которые пока никак не повлияют на решения властей.


 Кальматкина

Татьяна КАЛЬМАТКИНА,
директор
ООО «Бюро «КупиДом»

Проблема неплатежей по кредитам действительно есть. Но, во-первых, государство предлагает лечить симптом, а не болезнь, а, во-вторых, за чей счет? Начнем с первого. Почему люди не могут платить? Потому что нет зарплаты (уволили или урезали зарплату).

 

А почему это произошло? Потому что у предприятий нет денег. А почему нет денег? Потому что во многих случаях предприятия не могут получить кредит на развитие.
Вот здесь и давайте разберемся. Государство уже выделило банковской системе сотни миллиардов рублей. Главная цель – выдача кредитов реальному сектору экономики. И где эти деньги? Сами же чиновники ЦБ и Мин-экономразвития признают, что деньги в банках пошли на покупку валюты и еще на что угодно, но только не в реальную экономику.

Так, может быть, вместо выделения новых государственных ресурсов на выкуп дефолтных закладных проконтролировать использование по назначению уже выданных госкредитов? А то ведь где гарантия, что новые деньги пойдут на благое дело?

Теперь по поводу того, за чей счет. Деньги в госбюджете берутся за счет налогов, то есть это деньги всех граждан страны. Таким образом получается, за наш счет государство будет помогать некоторым, причем не инвалидам, не старикам или детям в детских домах, а вполне здоровым и работоспособным людям.

Но денег на всех желающих не хватит. По какому принципу будут выбирать «достойных»? С нашей точки зрения, здесь возникнут новые проблемы. Более того, такая помощь будет поддерживать в первую очередь тех, кто оказался наименее квалифицированным, наименее активным. Она будет стимулировать людей не искать решение, а искать способ не платить по действующему кредиту – ведь государство-то поможет. Только вот за счет всех остальных, то есть в конечном итоге за наш с вами.

Согласятся ли на это банки? Они, как любые коммерческие организации, с удовольствием отдадут проблемные кредиты государству. Хотя они всегда закладывали свои риски в условия выдачи кредитов. И в прошлом году многие банки выдавали огромное количество кредитов зачастую «на пределе» платежеспособности заемщиков, то есть доходы заемщика едва покрывали расходы по кредитам плюс символический прожиточный минимум. Да и многие заемщики безответственно относились к оценке своих возможностей. Только вот почему сейчас все эти риски они должны переложить на государство? Как-то странно получается: когда есть прибыль, они сами ею распоряжаются, а когда убыток, то пускай его несет кто-то другой, в данном случае, государство.

Мне кажется, что решать проблему просроченных кредитов должны банки самостоятельно, но в партнерстве с государством, например, через кредиты из бюджета. Но не напрямую заемщикам, а банкам, на определенных условиях. Чтобы, с одной стороны, банк договаривался с заемщиком, но, с другой стороны, он должен был вернуть бюджету полученные на эти цели деньги. Только в таком случае сохранятся принципы рыночной экономики.


 Гончарова

Валерия ГОНЧАРОВА,
руководитель офиса Городского
Ипотечного Банка в Омске

Массово применять подобные инициативы возможно только при дополнительном нормативно-правовом регулировании (банковские нормативы, механизмы выделения бюджетных средств, контроля за их целевым использованием и так далее).

 

В нынешней ситуации каждый банк самостоятельно вынужден решать вопрос с каждым заемщиком, так как помимо финансовых ресурсов и возможностей банков (предоставление отсрочки, реструктуризация долга и других) существуют банковские нормативы, регламенты, инструкции, которые банки нарушать не вправе. Их несоблюдение может повлечь за собой как ухудшение финансового состояния банка, так и санкции со стороны регулятора.

Важным моментом при реализации подобных инициатив является недопущение мошенничества недобросовестных лиц, которые могут воспользоваться ситуацией (намеренно взять кредит с целью не возвращать его). В любом случае ситуация на рынке с точки зрения платежеспособности населения пока только ухудшается, и меры нужно принимать чем раньше, тем лучше.

В целом мы поддерживаем данную инициативу. Она при правильном и продуманном механизме ее
использования поможет клиентам «встать на ноги» и постепенно рассчитаться с кредиторами. Однако их кредитная история при этом уже может быть испорчена. Чтобы этого не допустить, важно, чтобы механизм предусматривал возможность получения помощи заемщиком до наступления первой просрочки по кредиту.

Кроме того, необходимо предусмотреть возможность подобной финансовой помощи тем заемщикам, кредиты которых проданы третьим лицам и находятся теперь на балансе небанковских организаций (а это на сегодня сотни миллионов долларов).


 Ложников

Андрей ЛОЖНИКОВ,
начальник отдела
методологии  розничного
кредитования  филиала
«ОПСБ» ОАО «ОТП Банк»

Возможность предоставления бюджетных займов должна расцениваться банками положительно, поскольку такая мера будет препятствовать росту просроченной задолженности и избавит банки от необходимости реализовывать заложенную по кредитам недвижимость, стоимость которой за последнее время снизилась.

 

Возможность отсрочки для заемщиков, потерявших работу, скорее всего, будет рассматриваться банками индивидуально по каждому случаю.

Банки выдают кредиты во многом за счет привлечения вкладов населения, а возврат вкладов производится, в том числе, за счет погашения кредитов. Поэтому банки не могут легко идти на отсрочки платежей.

 Журнал  «Недвижимость» №49 (692) от 8 декабря 2008 г.

 

 


Подписывайтесь на новости недвижимости в Омске от omskrielt.com в ВКонтакте.

ОМСКРИЭЛТ.КОМ



    Заказать бесплатный звонок
    Ваше имя, Компания Телефон